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Le plafond du Livret A est fixé à 22 950 €, celui du LEP à 10 000 €, du LDDS à 12 000 € et du Livret Jeune à 1 600 €. Ces limites, définies par l’État, déterminent le montant maximum que vous pouvez déposer sur vos contrats, hors intérêts. Mais que faire une fois les plafonds atteints ? Et d’ailleurs, que se passe-t-il à ce moment-là ? Réponses.
Quel est le plafond du Livret A ?
Le Livret A est le livret d’épargne réglementé le plus connu en France. L’on recense, en effet, près de 63,3 millions de Livrets A ouverts. Le produit est accessible à tous (adultes, enfants, même associations). En revanche, il n’est possible d’avoir qu’un seul Livret A par personne.
Vous pouvez y déposer de l’argent à tout moment, le retirer quand vous voulez, et il ne comporte aucun risque de perte. Les intérêts sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux et son taux est actuellement 1,7 % (taux fixé par l’État, pouvant évoluer).
Le Livret A est surtout utilisé comme épargne de précaution. Et pour cause, l’argent reste disponible à tout moment en cas de besoin.
Le Livret A connaît deux plafonds différents :
- 22 950 € pour les particuliers ;
- 76 500 € pour les associations.
Autrement dit, lorsque votre épargne atteint 22 950 €, vous ne pouvez plus faire de nouveaux versements. Par contre, les intérêts générés peuvent dépasser le plafond. Si vous êtes au plafond et que vous touchez des intérêts, ceux-ci s’ajoutent au total.
Quel est le plafond du Livret d’Épargne Populaire (LEP) ?
Le LEP est un livret d’épargne réglementé, comme le Livret A, mais réservé aux personnes ayant des revenus modestes. Pour l’ouvrir, vous devez fournir votre avis d’imposition afin que la banque vérifie que vos revenus ne dépassent pas un plafond fixé par l’État (qui dépend de la composition du foyer).
Comme le Livret A, avec un LEP, votre argent reste disponible à tout moment et les intérêts sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Son taux est actuellement 2,7 %, donc plus élevé que celui du Livret A, ce qui en fait le livret réglementé le plus rémunérateur.
Le plafond du LEP est actuellement de 10 000 € par personne. Chaque personne éligible peut en ouvrir un, donc un couple peut cumuler 20 000 € de plafond (hors intérêts).
Le principe est identique au Livret A. Le plafond représente le montant maximum que vous pouvez y déposer, hors intérêts (les intérêts peuvent dépasser le plafond). Imaginons que vous atteignez le plafond du LEP au mois de juin. En fin d’année, vous gagnez 270 € d’intérêts. Votre solde passe à 10 270 €, c’est autorisé, mais de vous-même, vous ne pourrez pas réaliser de versements supplémentaires sur votre contrat.
Quel est le plafond du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ?
Le LDDS est un livret d’épargne réglementé, comme le Livret A, mais réservé aux personnes majeures résidant en France.
L’argent placé dessus est utilisé par les banques pour financer des projets liés au développement durable, aux économies d’énergie ou à l’économie sociale et solidaire.
Comme pour le Livret A, les fonds sont disponibles à tout moment et sans risque de perte. Les intérêts sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Son taux est actuellement de 1,7 %.
Le plafond du LDDS est de 12 000 € par personne majeure. Dans un couple, chacun peut avoir son propre LDDS, soit 24 000 € de plafond cumulé (hors intérêts). En effet, là encore, les intérêts peuvent dépasser ce plafond. Si vous atteignez ce montant en mars et qu’en fin d’année vous gagnez 204 € d’intérêts, votre solde passe à 12 204 €, c’est autorisé !
Bon à savoir 💡
Le LDDS est souvent complémentaire du Livret A. Quand vous avez rempli votre Livret A au plafond, le LDDS est une option logique pour placer le reste de votre épargne disponible, avant de passer à d’autres produits.
Quel est le plafond du Livret Jeune ?
Le Livret Jeune est un livret d’épargne réglementé réservé aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France. Il permet de se constituer une première épargne avec un taux au moins égal à celui du Livret A (actuellement 1,7 %), mais souvent plus élevé, car chaque banque fixe librement son taux minimum à 1,7 %. Certaines vont jusqu’à 3 % ou plus.
Avec un Livret Jeune, les retraits sont possibles à tout moment, mais avant 16 ans, il faut l’autorisation d’un parent ou tuteur. Comme pour les autres livrets réglementés, les intérêts sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.
Le plafond du Livret Jeune est de 1 600 €. Si vous atteignez cette somme et que vous gagnez 32 € d’intérêts dans l’année, votre solde passe à 1 632 € et c’est possible.
Bon à savoir 💡
Un jeune ne peut avoir qu’un seul Livret Jeune à la fois, mais il peut aussi cumuler avec un Livret A ou un LDDS (s’il est majeur).
