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Mon Livret A est au plafond : que faire ?

Solène Cholat
Solène Cholat26 août 2025
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Sommaire

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Que ce soit pour défiscaliser, faire fructifier votre argent ou épargner pour vos enfants, notre simulateur vous guide vers les solutions adaptées à vos objectifs !

Le Livret A est plafonné à 22 950 € pour une personne physique. Une fois ce seuil atteint, il n’est plus possible d’y effectuer de nouveaux versements, même partiels. Les intérêts continuent d’être versés, mais votre capacité d’épargne supplémentaire doit trouver un autre support.

Quelles alternatives privilégier selon vos besoins, votre horizon de placement et votre appétence au risque ? Comment faire quand le Livret A est plein ? Réponses.

Rappel : quel est le plafond du Livret A ?

Le plafond de dépôt est de 22 950 € pour une personne physique. Cela signifie que vous ne pouvez plus faire de versements une fois ce montant atteint. Pour les associations, le plafond est nettement supérieur, et fixé à 76 500 €.

Bon à savoir 💡

Le Livret A est un compte d’épargne réglementé par l’État, ouvert à tout résident fiscal en France (un seul par personne). Il permet de déposer et retirer de l’argent à tout moment, sans frais, avec un capital garanti et des intérêts calculés de manière très régulière (toutes les quinzaines). Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Enfin, son taux d’intérêt annuel est actuellement fixé à 1,7 %.

Que se passe-t-il quand mon Livret A est au plafond ?

Un Livret A est considéré comme plafonné quand son solde atteint 22 950 €, hors intérêts. Cela signifie que dès lors, vous ne pouvez plus faire de nouveaux versements, mais vous continuez à toucher des intérêts, même si cela fait dépasser le plafond.

Prenons un exemple concret. Si vous avez déjà 22 950 € d’épargne sur votre contrat, vous ne pouvez plus verser d’argent. En revanche, si vous gagnez 500 € d’intérêts en une année, le solde sera de 23 450 € et c’est accepté. En effet, les intérêts continuent d’être calculés normalement, même après avoir atteint le plafond de 22 950 €.

Comment faire quand mon Livret A est plein ?

Ouvrir un autre livret

La loi est claire : une seule personne ne peut ouvrir qu’un seul Livret A, toutes banques confondues. Vous ne pourrez donc pas ouvrir un second Livret A si celui que vous possédez actuellement est au plafond. En revanche, vous pouvez tout à fait vous tourner vers d’autres livrets défiscalisés et complémentaires, comme le montre le tableau ci-dessous.

LivretCaractéristiques
Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)• Réservé aux personnes majeures
• Plafond : 12 000 €
• Taux identique au Livret A (1,70 % depuis août 2025)
• Fiscalité : exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux
Très utile en complément immédiat du Livret A !
Livret d’Épargne Populaire (LEP)• Réservé aux personnes dont le revenu fiscal est modeste
• Plafond : 10 000 €
• Taux plus avantageux que le Livret A : 2,7 % (au 1er août 2025)
• Fiscalité : exonéré aussi
Si vous êtes éligible, c’est de loin le meilleur livret réglementé actuellement.
Le Livret Jeune• Réservé aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France
• Plafond : 1 600 €
• Taux fixé librement par chaque banque, mais jamais inférieur au Livret A
• Fiscalité : exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux
Un bon complément au Livret A pour les jeunes, parfois mieux rémunéré selon les banques. À envisager si vous avez moins de 26 ans ou pour placer l’épargne d’un enfant.

Se tourner vers l’assurance-vie

Se tourner vers l’assurance-vie est souvent l’étape naturelle pour un investisseur qui souhaite aller au-delà de l’épargne de précaution et espérer mieux rémunérer son argent à moyen ou long terme.

Contrairement au Livret A (sécurisé, mais peu rémunérateur), l’assurance-vie vous permet de :

  • Diversifier vos placements (fonds euros + unités de compte).
  • Optimiser son patrimoine.
  • Profiter d’un cadre fiscal avantageux à partir de 8 ans.
  • Espérer une meilleure performance dans le temps, si vous acceptez un peu de risque.

Pour rappel, lorsque vous versez de l’argent sur une assurance-vie :

  • Une partie peut aller sur le fonds en euros : sécurisé, mais rendement potentiellement modeste (2 à 3 % en 2025).
  • L’autre partie peut aller sur des unités de compte (UC) : actions, immobilier, ETF, etc. plus risqué, mais potentiellement bien plus rentable.

Vous pouvez ajuster la répartition selon votre profil de risque : prudent, équilibré, dynamique.

Côté fiscalité, le contrat comporte certains atouts. En effet, l’assurance-vie devient fiscalement très intéressante après 8 ans. Vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains :

  • 4 600 € par an pour une personne seule ;
  • 9 200 € pour un couple.

