Vous avez un projet d'épargne ?
Que ce soit pour défiscaliser, faire fructifier votre argent ou épargner pour vos enfants, notre simulateur vous guide vers les solutions adaptées à vos objectifs !
Bien loin de l'image testamentaire qu'on lui attribue, l'assurance-vie est un excellent investissement financier pour les particuliers.
Un support financier très apprécié dont les gains récoltés peuvent être utilisés à des fins multiples.
Vous pensez que l'assurance-vie est uniquement à destination de vos héritiers ?
Que vous ne pouvez toucher votre plus-value qu'à votre retraite ?
Et que vous ne profiterez jamais vraiment de cet investissement ?
Il est temps pour vous de connaître la vraie Force de l'assurance-vie et d'entrer dans la lumière.
Les idées reçues autour de l'assurance vie
L’assurance-vie a parfois la vie dure : « l’argent est bloqué durant des années », « seuls les héritiers en profitent au décès du souscripteur»,
« c'est un support accessible uniquement à la retraite »,
« ce sont les reptiliens qui la contrôlent », etc…
Autant d’idées reçues qui font du tort à ce placement financier.
Revenons tout d’abord sur deux idées reçues qui font du tort à l'assurance-vie : la disponibilité et l'accessibilité.
L’argent bloqué est bloqué
L'assurance-vie est un support financier accessible de l'ouverture de ton compte, et jusqu'à sa clôture, qui peut intervenir avant la date du décès du souscripteur. Donc non, l'épargne placée n'est absolument pas bloquée, bien au contraire. Les fonds cumulés sont disponibles et à ton entière disposition.
La question est cependant plus que légitime : si l'assurance-vie est accessible en toute occasion, pourquoi a-t-elle une telle réputation ? Tout simplement parce qu'il s'agit d'un placement moyen et long terme.
Nous allons le voir dans les paragraphes suivants, mais vous ne serez pas gagnant en retirant votre argent avant les 5-8 ans.
Il est donc important d’être patient et de retirer l’argent au moment le plus opportun. Dans le jargon, on parle d'un horizon de placement.
Avant de profiter à 100% de votre placement et d’encaisser une plus-value, il est nécessaire de prendre votre temps, pour aussi bénéficier d'un abattement fiscal intéressant.
Qui plus est, dans le cadre d’une assurance-vie en unités de compte et de versements réguliers, votre assurance-vie s’étoffe au fil du temps, et le risque se lisse dans le temps.
En résumé, votre argent n'est pas bloqué => D’ailleurs, si vous souhaitez récupérer l'intégralité de votre capital à la fin de votre horizon de placement, vous pouvez en faire la demande auprès de ta banque.
Nota bene : investir dans une assurance-vie dès le plus jeune âge peut vous servir pour acheter votre maison, investir dans une péniche pour faire le tour du monde, ou encore pour financer votre lune de miel.
L'assurance-vie est réservée aux personnes riches
FAUX !
Il suffit de lire les chiffres pour se rendre compte qu’on en est très loin du compte :
- Quasiment 1 Français sur 2 en possède une.
- Selon l’INSEE, 35,4% des Français avaient un contrat en 2010, contre 38,6% en 2018.
- Selon Le Figaro, en 2021 c’est près de 62% des ménages français, soit 24 millions de personnes.
Autrement dit, la corrélation « classe sociale haute = assurance-vie » n’est qu’un mythe, puisque les Français sont de plus en plus nombreux à y adhérer.
Qu'est-ce que l'assurance-vie ?
Il est difficile de définir l’assurance-vie en quelques lignes. Est-ce une assurance, un placement financier ? Comment s’opère sa gestion ?
Chez Mon Petit Placement, n'importe quel conseiller financier vous répondra qu'il s'agit avant tout d'une enveloppe d'investissements. Il est donc important de comprendre que l'assurance-vie n'est absolument pas une assurance, c'est un placement financier de moyen/long terme.