J’ai atteint le plafond de mon livret d’épargne : que faire ?
Comme expliqué précédemment, lorsque vous atteignez le plafond d’un livret réglementé, vous ne pouvez plus faire de nouveaux dépôts dessus (sauf si vous retirez de l’argent, ce qui libère de la place). Les intérêts, eux, continuent à s’ajouter au-dessus du plafond, donc votre épargne continue de croître, mais le montant que vous avez déjà déposé reste bloqué.
Si c’est votre Livret A ou LDDS qui est au plafond, la première étape logique est souvent de regarder si vous avez d’autres livrets réglementés disponibles (LDDS, LEP, Livret Jeune pour vos enfants).
Si tous vos livrets sont pleins, et que vous souhaitez vous tourner vers une alternative potentiellement plus rentable, il existe des solutions, comme le montre le tableau ci-dessous.
Placement | Sécurité | Disponibilité | Rendement potentiel | Fiscalité |
---|---|---|---|---|
Assurance-vie en fonds euros | Très sécurisée (capital garanti) | Retraits possibles, mais fiscalité avantageuse après 8 ans | Environ 2,5 % à 3,5 %/an en 2025 | Intérêts imposés selon ancienneté, mais avec abattements après 8 ans |
Compte à terme | Sécurité bancaire | Bloqué sur une durée définie (6 mois à plusieurs années) | Variable selon la durée (souvent supérieur à 3 % si long terme) | Intérêts imposés et soumis aux prélèvements sociaux |
Plan Épargne Logement (PEL) | Sécurité bancaire | Retraits possibles, mais avec perte d’avantages avant 4 ans | Taux fixe à l’ouverture (2,25 % en 2025 pour les nouveaux) | Imposés dès la 1ʳᵉ année pour les PEL récents |
Obligations d’État via fonds sécurisés | Sécurité élevée, mais non garantie à 100 % | Liquidité variable | 2 à 4 %/an selon durée et marché | Imposés et soumis aux prélèvements sociaux |
Vos livrets sont au plafond et vous ne savez pas vers quel produit vous orienter ?
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Le Plan B est l’assurance-vie composée à 100 % d’un fonds en euros proposée par Mon Petit Placement. Pour rappel, le fonds en euros est un support d’investissement où le capital est garanti par la compagnie d’assurance, quelle que soit l’évolution des marchés financiers. Autrement dit, vous récupérez toujours au minimum la somme que vous avez investie (sous réserve de solvabilité de l’assureur), hors frais de gestion. Les assureurs investissent cet argent dans des actifs très sécurisés (principalement des obligations d’État, de l’immobilier, et une petite part en actions), ce qui leur permet de générer un rendement régulier.
En 2024, le Plan B a affiché 3,6 % net de frais de gestion*.
Les performances passées du contrat sont les suivantes* :
- 2023 : 3,7 %
- 2022 : 2,11 %
- 2021 : 1,31 %
- 2020 : 1,42 %
*Le rendement de Plan B est exprimé net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux. Ce rendement est donné à titre indicatif et ne garantit pas le taux futur du fonds euros du contrat Mon Placement Vie.
Il s’agit d’une alternative intéressante une fois vos livrets au plafond. En effet, une fois que vous avez atteint :
- 22 950 € sur le Livret A ;
- et/ou 12 000 € sur le LDDS ;
- et/ou 10 000 € sur le LEP (si vous y avez droit) vous ne pouvez plus verser d’argent dessus, même si ce sont d’excellents placements sécurisés.
Plan B prend alors le relais avec tous ses avantages :
- Il n’a pas de plafond. Vous pouvez y placer autant que vous voulez.
- Ces deux dernières années, il a offert plus de rendement que les livrets réglementés, tout en restant sûr.
- Il garde une grande sécurité (capital garanti), ce qui correspond bien à un profil prudent.
- Il est liquide. Vous pouvez récupérer votre argent, même si ce n’est pas aussi immédiat qu’un livret bancaire.
Autre avantage et non des moindres, au bout de 8 ans, vos gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple), ce qui permet de retirer une partie des intérêts sans impôt.
Plafond des livrets d’épargne : tout ce que vous devez savoir
Les plafonds des livrets d’épargne sont-ils liés entre eux ?
Non. Chaque livret réglementé (Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune) a son propre plafond et vous pouvez les cumuler. Par exemple, vous pouvez avoir un Livret A plein à 22 950 € et en parallèle un LDDS plein à 12 000 €.
Que se passe-t-il si je verse au-delà du plafond ?
La banque refusera le dépôt ou vous le restituera, sauf s’il s’agit d’intérêts générés par le livret. Ces intérêts peuvent dépasser le plafond légal sans problème.
Puis-je dépasser le plafond en ouvrant un livret dans une autre banque ?
Non. La loi limite à un seul livret réglementé par personne (un seul Livret A, un seul LDDS, etc.), même si vous changez de banque.