Quelle sera votre retraite si vous touchez 2 000 € par mois ?

Comprendre ce que l’on touchera à la retraite quand on gagne 2 000 € net par mois n’est pas simple. Les règles varient selon la carrière, les trimestres validés et le nombre de points accumulés. Cela étant, il est possible d’avoir des ordres de grandeur. Cet article vous explique comment ces montants se construisent, les facteurs qui peuvent les faire varier et les solutions dont vous disposez pour anticiper sereinement votre retraite.

Quelle retraite aurai-je pour un salaire de 2000 euros net ?

Un salarié du privé ayant eu une carrière « normale » touche souvent une retraite totale correspondant à 50 % à 75 % de son dernier salaire net, selon :

• la stabilité du salaire ;
• les potentielles interruptions de carrière ;
• le temps partiel éventuel ;
• sa date de départ à la retraite ;
• les points réellement acquis

Il n’est donc pas possible de donner un montant de pension unique et précis, mais l’on peut formuler différentes hypothèses regroupées dans le tableau ci-dessous.

Pour avoir votre montant à vous, en fonction de votre situation personnelle, le mieux reste de réaliser une simulation plus précise et officielle. Pour ce faire, vous pouvez vous rendre sur info-retraite.fr. Téléchargez votre relevé de carrière (trimestres) et vos points de retraite complémentaire pour obtenir une estimation personnalisée, année par année, avec la retraite de base et complémentaire.

Cela étant, si vous souhaitez réaliser des calculs approximatifs vous-mêmes, vous pouvez suivre la démarche expliquée ci-dessous.

Le calcul des pensions de retraite en France : mode d’emploi

En France, la retraite est composée de deux blocs obligatoires.

1. La retraite de base (Sécurité sociale).
2. La retraite complémentaire (Agirc-Arrco pour les salariés du privé)

Ces deux pensions se calculent différemment.

Le calcul de la retraite de base (régime général, salariés du privé)

La retraite de base se calcule à partir de la formule suivante : pension de retraite =

salaire annuel moyen × taux de liquidation × (durée d’assurance/durée d’assurance requise)

Le salaire annuel moyen

Pour obtenir votre salaire annuel moyen (SAM), l’administration sélectionne vos 25 meilleures années de salaire brut, soit les années où vous avez gagné le plus. Ensuite, elle fait une moyenne de ces 25 années, qui devient la base sur laquelle elle appliquera le reste des calculs.

De manière générale, plus vos meilleures années de salaire sont élevées, plus votre salaire annuel moyen est élevé, et donc plus votre pension de base augmente. En revanche, attention, il existe une limite. L’administration ne peut retenir des salaires supérieurs à un certain plafond appelé PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale).

Le taux de liquidation

Le taux de liquidation est un pourcentage appliqué à votre salaire annuel moyen. Le taux maximum est appelé taux plein et correspond à 50 %. Autrement dit, avec un taux plein, vous percevez 50 % de votre salaire annuel moyen pour la retraite de base (avant proratisation par le nombre de trimestres, que nous verrons juste après).

Si vous partez à la retraite sans avoir validé tous vos trimestres, vous n’avez pas droit à ce taux plein. Dans ce cas, vous subissez une décote, ce qui réduit le pourcentage utilisé pour calculer votre pension.

Il existe deux façons d’obtenir le taux plein.

1. Avoir validé le nombre de trimestres requis pour votre génération (entre 165 et 172 trimestres selon l’année de naissance).
2. Atteindre l’âge de 67 ans, même si vous n’avez pas tous vos trimestres. Dans ce cas, l’administration vous accorde automatiquement le taux plein.

Le prorata selon vos trimestres (durée d’assurance)

Le troisième élément du calcul compare le nombre de trimestres que vous avez réellement validés avec le nombre de trimestres requis pour votre génération.

En effet, si vous avez le taux plein, vous ne toucherez pas automatiquement la totalité de votre pension. Il faut aussi avoir validé un nombre suffisant de trimestres.

À titre d’exemple, si vous avez validé 160 trimestres, mais que votre génération exige 168 trimestres, l’administration applique un prorata : 160/168. Cela signifie que vous ne toucherez pas une pension complète, mais une pension proportionnelle au nombre de trimestres que vous avez réellement.

La retraite complémentaire Agirc-Arrco (salariés du privé)

La retraite complémentaire fonctionne sur un principe très différent de la retraite de base. Ici, on n’utilise pas une formule avec des salaires et des trimestres. Tout repose sur un système de points.

L’idée générale est simple :

• Pendant votre carrière, vos cotisations servent à acheter des points.
• Une fois à la retraite, ces points sont transformés en euros selon une valeur fixée chaque année.

On parle souvent de système contributif. Plus vous cotisez, plus vous obtenez de points, et donc plus votre pension complémentaire sera élevée.

Pendant votre carrière : vous accumulez des points

Chaque mois, vous et votre employeur cotisez à l’Agirc-Arrco sur votre salaire brut. Ces cotisations ne sont pas versées directement sur un compte individuel, contrairement à un PER ou une assurance-vie. Elles servent à financer les retraites actuelles, mais l’administration calcule combien de points elles vous permettent d’acquérir.