En cas de retrait, seuls les intérêts sont taxés (pas le capital). Enfin, en cas de décès, la transmission du capital est également très avantageuse.

Bon à savoir 💡

Mon Petit Placement peut être une bonne option si vous cherchez une assurance-vie simple à piloter, accessible en ligne, avec différents profils de risque. Le contrat est accessible dès 300 €, ce qui est idéal pour commencer. Les rendements varient selon les profils. Plan B, par exemple, 100 % en fonds euros, a offert un rendement net de 3,6 % en 2024. Les contrats plus dynamiques, quant à eux, ont proposé des rendements avoisinant les 7 à 8 %.

Miser sur le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Si vous souhaitez une solution plus orientée long terme, vous pouvez également ouvrir un PER une fois votre Livret A au plafond. Pour rappel, ce contrat est conçu pour préparer la retraite et optimiser votre fiscalité aujourd’hui.

En effet, les versements sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable dans certaines limites. Si vous êtes imposables, cela peut réduire sensiblement votre impôt. Plus votre taux marginal d’imposition (TMI) est élevé, plus l’avantage est important.

Comme l’assurance-vie, le PER vous permet de placer :

  • sur un fonds euros sécurisé (faible rendement) ;
  • ou sur des supports dynamiques (actions, ETF, immobilier…).

Vous pouvez choisir votre profil de risque ou laisser une gestion pilotée (plus simple).

Bon à savoir 💡

Le PER peut être une solution à envisager si vous avez une capacité d’épargne durable, un horizon long terme, et que vous souhaitez alléger votre imposition dès aujourd’hui. Des acteurs comme Mon Petit Placement propose des PER avec de nombreux avantages.

Une fois à l’âge de la retraite, vous pouvez récupérer tout ou partie de l’argent en capital ou choisir une rente viagère, versée à vie (notez qu’il est aussi possible de mélanger rente et capital).

En revanche, attention ! Contrairement à l’assurance-vie, vous ne pouvez pas retirer l’argent librement avant la retraite, sauf exception (achat de résidence principale, invalidité, décès du conjoint…). Le PER est bloqué jusqu’à la retraite, donc il faut accepter une immobilisation longue.

Vous avez des questions ? N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec l’un de nos experts pour échanger !

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Contracter un PEL (Plan Épargne Logement)

Le PEL est un placement réglementé, comme le Livret A. Il est destiné à financer un projet immobilier et peut vous permettre de profiter d’un taux de crédit potentiellement avantageux. Par contre, les versements sont bloqués pendant au moins 4 ans, avec un plafond à 61 200 € et vous devez vous engager à verser au moins 540 € sur votre contrat par an (45 €/mois minimum).

Le taux du PEL ouvert en 2025 est de 1,75 % brut. Attention, le PEL est imposable dès l’ouverture. Son rendement net est donc inférieur au Livret A, et beaucoup moins intéressant que le LEP ou une assurance-vie bien gérée.

Quoi qu’il en soit, le contrat peut avoir du sens si :

  • Vous avez déjà utilisé votre Livret A, LDDS voire LEP.
  • Vous êtes disciplinés sur une épargne mensuelle régulière.
  • Vous ne souhaitez pas prendre de risque (comme en assurance-vie avec unités de compte),
  • Vous prévoyez un achat immobilier.

Comment faire quand le Livret A est plein : tout ce que vous devez savoir

Est-ce que je peux faire un virement automatique sur mon Livret A s’il est déjà au plafond ?

Non. Une fois le Livret A plein (22 950 € pour une personne physique), aucun versement ne peut passer, y compris un virement automatique programmé. Si vous tentez un virement au-delà du plafond, la banque le refusera automatiquement ou vous recontactera pour corriger l’opération.

Puis-je retirer de l’argent du Livret A pour en remettre ensuite et « recycler » du plafond ?

Oui, mais ce n’est pas optimal. Techniquement, retirer 1 000 € vous redonne le droit d’y verser 1 000 € de nouveau. Mais ce type de « va-et-vient » est inutile si vous ne touchez pas au capital pour une raison réelle. Mieux vaut laisser le capital produire ses intérêts tranquillement, et chercher d’autres placements complémentaires, plus performants sur le long terme.

Est-ce risqué de placer ailleurs que sur le Livret A ?

Tout dépend du support choisi et de votre tolérance au risque. Des solutions comme le LDDS ou le LEP sont aussi sécurisées et réglementées. L’assurance-vie en fonds euros est également très prudente.

En revanche, les unités de compte (en actions, immobilier, etc.) ou le PER dynamique peuvent fluctuer. Ils sont faits pour ceux qui cherchent à investir sur plusieurs années, avec une part de risque assumée.

L’idée n’est donc pas de tout miser ailleurs, mais de compléter intelligemment ce que le Livret A ne peut plus faire à lui seul.

Solène Cholat
Solène Cholat26 août 2025