Assurance-vie ou Livret A : comment choisir ?

Avant de prendre une décision entre l'assurance-vie ou le livret A, il est crucial de comprendre la distinction entre épargne et investissement. Cette compréhension déterminera ton choix entre ces deux options.

L'épargne, ou épargne de précaution, représente les fonds que tu alloues pour parer aux imprévus. Imagine des scénarios tels qu'une réparation de ta voiture ou des frais médicaux non prévus. Il est recommandé de constituer une réserve de précaution équivalente à 3-6 mois de tes revenus, offrant ainsi une marge de sécurité financière. Cette épargne devrait être placée dans un endroit facilement accessible, tel qu'un compte d'épargne, un livret A, ou un fonds en euros au sein d'une assurance-vie. L'objectif est de choisir une option d'épargne qui te permette de récupérer rapidement tes fonds en cas de besoin.

Quant à l'investissement, il s'agit de l'allocation de ton capital dans des produits financiers divers, tels que des actions, de l'immobilier ou des fonds communs de placement, à l'image de ceux proposés par Mon Petit Placement. Le but est de générer un rendement sur le long terme. Bien que les investissements présentent des risques supérieurs à ceux de l'épargne de précaution, ils offrent également un potentiel de rendement plus élevé. Avant d'investir, il est primordial de s'assurer que ton fonds d'urgence est bien établi. Cela te permettra d'investir sans compromettre ta sécurité financière immédiate, même en cas de fluctuations des marchés.

Maintenant que tu sais faire la distinction entre l’épargne et l’investissement, il sera plus simple pour toi de faire ton choix entre une assurance-vie ou un livret A.

Cependant, il est important de noter que ces deux produits financiers sont en réalité parfaitement complémentaires. Tu n'es donc pas contraint de choisir exclusivement l'un ou l'autre ! En effet, l'assurance-vie se présente comme un excellent complément au livret A.

Cet article a pour but de te fournir des éclairages supplémentaires sur la manière dont ces deux options peuvent s'intégrer dans ton plan financier personnel et te permettra de mieux choisir entre assurance-vie ou livret A ou les deux !

Tu as sûrement compris que le Livret A appartient à la catégorie de l'épargne, et non de l'investissement. On t’explique tout cela en détail :

Le Livret A est l'une des options d'épargne les plus prisées et les plus anciennes en France, existant depuis 1818. En tant que produit d'épargne réglementé par l'État, ses caractéristiques, y compris le taux d'intérêt, sont définies par les autorités publiques. Cela veut également dire que le Livret A est un produit garanti par l'État. Ouvert à tous sans restriction d'âge ou de revenu, le Livret A assure une protection intégrale du capital déposé, le rendant idéal pour une épargne sans risque. Ses intérêts sont exonérés d'impôts et de prélèvements sociaux, augmentant son attractivité.

En plus de son rôle d'outil d'épargne, le Livret A contribue également au financement de projets d'intérêt général, tels que le logement social.

• Sécurité : La garantie totale du capital est un atout majeur du Livret A, assurant une protection contre les aléas du marché et les crises économiques.
• Liquidité : Les fonds sur un Livret A sont toujours disponibles, permettant des retraits à tout moment, sans frais ni contraintes.
• Exonération fiscale : Les intérêts du Livret A sont totalement libres d'impôts et de prélèvements sociaux, optimisant ainsi les rendements nets.
• Accessibilité : L'ouverture d'un Livret A est simple, ouverte à tous sans condition d'âge ou de revenu et requiert peu de formalités.

• Taux d'intérêt modéré : Malgré sa sûreté, le taux d'intérêt du Livret A est relativement bas (3% en 2024), ce qui peut limiter les rendements en comparaison d'autres options financières.
• Plafond de dépôt : Avec un plafond fixé à 22 950 € en 2024, le Livret A limite la quantité d'épargne que tu peux y accumuler.
• Opportunités d'investissement restreintes : En gardant une grande partie de ton épargne sur un Livret A, tu pourrais manquer d'autres opportunités d'investissement potentiellement plus lucratives.

L’assurance-vie, quant à elle, dispose d’une double casquette : elle endosse à la fois la place de solution d’épargne, mais aussi celle de l’investissement.

L’assurance-vie te permet d’investir ton argent dans la Bourse avec de nombreux avantages. C’est d’ailleurs ce qui en fait l’un des placements préférés des Français en 2024, ainsi qu’une solution idéale lorsque l’on se demande où investir son argent.

Les contrats d'assurance-vie offrent une variété d'options d'investissement, grâce aux fonds euros et aux unités de compte, ce qui permet aux investisseurs de personnaliser leur stratégie en fonction de leurs objectifs financiers.