Comment se calculent les points ? Le mécanisme suit trois étapes.

1. On détermine le montant des cotisations prélevées sur votre salaire. Ce montant dépend de votre salaire, des taux de cotisation Agirc-Arrco et de la répartition entre vous et l’employeur.
2. On applique un « prix d’achat du point », appelé « salaire de référence ». Cela permet de savoir combien de points vous obtenez.
3. Vos points s’ajoutent à votre total et sont enregistrés sur votre relevé carrière.

Chaque année, vous pouvez donc vérifier combien de points vous avez acquis.

À la retraite : vos points sont convertis en euros

Le calcul à la retraite est alors très simple. Il suffit de réaliser le calcul suivant : nombre total de points Agirc-Arrco × valeur du point au moment du départ. La « valeur du point » est publique et revalorisée chaque année. C’est ce chiffre qui transforme vos points en euros.

Cas particuliers pour la pension de base

Le minimum de retraite (minimum contributif)

Si vous avez travaillé toute votre vie, mais avec un salaire faible, votre pension de base peut être augmentée pour atteindre un minimum. Autrement dit, vous ne pouvez pas descendre en dessous d’un certain montant si vous avez le taux plein. Ce n’est pas « un minimum de retraite globale », mais un minimum de pension de base. On y ajoute ensuite la retraite complémentaire.

Les majorations (montants ajoutés à votre pension)

Ce sont des « bonus » accordés pour certaines situations :

• Majoration pour enfants : 10 % sur la pension de base à partir de 3 enfants élevés.
• Majoration pour parent isolé. Certains parents ayant élevé seuls un enfant avant un certain âge peuvent avoir une majoration spécifique.
• Majoration pour carrière longue ou pénibilité qui permet un départ plus tôt, ce qui évite une décote.

Les trimestres réputés cotisés (maternité, chômage, maladie)

Ce sont des trimestres que l’administration vous accorde même si vous n’avez pas travaillé pendant cette période. Ces trimestres comptent pour atteindre le taux plein, même s’ils ne comptent pas toujours dans le calcul du salaire moyen.

Les règles spécifiques de calcul du taux plein

Certaines situations donnent automatiquement le taux plein, même sans avoir tous les trimestres :

• Départ à la retraite à 67 ans (cas général), même si vous n’avez pas tous vos trimestres.
• Invalidité ou handicap : taux plein sans condition d’âge dans certains cas.
• Parents d’enfant handicapé : possibilité d’obtenir des trimestres supplémentaires, ou le taux plein plus facilement.

Comment anticiper son départ à la retraite ?

La retraite obligatoire (base et complémentaire) remplace seulement 50 % à 75 % de votre dernier salaire net. Avec 2 000 € net aujourd’hui, vous aurez probablement 1 300 € à 1 600 € net de retraite, soit un « manque » mensuel de 400 € à 700 € environ.

Il est, toutefois, possible d’anticiper pour combler ce manque, garder votre niveau de vie et ne pas dépendre uniquement des régimes publics. Vous pourriez, par exemple, ouvrir un PER ou plan d’épargne retraite. Il s’agit d’un outil conçu spécialement pour compléter vos revenus à la retraite :

• Vous versez de l’argent sur votre contrat pendant votre vie active.
• Cet argent est investi (fonds euros et/ou unités de compte).
• Il peut prendre de la valeur grâce aux intérêts et aux marchés financiers.
• Vous récupérez le capital et/ou une rente au moment de la retraite.

C’est littéralement une retraite supplémentaire, que vous construisez vous-même.

Autre avantage, les versements réalisés sur votre contrat peuvent être déductibles de votre revenu imposable. Si vous versez 2 000 € sur un PER, vous pouvez déduire ces 2 000 € de votre revenu imposable :

• Si vous êtes imposé à 11 %, vous réalisez une économie de 220 €.
• Si vous êtes imposé à 30 %, vous réalisez une économie de 600 €.
• Si vous êtes imposé à 41 %, vous réalisez une économie de 820 €.

Plus votre Taux Marginal d’Imposition (TMI) est élevé, plus l’avantage est intéressant.

Mais comment utiliser un PER pour anticiper sa retraite ? Suivez ces quelques étapes.

• Étape 1 : estimer votre future retraite publique.
• Étape 2 : déterminer votre « manque ». Si votre objectif est de garder 1 900 € net de niveau de vie et que votre retraite publique est 1 500 €, votre manque est de 400 €/mois.
• Étape 3 : transformer ce manque en objectif d’épargne. Pour combler 400 €/mois à la retraite, il faudrait soit un capital de 90 000 € à 120 000 € (selon la durée de retraite) soit une rente PER équivalente.
• Étape 4 : verser régulièrement sur un PER. Même 100 € par mois peuvent faire une vraie différence.

Quelle retraite pour un salaire de 2000 euros net : tout ce que vous devez savoir