Comment épargner pour ses enfants ?

Savais-tu qu’en investissant 69 € par mois dès la naissance ton enfant, il pourrait avoir 30 000 € de côté à sa majorité ?* Eh oui, investir pour ton enfant te permet de profiter d’un avantage important : un placement très long terme qui a tout son temps pour rapporter ! On t’explique tout cela plus en détail dans cet article et on te partage nos meilleurs placements pour épargner pour ses enfants.

*avec une performance moyenne annuelle de 8%.

Bien sûr, tout parent souhaite que son enfant ait les moyens de mener à bien ses projets ! Mais si un(e) enfant de 3 ans pourra réaliser son rêve avec un tour de manège, ses projets risquent d’être plus onéreux quand il (elle) grandira… Lui mettre de l’argent de côté pour sa majorité sera très utile pour l’accompagner dans son indépendance : financer ses études ou son permis, s’acheter une voiture ou encore se constituer un apport pour acheter son premier bien immobilier.

De plus, épargner pour ses enfants est une manière efficace de les initier à la gestion de leur argent dès leur plus jeune âge. Si l’école apprend aux enfants à compter, elle n’aide malheureusement pas à gérer un compte courant ou à se constituer une épargne ! Une fois à l’âge adulte, beaucoup ne maitrisent pas les notions de rendement, d’argent qui “travaille” ou qui rapporte des intérêts.

L’investissement est donc un moyen de développer l’éducation financière de ses enfants et de leur apprendre l’intérêt des efforts sur le long terme. En grandissant, ils pourront concrètement aborder les principes de rendement, d’inflation, de perte du pouvoir d’achat… et prendre de meilleures décisions financières par la suite !

Si ton enfant est petit, tu ne vois peut-être pas trop l’intérêt de mettre déjà de l’argent de côté. Et puis, il y a tant de choses à acheter, là tout de suite maintenant… pourquoi immobiliser de l’argent pour dans 10 ans ou plus ?

Pourtant, commencer le plus tôt possible est la meilleure stratégie à adopter ! Et ce, principalement pour deux raisons :

On parle d’intérêts composés quand les gains de ton placement sont réinvestis dans ce même placement. Même si le rendement est le même, la somme placée augmente et les intérêts associés aussi.

C’est un concept financier très puissant : ils permettent à ton argent de croître de manière exponentielle au fil du temps. Ce n’est pas pour rien qu’Einstein les considérait comme la 8ᵉ merveille du monde !

Prenons un exemple : tu investis 100 € dans un placement avec un rendement de 10 %.

• Au bout de 1 an, tu auras 110 € (100 € + les 10 € d’intérêts).
• Si tu réinvestis ces 110 €, l’année suivante, tu auras 11 € d’intérêts, donc 110 + 11 : 121 € de côté.
• L’année d’après, tu auras épargné 133,1 € (121 + 12,1 € d’intérêts).
• et ainsi de suite !

Forcément, au plus l’échéance du placement est longue, au plus les intérêts composés changeront la donne. Et ajouter des versements mensuels, même faibles, démultiplie encore cet effet !

À la naissance d’un(e) enfant, le réflexe de beaucoup de parents est d’ouvrir un placement très sécurisé avec des taux de rendement très faibles. C’est un début, mais il est aussi important de placer une partie de cet argent sur des placements plus dynamiques !

Pourquoi ? Parce qu’un(e) enfant qui vient de naitre aura au moins 18 ans devant lui avant d’utiliser son argent. En investissement, c’est du très (très) long terme : on parle déjà d’un placement long terme quand il s’étale sur 8 à 10 ans !

Et c’est bien dommage de ne pas profiter de la tendance globale à la hausse de la bourse. En effet, sur une période d’au moins 10 ans, les indices boursiers sont presque toujours à la hausse, même s’il y a des crises et des fluctuations importantes à court terme

Pour un jeune enfant, investir le plus tôt possible sur des placements risqués mais avec un fort rendement peut donc être une excellente stratégie ! L’idée étant ensuite d’évoluer vers des placements moins risqués à l’approche de sa majorité.