• Les fonds euros : Ils sont considérés comme l'un des placements les plus sûrs puisque le capital est garanti par l'assureur. De plus, le rendement du fonds euros est relativement stable et est versé une fois par an, en début d’année. Enfin, le fonds euros dispose d’une caractéristique bien précise : l’effet cliquet. Les gains réalisés sont définitivement acquis. Cela veut dire que tu ne peux pas perdre tes gains, comme en bourse !
• Les unités de compte : Les unités de compte sont des supports d'investissement qui permettent d'investir dans des fonds communs de placement. Ce sont des fonds d’investissement gérés par une société de gestion qui s’occupe, pour toi, d’investir dans divers actifs tels que les actions, les obligations, les matières premières, ou encore l'immobilier, offrant ainsi une plus grande diversification à ton portefeuille. Cependant, les unités de compte ne garantissent pas ton capital : cela veut dire qu'il existe un risque de pertes de ton capital !

Chez Mon Petit Placement, nous te proposons ces deux solutions ! Notre Plan B est un fonds euros de notre partenaire La France Mutualiste. Il a été sélectionné pour sa fiabilité et sa capacité à générer des rendements stables. D’ailleurs, en 2023, il a proposé un rendement de 3,7% net de frais de gestion* : cela en fait l’un des meilleurs fonds euros français !

Nous proposons également des portefeuilles dynamiques composés d’unités de compte avec une gamme classique et des portefeuilles thématiques (santé, tech, environnement, …) pour diversifier davantage ton assurance-vie !**

• Flexibilité : L’assurance-vie est souvent comparée à un couteau-suisse, et à juste titre. Elle te permet d'épargner via le fonds euros, qui sécurise ton capital, tout en offrant la possibilité d'investir à travers les unités de compte, plus risquées, mais potentiellement plus rentables à long terme. 
• Liquidité : À l'instar du livret A, tu as la possibilité de réaliser des retraits partiels ou totaux de ton assurance-vie rapidement. Il est cependant fiscalement plus judicieux d'attendre 8 ans après l'ouverture de ton contrat pour bénéficier d'avantages fiscaux !
• Transmission facilitée : Contrairement au livret A, qui entre dans le patrimoine successoral, l’assurance-vie permet une transmission "hors succession" plus avantageuse. Les sommes versées avant 70 ans sont soumises à une imposition spécifique, permettant à chaque bénéficiaire de recevoir jusqu'à 152 500 € sans droits de succession.
• Fiscalité avantageuse : Bien que l’assurance-vie soit fiscalisée à hauteur de 30 % sur les gains, sa fiscalité devient plus douce après 8 ans. Tu peux alors profiter d'un abattement significatif de 9 200 € pour les couples mariés ou pacsés, ou de 4 600 € pour les célibataires.

• Fiscalité : Malgré sa fiscalité avantageuse après 8 ans, l’assurance-vie reste soumise à l'imposition, à l'inverse du livret A, qui est totalement exonéré d’impôts.
• Des frais potentiellement élevés : Certains contrats d'assurance-vie peuvent inclure des frais d'entrée et de gestion élevés, impactant ton rendement. Il est donc crucial de bien s'informer sur ces frais. Pour t'aider, nous te recommandons de visionner cette vidéo explicative.
• Liquidité : Bien que la liquidité soit un avantage, elle peut sembler limitée comparée à celle du livret A. En effet, le transfert de fonds d'un livret A vers un compte courant est quasi-instantané, tandis que les retraits d'une assurance-vie peuvent nécessiter quelques jours. L’assurance-vie est donc considérée comme un placement liquide, mais légèrement moins réactif que le livret A.

Maintenant que tu es bien informé(e) sur les avantages et les limites de l'assurance vie ou du livret A, il te sera plus simple de faire un choix entre ces deux options de placement. Toutefois, il est important de se souvenir que la combinaison de l'assurance vie et du livret A est souvent la meilleure approche.

En adoptant à la fois un livret A et une assurance vie, tu profites d'une stratégie financière bien équilibrée. Le livret A t'apporte une sécurité et une liquidité immédiate, indispensable pour répondre à des besoins à court terme ou faire face à des situations d'urgence. Parallèlement, l'assurance vie est une voie privilégiée pour une croissance à long terme, bénéficiant d'avantages fiscaux notables après 8 ans et d'une grande flexibilité dans la gestion de tes investissements.

Cette stratégie diversifiée te permet donc d'exploiter au maximum les atouts de chaque produit, qu'il s'agisse de l'assurance vie ou du livret A.

* Taux de rendement net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux en 2023 du fonds euros du contrat d'assurance vie multisupport Actépargne2 assuré par La France Mutualiste. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements à venir. Ce taux de rendement est donné à titre indicatif et ne garantit pas le taux futur du fonds euros du contrat Mon Placement Vie.

**Si tu décides de placer ton argent sur des unités de compte, celles-ci sont soumises à un risque de pertes en capital.