Quel est le montant de l’épargne des Français par âge ?

La France est l’un des pays qui épargnent le plus. Les livrets d’épargne et l’assurance-vie sont, d’ailleurs, les placements préférés des ménages (78 % épargnent sur un Livret A, 40 % sur un livret de développement durable et solidaire et 42 % sur une assurance-vie). Mais quel est le montant de l’épargne des Français par âge, réellement ? Réponses.

Zoom sur le montant de l’épargne des Français par âge en 2025

En moyenne, les taux d’épargne nette par tranche d’âge sont les suivants (source Insee, Comptes nationaux par catégories de ménages).

Pour estimer combien cela représente en euros, il faut croiser ces pourcentages avec le revenu médian par âge. En appliquant chaque taux d’épargne au revenu médian correspondant, l’on obtient une estimation du montant épargné par an et par mois selon l’âge.

Attention, ces montants sont des ordres de grandeur. Ils montrent ce qu’un Français « type » par âge peut épargner en médiane. Les écarts réels sont encore très marqués. En effet, un cadre de 40 ans épargne souvent bien plus qu’un employé du même âge.

Quoi qu’il en soit, une tendance reste claire : la capacité d’épargne augmente avec l’âge (surtout entre 30 et 64 ans), puis diminue une fois à la retraite.

Le patrimoine net médian des Français par âge

Si l’on s’intéresse maintenant au patrimoine net médian des Français par âge, autrement dit, la valeur de ce que possèdent les ménages (biens immobiliers, épargne financière, patrimoine personnel, etc.) moins leurs dettes, nous obtenons le tableau suivant.

Je peux épargner chaque mois : quels sont les meilleurs produits pour mettre de l’argent de côté ?

L’assurance-vie

L’assurance-vie est un placement qui peut vous permettre de faire fructifier votre argent dans le temps. Concrètement, vous y déposez des sommes (régulièrement ou non), qui sont investies selon deux grands supports.

1. Le fonds en euros avec son capital garanti.
2. Les unités de compte (UC), soit des investissements en actions, immobilier, obligations, etc. sans garantie de capital.

L’assurance-vie est un placement :

• Souple. Vous pouvez verser ce que vous voulez, quand vous voulez (50 €, 100 €, ou plus par mois).
• Disponible. L’argent n’est pas bloqué. Vous pouvez retirer tout ou partie à tout moment (on appelle ça un « rachat »).
• Qui offre une fiscalité avantageuse après 8 ans. Au-delà de 8 ans de détention, les gains bénéficient d’un abattement fiscal intéressant (4 600 € de gains exonérés d’impôt chaque année pour une personne seule, 9 200 € pour un couple).
• Qui permet une transmission facilitée. En cas de décès, l’assurance-vie permet de transmettre le capital à des bénéficiaires avec une fiscalité allégée (abattement de 152 500 € par bénéficiaire, si les versements ont été faits avant vos 70 ans).

L’assurance-vie peut être intéressante pour se constituer une épargne à long terme, préparer sa retraite ou transmettre un capital.

Le PER

Le PER est un placement spécialement conçu pour préparer la retraite. Vous y versez régulièrement et ces sommes sont investies un peu comme dans une assurance-vie :

• une partie sécurisée (fonds euros) ;
• une partie investie (unités de compte : actions, obligations, immobilier…).

Une fois à la retraite, vous pouvez récupérer l’argent en capital (tout ou en plusieurs fois), en rente viagère (revenu à vie), ou un mix des deux. En revanche, l’argent est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels (achat de la résidence principale, accident de la vie, invalidité, chômage de longue durée, etc.).

Le PER est également intéressant d’un point de vue fiscal. En effet, les versements réalisés sur votre contrat peuvent être déduits de vos impôts. Ainsi, si vous mettez 2 000 € sur votre contrat durant l’année et que vous êtes imposé à 30 %, vous récupérez 600 € d’économie d’impôt. Plus votre taux d’imposition est élevé, plus l’avantage est fort.

Le contrat est adapté :

• Aux personnes imposées, puisque la déduction fiscale permet de réduire l’impôt chaque année.
• Aux actifs qui veulent se constituer une retraite complémentaire, en plus de l’assurance-vie ou d’autres placements plus liquides.
• À ceux qui peuvent immobiliser une partie de leur épargne sans avoir besoin d’y toucher avant la retraite.

Mon Petit Placement propose un PER accessible dès 300 € et qui vous permet de défiscaliser jusqu’à 10 % de vos revenus imposables. Le tout, avec des frais de gestion parmi les plus bas du marché.

*³Source : Les contrats PER primés par le magazine Le Revenu/Trophées d'Or 2024

Les livrets bancaires

Si vous avez chaque mois de l’épargne à mettre de côté, vous pouvez aussi vous tourner vers les livrets bancaires pour vous créer une épargne de précaution. Ces produits vous permettent de placer de l’argent. En parallèle, ils rapportent des intérêts et vous pouvez retirer vos fonds quand vous le souhaitez.

Parmi les principaux livrets réglementés disponibles qui existent, l’on retrouve :

• Le Livret A. Sans doute le livret le plus connu, avec un plafond de 22 950 €, et un taux 1,7 % (au 1er février 2025).
• LE LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), avec un plafond 12 000 €, et le même taux que le Livret A.
• Le LEP (Livret d’Épargne Populaire), réservé aux ménages modestes (conditions de revenus), avec un plafond de 10 000 € et un taux 2,7 %.

Montant de l’épargne des Français par âge : tout ce que vous devez savoir

À quel âge les Français épargnent-ils le plus ?

Les taux d’épargne nette sont les plus élevés chez les 50–64 ans (environ 15 % du revenu disponible), car cette tranche dispose souvent de revenus plus stables.

Pourquoi les jeunes adultes épargnent-ils moins ?

Les 18–29 ans mettent de côté beaucoup moins que les autres générations, environ 4 % de leurs revenus. C’est normal, à cet âge, l’on gagne souvent moins (premiers salaires, emplois étudiants) et l’on a beaucoup de dépenses pour s’installer dans la vie (logement, études, mobilier, voiture). Résultat, il reste peu à mettre de côté chaque mois.

Quelle différence entre épargne et patrimoine ?

L’épargne représente l’argent que l’on arrive à mettre de côté chaque année. Le patrimoine représente la somme de toute cette épargne accumulée au fil du temps, plus ce que l’on possède (comme un appartement ou une maison).

Quels produits d’épargne privilégient les Français aujourd’hui ?

Près de 9 ménages sur 10 possèdent un livret d’épargne et 4 sur 10 une assurance-vie.