Vous avez un projet d'épargne ?
Que ce soit pour défiscaliser, faire fructifier votre argent ou épargner pour vos enfants, notre simulateur vous guide vers les solutions adaptées à vos objectifs !
Doit-on mettre en place la même stratégie d’épargne à 7 et à 77 ans ?
Vous vous en doutez : la réponse est non. L’avantage fabuleux d’un enfant de 7 ans, c’est qu’il peut profiter d’un horizon de placement à très long terme. À l’inverse, un retraité de 77 ans aura besoin de sécuriser son capital… sauf s’il s’appelle Benjamin Button !
Voici tous nos conseils, classés par tranches d’âge, pour vous aider à choisir le bon placement et valoriser votre épargne !
Placer son argent quand on a moins de 18 ans
Le rôle essentiel des parents et la protection du capital
Avant 16 ans, vous ne pouvez pas gérer vous-même l’argent dont vous disposez. Ce sont donc vos parents qui ont la responsabilité de le placer et de le sécuriser.
Les livrets d’épargne
L’autonomie financière est acquise à 16 ans. Dès lors, il vous est possible d’obtenir une carte de crédit et d'effectuer des retraits sur vos comptes courants et livrets d’épargne.
L’assurance-vie
Vos parents ou grands-parents peuvent lier à un contrat d’assurance-vie, ouvert à votre nom, un pacte adjoint qui protège votre contrat dans le but d’éviter que vous ne dépensiez votre capital à votre majorité. Ils peuvent fixer librement une date à laquelle vous pourrez disposer de votre argent en toute autonomie. Si le contrat a été ouvert avant vos 10 ans, vous bénéficierez de l'avantage fiscal maximum à votre majorité.
Les nouveaux placements financiers adaptés aux enfants constituent d’excellents moyens de dynamiser et de rendre disponible votre capital, tout en vous sensibilisant à la finance dès le plus jeune âge.
Placer son argent quand on a entre 18 et 30 ans
Les livrets d’épargne : entre liquidité et sécurité
Les livrets d’épargne réglementés fonctionnent comme une petite réserve dans laquelle vous pouvez venir puiser en cas de dépense imprévue.
Leurs principaux avantages résident dans leur liquidité, qui vous permet de retirer votre argent quand vous le souhaitez. Par ailleurs, la défiscalisation de ces livrets vous permet de ne pas être imposé sur les intérêts générés.
Le Plan d’Epargne en Actions (PEA) : le bon moment pour l’ouvrir
C’est au moment où vous quittez le foyer fiscal de vos parents que vous pouvez ouvrir votre propre PEA, son ouverture étant conditionnée par le fait de déclarer vous-même vos revenus auprès des impôts. Un seul versement suffit pour déclencher l’ouverture du PEA, avec un dépôt minimum de 100 €.
Attention, le PEA ne peut être alimenté qu’avec des actions européennes ou des fonds composés d’au moins 75 % d’actions européennes.
Le Compte-titres : Une alternative pour valoriser son épargne
Le Compte-titres est un placement très flexible qui vous permet d’investir sur la plupart des produits financiers, dès 18 ans, tout en gardant votre argent disponible à tout moment !
Il offre la possibilité d’investir dans des fonds d’investissement diversifiés, incluant tout type de placement qui ne rentrerait pas dans le cadre du PEA. Si vous souhaitez en ouvrir un tout en étant accompagné, vous pouvez entamer votre démarche en débutant votre inscription sur notre plateforme.
Placer son argent entre 30 et 40 ans
Passé la trentaine, votre situation financière s’est généralement stabilisée et vous bénéficiez d’un horizon de placement à long terme. Nous vous conseillons donc d’opter pour des placements qui allient performance et praticité !
Investir son épargne dans l’immobilier
C’est le moment ou jamais pour vous de commencer à investir dans votre résidence principale !
L’emprunt pour financer votre résidence principale vous permet de profiter d’un effet de levier en augmentant votre capacité d’investissement. Vous bénéficierez ainsi de la possibilité d’accéder immédiatement à la propriété grâce au crédit, ce qui vous permettra non seulement d’économiser un loyer, mais aussi, dans une logique de long terme, de profiter de la valorisation de votre bien immobilier (à condition, bien sûr, que les conditions du marché s’y prêtent).
Investir son épargne dans l’assurance-vie
Souscrire à une assurance-vie vous permet d’investir dans des supports aux niveaux de risques et de rendements variés : actions, obligations, ou encore fonds d’investissement diversifiés. Nous vous recommandons d’attendre au moins 8 ans avant d’effectuer un retrait, car tout retrait anticipé entraînera une imposition plus élevée.
Nous conseillons également que les avoirs détenus sur votre assurance-vie ne dépassent pas 50 % de votre épargne totale, en particulier si votre appétence au risque est faible et que votre horizon de placement est plutôt court terme.
Pensez à conserver une épargne de précaution afin d’éviter de devoir puiser dans vos produits à horizon long terme. En effet, d’un point de vue fiscal, cela pénaliserait la performance des contrats que vous avez souscrits récemment.
Placer son argent entre 40 et 60 ans
Entre 40 et 60 ans, votre situation financière redevient plus souple : vous venez souvent à bout de votre crédit immobilier et des charges liées à vos enfants, qui commencent à prendre leur envol. C’est généralement à cette période que votre capacité d’épargne est la plus élevée — il est donc essentiel d’en profiter pour placer un maximum d’argent !
Réactivation du PEA pour son épargne
C’est le moment de retrouver le PEA que vous avez ouvert une vingtaine d’années auparavant. Cerise sur le gâteau : vous profitez désormais de l’exonération d’imposition sur les dividendes et les plus-values, puisque votre PEA a plus de 8 ans (hors prélèvements sociaux de 17,2 %).
Petit rappel : n’oubliez pas de conserver une épargne de précaution et de continuer à alimenter vos contrats d’assurance-vie !
Placer son argent après 60 ans
Vous pouvez désormais profiter pleinement de votre nouvelle vie de retraité qui approche, et faire plaisir à vos enfants et petits-enfants. Vous n’avez sans doute pas envie d’y penser, mais il est important de préparer votre succession le plus tôt possible afin de bénéficier pleinement des niches fiscales. Il est essentiel d’anticiper pour transmettre votre patrimoine dans les meilleures conditions à vos proches.
L’assurance-vie : un bon outil de succession d’épargne
L’assurance-vie est un instrument financier particulièrement intéressant pour la transmission de votre patrimoine. Elle permet notamment de contourner la réserve héréditaire, car les fonds transmis via l’assurance-vie sont considérés comme “hors succession”.
À chaque période de la vie correspond un placement financier adapté, en lien avec un horizon de placement bien précis. C’est à vous de choisir celui qui, en fonction de votre situation, s’avère le plus compatible avec vos besoins, car chaque personne a ses propres problématiques… et donc sa propre stratégie d’épargne.
Si vous avez du mal à y voir clair ou que vous souhaitez un conseil, l’équipe de Mon Petit Placement se fera un plaisir de répondre à toutes vos questions. N’hésitez pas à nous contacter via le chat !