En matière d’assurance-vie, il existe deux supports d'investissement : le fonds euros et les unités de compte. Deux supports d'investissement foncièrement différents : le premier est garanti, le second est dynamique
Parlons cash : l'assurance-vie n’est pas un placement financier réservé aux personnes âgées destiné à préparer votre retraite. Bien au contraire, vous pouvez utiliser votre assurance vie à de multiples fins : financer les études de vos enfants, acheter votre maison, monter votre entreprise, payer votre mariage, etc.
Qu’est-ce que le fonds euros en assurance-vie ?
Le fonds euros est un support financier sécurisé. Si vous décidez d’y placer votre argent, il n’y a aucun risque que vous perdiez votre capital investi. Bien qu’il puisse donner l'impression de fonctionner un peu comme un livret d'épargne, le fonds euros est un support financier complexe.
Il bénéficie également de l’effet cliquet où, chaque année, les intérêts sont définitivement acquis et s’ajoutent au capital garanti. Le taux de rendement moyen était de 1,08% en 2020 selon l’ACPR (Autorité du Compte Prudentiel et de Résolution), contre 1,46% en 2019. Comme vous pouvez le constater, les fonds euros ne performent pas beaucoup.
Qu’est-ce que les unités de compte en assurance-vie ?
Mon Petit Placement propose des assurances vie en unités de compte.
Il s’agit d’un support d'investissement à capital non garanti, mais aux rendements potentiels bien plus intéressants. Par exemple, le fonds Echiquier – Artificial Intelligence présent dans notre portefeuille thématique Tech, a réalisé une performance de +41.37% en 2023. En résumé, associer risque et performance est la règle de base en finance. Il n’y a pas de recette miracle ! Si vous voulez que vos placements performent, il faut prendre des risques.
Nota bene : les actions, les obligations et les SCI (Société Civile Immobilière) ou SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) s’appuient elles aussi sur les unités de compte. A la différence du fonds euro, vous pouvez avoir plusieurs unités de compte au sein d'un seul contrat d’assurance-vie.
Comment fonctionne l'assurance-vie ?
Pour rappel, l'assurance-vie est un placement financier qui permet de faire fructifier votre épargne dans l’optique de préparer des projets de moyen / long terme. Ce placement peut être réalisé pour l'achat de la maison de vos rêves, financer les études de vos enfants, acheter un voilier… ou préparer votre retraite aux Caraïbes.
Fonctionnement tant que vous êtes en vie
L'assurance-vie est un placement financier intéressant sur le long terme. Plus vous laissez vos économies tranquilles, plus vos intérêts cumulés augmentent dans le temps. Ce placement financier n’est pas fructifiant la première année : mais il l’est totalement entre 5 et 8 ans. Au delà de 8 ans, vous bénéficiez d'abattements fiscaux importants et là, c’est le Saint-Graal. Gardez à l’esprit cette mécanique, pour tenir votre ligne de conduite et votre horizon de placement.
La meilleure stratégie en matière d’assurance-vie (ou de placement financier) est d'alimenter votre investissement chaque mois. Un modèle de versement mensuel fortement recommandé par tous les experts financiers, d’autant plus si vous avez une assurance-vie en unités de compte où injecter de l’épargne chaque mois vous permettrez de lisser votre point d’entrée sur les marchés et lisser votre risque.
Cet investissement reste intéressant dans le cadre d’un investissement long terme. Il est donc préférable que vous épargnez sur le long terme.
Même si vous faites attention à toujours avoir de l'épargne de précaution de côté pour éviter d'avoir à toucher à votre assurance-vie, il se peut que vous souhaitiez faire un rachat partiel car votre projet arrive plus vite que prévu à terme. C'est tout à fait possible. Il suffit d'en faire directement la demande à votre conseiller.
Si le fonctionnement de l'assurance-vie est encore un peu obscur pour vous, il est préférable de vous faire accompagner. Le monde de la finance étant complexe, votre conseiller vous donnera toutes les informations nécessaires pour épargner en toute tranquillité et vous accompagner dans vos opérations.
