Assurance-vie ou Livret A : comment choisir ?

Avant de prendre une décision entre l’assurance-vie et le Livret A, il est essentiel de bien comprendre la distinction entre épargne et investissement. Cette compréhension guidera votre choix entre ces deux solutions.

L’épargne, ou épargne de précaution, correspond aux fonds que vous mettez de côté pour faire face aux imprévus. Il peut s’agir, par exemple, d’une réparation urgente de votre voiture ou de frais médicaux inattendus. Il est généralement recommandé de constituer une réserve de précaution équivalente à 3 à 6 mois de vos revenus, afin de disposer d’une marge de sécurité financière. Cette épargne devrait être placée sur un support facilement accessible, comme un compte épargne, un Livret A, ou un fonds en euros au sein d’une assurance-vie. L’objectif ici n’est pas la performance, mais bien la disponibilité rapide de vos fonds en cas de besoin.

L’investissement, quant à lui, consiste à allouer une partie de votre capital dans des produits financiers plus dynamiques, comme des actions, de l’immobilier, ou des fonds communs de placement, à l’image de ceux proposés par Mon Petit Placement. L’ambition est de viser un rendement à long terme. Certes, l’investissement comporte un niveau de risque plus élevé que l’épargne de précaution, mais il offre aussi un potentiel de performance supérieur. C’est pourquoi il est fondamental de sécuriser d’abord votre épargne de précaution avant de vous lancer dans l’investissement : cela vous permettra d’aborder les marchés avec sérénité, même en cas de baisse temporaire.

Maintenant que vous connaissez la différence entre épargne et investissement, il vous sera plus facile de choisir entre une assurance-vie et un Livret A.

Cependant, il est important de noter que ces deux produits ne sont pas en opposition, mais bien complémentaires. Il n’est donc pas nécessaire de choisir exclusivement l’un ou l’autre. Au contraire, l’assurance-vie peut s’avérer un excellent complément au Livret A, notamment pour les objectifs à moyen ou long terme.

Cet article a pour objectif de vous aider à comprendre comment ces deux solutions peuvent s’intégrer intelligemment dans votre stratégie financière. Il vous permettra ainsi de mieux choisir — entre assurance-vie, Livret A, ou les deux — selon vos besoins et vos projets.

Assurance-vie ou Livret A : le Livret A est une solution d’épargne

Vous l’aurez compris, le Livret A appartient à la catégorie de l’épargne, et non de l’investissement. Voici quelques explications pour bien faire la différence :

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Qu'est-ce qu'un Livret A ?

Le Livret A est l’une des options d’épargne les plus populaires — et les plus anciennes — en France, puisqu’il existe depuis 1818. En tant que produit d’épargne réglementé par l’État, ses caractéristiques, notamment le taux d’intérêt, sont fixées par les pouvoirs publics. Cela signifie également que le Livret A bénéficie d’une garantie totale de l’État.

Accessible à tous, sans condition d’âge ni de revenus, le Livret A assure une protection intégrale du capital déposé, ce qui en fait une solution idéale pour une épargne sans risque. De plus, ses intérêts sont totalement exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, ce qui renforce encore son attractivité.

Au-delà de son rôle individuel, le Livret A joue également un rôle collectif : il contribue au financement de projets d’intérêt général, comme le logement social ou la transition énergétique.

Avantages du Livret A

• Sécurité : Le Livret A offre une garantie totale du capital. Cela signifie que votre épargne est protégée, quels que soient les aléas des marchés ou les périodes de crise économique.
• Liquidité : Vous pouvez retirer vos fonds à tout moment, sans frais ni délai. Une flexibilité précieuse en cas d’imprévu ou de besoin urgent.
• Exonération fiscale : Les intérêts générés sont entièrement exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, ce qui optimise votre rendement net.
• Accessibilité : L’ouverture d’un Livret A est simple et rapide. Il est accessible à tous, sans condition d’âge ni de revenus, et ne nécessite que très peu de formalités.

Inconvénients du Livret A

• Taux d’intérêt modéré : Bien que sécurisé, le Livret A offre un rendement relativement faible. En 2024, son taux est fixé à 3 %, ce qui reste en dessous de nombreuses autres solutions d’investissement à long terme.
• Plafond de dépôt : Le montant maximal que vous pouvez y placer est limité à 22 950 € (hors intérêts), ce qui restreint son utilité pour une stratégie d’épargne plus ambitieuse.
• Opportunités d’investissement manquées : En conservant une part importante de votre épargne sur un Livret A, vous pourriez passer à côté d’opportunités d’investissement plus performantes, notamment sur les marchés financiers.

Assurance-vie ou Livret A : l’assurance-vie est une solution d’épargne et d’investissement

L’assurance-vie, quant à elle, dispose d’une double casquette : elle peut être utilisée à la fois comme une solution d’épargne sécurisée et comme un véritable outil d’investissement à long terme. Elle vous permet de faire fructifier votre capital selon vos objectifs, votre appétence au risque et votre horizon de placement.

Qu'est-ce qu'une assurance-vie ?

L’assurance-vie : un placement hybride et puissant

L’assurance-vie vous permet d’investir votre argent en Bourse tout en bénéficiant de nombreux avantages. C’est d’ailleurs ce qui en fait l’un des placements préférés des Français en 2024, ainsi qu’une excellente solution si vous vous demandez où placer votre épargne.