Fonctionnement en cas de décès
Les contrats d’assurance-vie répondent à la clause bénéficiaire. En cas de décès, les bénéficiaires perçoivent le capital de l’assurance-vie. Les organismes financiers versent donc l’argent sur le compte bancaire de la personne notée dans la clause du contrat de l’assurance-vie. Il peut s’agir de votre moitié, de vos descendants d’un proche ou d’un organisme comme la SPA par exemple. C’est à vous de le spécifier dans la clause bénéficiaire.
Vous souhaitiez en faire une ressource personnelle, sans bénéficiaire mentionné ? C’est tout aussi possible ! Selon la loi française, sans bénéficiaire spécifique, votre assurance-vie est automatiquement soumise au droit à de succession. Il peut s’agir d’une personne souscrite dans votre testament. Si la personne n’est pas au courant de l’assurance-vie, c’est au notaire d’en informer la personne.
Quels sont les frais et les conditions d'accès ?
Obtenir une assurance-vie n’est pas un parcours du combattant. Découvre des conditions d’accès et les frais qui vous sont demandés lorsque vous souscrivez à une assurance-vie.
Les frais de l'assurance-vie
Il est important de toujours garder en tête que quelques frais sont nécessaires pour ouvrir et tenir le compte de votre assurance-vie. Ces frais sont généralement affectés à l'assurance-vie et diffèrent selon les banques / fintech.
Frais d'entrée et les frais de versement
Vous pouvez payer jusqu’à 5% des montants versés lors de la souscription de votre contrat. Ces frais sont versés à votre assureur, qui lui-même en verse une partie au distributeur.
Frais de gestion
En France, que vous soyez en fonds euros ou en unités de compte, vos frais de gestion annuels sont évalués à 1%. Une moindre somme mais qui amoindrie votre patrimoine financier chaque année.
Chez Mon Petit Placement, nous avons mis en place un système encore plus intéressant. Nous ne réalisons pas de prélèvement à la fin de chaque mois sur votre compte. Nous préférons réaliser un prélèvement selon la performance de votre placement chaque trimestre. Entre autres, nous nous alignons sur les intérêts que vous avez cumulés.
Frais d'arbitrage
À chaque réallocation d’actif, des frais peuvent être prélevés. Il se peut que pour certaines compagnies ils soient gratuits. Cependant, ils sont généralement de l’ordre de 0,50% du montant arbitré avec un plafond selon les compagnies.
Les frais de sortie
Tous les contrats ne disposent pas de pénalités de sortie en fiscalité. Généralement elles s’appliquent sur le fonds euro en cas de désinvestissement anticipé (on parle de rachat).
Fiscalité et réglementation autour de l'assurance-vie
Du point de vue fiscal, il est grand temps de briser quelques mythes. Une assurance-vie est un placement financier simple, transparent et clair. Si tu as envie de comprendre à 100 % son fonctionnement et ses rouages, n'hésitez surtout pas à prendre rendez-vous avec un conseiller chez Mon Petit Placement.
Concernant son lien avec la fiscalité : durant toute la durée de votre contrat d’assurance-vie, l’ensemble de vos gains sont exonérés d’impôt sur le revenu. C’est uniquement lorsque vous faites une demande de rachat partiel ou total que vous serez imposé. Le taux d’imposition dépendra de quand date l’ouverture de votre compte par rapport à votre demande de retrait.
Ce que vous devez toujours garder en tête : avant 2017, ce sont les intérêts obtenus via le contrat d’assurance-vie qui sont imposables.
Concernant le PFU, il a été mis en place avec le Président Emmanuel Macron, le 27 septembre 2017.
Bon à savoir sur les abattements fiscaux
En fiscalité, l’héritier est soumis à des abattements fiscaux. Les sommes versées par l’organisme financier respectent les règles suivantes :
- Si les primes sont versées après 70 ans et dépassent les 30 500€, c’est le droit de succession qui l’emporte.