Grâce aux contrats d’assurance-vie, vous avez accès à une large palette de supports d’investissement, qui vous permettent de bâtir une stratégie adaptée à votre profil et à vos objectifs. Ces supports se répartissent en deux grandes catégories :

Les fonds euros

Les fonds euros sont considérés comme l’un des placements les plus sûrs. Pourquoi ? Parce que votre capital est garanti par l’assureur. Vous bénéficiez également d’un rendement annuel stable, versé en début d’année, ainsi que d’un effet cliquet : les gains réalisés chaque année sont définitivement acquis, vous ne pouvez pas les perdre, même en cas de baisse des marchés. Une sécurité qui rassure, surtout en période d’incertitude.

Les unités de compte (UC)

Les unités de compte permettent d’aller chercher plus de performance, en contrepartie d’une prise de risque. Vous investissez alors dans des fonds gérés par des experts, qui répartissent votre capital entre différentes classes d’actifs : actions, obligations, immobilier, matières premières… Ce type de placement vous permet de diversifier votre portefeuille, mais il faut garder en tête que le capital n’est pas garanti : la valeur de votre investissement peut fluctuer à la hausse comme à la baisse.

Et chez Mon Petit Placement ?

Chez Mon Petit Placement, nous vous proposons une combinaison intelligente de ces deux supports.

• Le Plan B, notre fonds euros partenaire avec La France Mutualiste, a été sélectionné pour sa fiabilité, sa performance et sa solidité. En 2024, il a affiché un rendement de 3,6 % net de frais de gestion*, ce qui en fait l’un des meilleurs fonds euros du marché français.
• Pour les plus audacieux, nos portefeuilles en unités de compte permettent de construire une stratégie dynamique, toujours accompagnée par nos experts.

Nous vous proposons également des portefeuilles dynamiques composés d’unités de compte, conçus pour s’adapter à vos objectifs et à votre appétence au risque. Vous avez le choix entre notre gamme classique et nos portefeuilles thématiques (santé, technologie, environnement, etc.), qui vous permettent de diversifier davantage votre contrat d’assurance-vie tout en donnant du sens à votre investissement.

Avantages de l’assurance-vie

• Flexibilité : Souvent comparée à un véritable couteau suisse, l’assurance-vie combine épargne sécurisée et investissement. Elle vous permet de placer une partie de votre capital sur un fonds en euros, à capital garanti, tout en diversifiant avec des unités de compte, plus dynamiques et potentiellement plus rentables sur le long terme.
• Liquidité : Comme pour un Livret A, vous pouvez retirer tout ou partie de votre capital à tout moment. Toutefois, il est généralement recommandé d’attendre 8 ans pour bénéficier pleinement des avantages fiscaux liés à ce placement.
• Transmission facilitée : L’assurance-vie offre un cadre fiscal avantageux en cas de succession. Contrairement au Livret A, qui entre dans l’actif successoral, les sommes investies dans une assurance-vie peuvent être transmises hors succession. Mieux encore : les primes versées avant vos 70 ans peuvent être transmises à hauteur de 152 500 € par bénéficiaire, sans droits de succession.
• Fiscalité avantageuse : Les gains réalisés sont soumis à un prélèvement forfaitaire de 30 % en cas de retrait. Mais après 8 ans de détention, vous bénéficiez d’un abattement annuel : jusqu’à 4 600 € pour une personne seule, et 9 200 € pour un couple marié ou pacsé. Un avantage non négligeable pour optimiser la fiscalité de vos retraits.

Inconvénients d’une assurance-vie

• Fiscalité : Malgré sa fiscalité avantageuse après 8 ans, l’assurance-vie reste soumise à l'imposition, à l'inverse du livret A, qui est totalement exonéré d’impôts.
• Des frais potentiellement élevés : Certains contrats d'assurance-vie peuvent inclure des frais d'entrée et de gestion élevés, impactant votre rendement. Il est donc crucial de bien s'informer sur ces frais.
• Liquidité : Bien que la liquidité soit un avantage, elle peut sembler limitée comparée à celle du livret A. En effet, le transfert de fonds d'un livret A vers un compte courant est quasi-instantané, tandis que les retraits d'une assurance-vie peuvent nécessiter quelques jours. L’assurance-vie est donc considérée comme un placement liquide, mais légèrement moins réactif que le livret A.

Maintenant que vous êtes bien informé(e) sur les avantages et les limites de l'assurance-vie ou du livret A, il vous sera plus simple de faire un choix entre ces deux options de placement. Toutefois, il est important de se souvenir que la combinaison de l'assurance-vie et du livret A est souvent la meilleure approche.

En adoptant à la fois un livret A et une assurance-vie, vous profitez d'une stratégie financière bien équilibrée. Le livret A vous apporte une sécurité et une liquidité immédiate, indispensable pour répondre à des besoins à court terme ou faire face à des situations d'urgence. Parallèlement, l'assurance-vie est une voie privilégiée pour une croissance à long terme, bénéficiant d'avantages fiscaux notables après 8 ans et d'une grande flexibilité dans la gestion de vos investissements.

Cette stratégie diversifiée vous permet donc d'exploiter au maximum les atouts de chaque produit, qu'il s'agisse de l'assurance-vie ou du livret A.

* Taux de rendement net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux en 2023 du fonds euros du contrat d'assurance-vie multisupport Actépargne2 assuré par La France Mutualiste. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements à venir. Ce taux de rendement est donné à titre indicatif et ne garantit pas le taux futur du fonds euros du contrat Mon Placement Vie.

** Si vous décidez de placer votre argent sur des unités de compte, celles-ci sont soumises à un risque de pertes en capital.