- Dans le cadre où vous avez prévu avec votre assureur ou notaire le bénéficiaire de votre patrimoine en assurances, un abattement de 20% sur une part supérieure à 152 500€. Cette taxe est cependant exonérée dans le cas où le conjoint est vivant (acté par un mariage ou un PACS).
- Si vous n'êtes pas résident en France, certaines conventions fiscales internationales permettent une exonération d’impôt en France sur le rendement obtenu.
Les avantages de l'assurance-vie en matière d'investissement
D’abord, ce placement financier est adapté à tous les types de profils d'investisseurs. Si vous êtes donc un parfait néophyte en finance, ou grand connaisseur de la question : rien ne vous empêche de trouver le placement qui réponde à l'ensemble de vos besoins.
De plus, l'assurance-vie est connue pour être une enveloppe fiscale très avantageuse pour son souscripteur. Comme nous le disions dans les lignes précédentes, vous n'avez pas l’obligation d'attendre 8 ans avant de pouvoir accéder à votre compte. Ces 8 années sont surtout le marqueur d'un cap fiscal intéressant. Vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel sur vos impôts sur le revenu, d'une hauteur de 4600€ si vous êtes célibataire, divorcé ou veuf, ou de 9200€ si vous êtes en couple.
Par ailleurs, l'assurance vie est un placement financier dynamique. Le taux des fonds euros ne dépasse pas les 2%, mais vous pouvez espérer toucher entre 3 et 12% avec les unités de compte.
Enfin, le dernier grand avantage de l'assurance-vie est qu'elle est une structure transparente.
Assurance-vie versus assurance décès
La différence majeure entre l’assurance-vie et l’assurance décès est simple comme bonjour : l’assurance-vie ne rime pas avec testament ! Là où l’assurance décès permet de verser un capital à vos proches le jour de votre décès sans avoir à payer de droits de succession, l’assurance-vie, elle, n’est qu’un outil d’épargne à moyen ou long terme.
Comment sortir et clôturer son assurance-vie ?
Il est tout à fait possible de clôturer son assurance-vie à tout moment. Votre compte n'est pas forcément clôturé si vous réalisez un rachat partiel de votre placement. Cependant, dans le cadre de rachat total, votre compte est bel et bien clôturé pendant la durée de vie du souscripteur. Les raisons qui peuvent vous pousser à clôturer votre assurance-vie sont multiples : vous avez atteint votre objectif d’horizon de placement, vous anticipez votre projet (mariage, étude…), etc.
Pour rappel : si vous choisissez le rachat dans les 8 premières années, vous êtes imposable à 30% sur les gains. À plus de 8 ans, le taux diminue et vous profitez en bonus d'un abattement de 4600€ seul et 9 200€ si vous êtes en couple.
Commencer à investir en assurance vie avec Mon Petit Placement
Félicitations ! Si vous avez lu ce guide écrit par notre rédacteur (en sueur), il est grand temps de vous lancer avec l’aide de notre expert financier.
Chez Mon Petit Placement, nous vous proposons une assurance-vie 100% en unités de compte. De quoi faire fructifier votre épargne sur les marchés financiers avec la crème des placements. Nous sélectionnons minutieusement chacun de nos fonds partenaires.
C’est la toute première fois que vous vous lancez dans l’investissement ? Sache que chez Mon Petit Placement, nous allons encore plus loin en vous proposant un réel accompagnement. Un expert financier est présent dès l'ouverture de votre compte et jusqu'à ce que votre horizon de placement soit atteint. Plusieurs années durant lesquelles nous répondons toujours à la moindre de vos questions.
Dernier argument pépite : nos placements financiers sont entièrement réalisés sur mesure. Lors du premier entretien avec Mon Petit Placement, vous co-construisez votre placement financier, selon vos objectifs et vos attentes.
Alors, prêt à faire fructifier ton épargne ?