Et au plus tu commences à épargner tôt, au moins tu as à investir d’argent :

• Investir 69 € par mois dès la naissance de ton enfant suffit pour avoir 30 000 € pour sa majorité. Eh oui, pour le prix d’un café par jour, tu finances l’avenir de tes enfants !
• Par contre si tu attends ses 10 ans, c’est 224 € par mois qu’il faut investir.
  
  

Sans forcément viser 30 000 €, tu as compris le principe : un investissement régulier, même petit, peut se transformer en une somme intéressante sur le long terme. C’est pourquoi Mon Petit Placement te propose de commencer à épargner pour tes enfants dès 40 € par mois. Pas besoin d’être riche, juste de mettre en place un versement mensuel, une petite boule de neige qui deviendra grande !

Maintenant que tu sais pourquoi tu as tout intérêt à investir le plus tôt possible pour tes enfants, voyons maintenant les principaux placements adaptés à un(e) mineur(e).

Commencer par ouvrir un livret bancaire est une bonne base, c’est d’ailleurs une opération facile à réaliser dans la plupart des banques.

• Livret A

Avec son capital garanti, le livret A est le principal moyen pour épargner pour ses enfants. Proposé par toutes les banques, il peut être ouvert par les parents au nom de l’enfant dès sa naissance, ou par l’enfant lui-même à partir de 12 ans avec l’autorisation de ses parents, et en autonomie à partir de 16 ans. Il lui faudra l’autorisation de ses parents pour faire un retrait, mais dès ses 16 ans il pourra gérer son livret seul. Ses parents peuvent retirer de l’argent à sa place si c’est pour assurer son éducation ou son entretien.

Comme c’est l’État qui fixe son taux de rendement, il évolue souvent : récemment, il a changé trois fois en un an ! Historiquement, il est en lien avec l’inflation mais il reste souvent bien en dessous : début 2023, il est à 3 % alors que l’inflation est à 6 %. Ça signifie que l’argent qui y est placé perd de sa valeur sur le long terme. Enfin, il est plafonné à 22 950 €.

Le livret A est donc une tirelire intéressante pour y mettre un peu d’argent de côté, mais compte tenu de l’inflation c’est dommage d’y placer toute l’épargne destinée à un enfant.

• Livret jeune

L’avantage du livret jeune est que son taux - défini par chaque banque - doit être supérieur à celui du livret A. Par contre, il est réservé aux 12 - 25 ans et il ne peut y avoir plus de 1 600 € dessus.

Ce livret porte bien son nom : il permet à un jeune de gérer lui-même son argent à un taux plutôt avantageux, mais ce n’est pas vraiment un placement à envisager pour épargner pour ses enfants sur le long terme.

Ce compte réglementé permet d'obtenir un prêt à un taux préférentiel, pour un achat immobilier ou des travaux.

Comme le livret jeune, le taux du PEL est toujours plus important que celui du livret A. Et son plafond est beaucoup plus élevé : 61 200 € ! Pour des parents, c’est donc une option intéressante pour épargner pour ses enfants.

Mais les autres caractéristiques du PEL le rendent assez contraignant :

• aucun retrait n’est possible durant les 4 premières années ;
• il n’est plus possible de verser de l’argent 10 ans après son ouverture, et il est fermé après 15 ans de vie :
• il faut y placer au moins 225 € à l’ouverture puis investir 540 € / an pour conserver le PEL ouvert ;
• Il y a 30 % d’imposition dessus.
  
  

Ce n’est pas forcément le placement auquel les parents pensent en premier pour leur enfant. Pourtant, c’est une bonne option pour épargner pour ses enfants ! Il a de nombreux d’avantages :

• son rendement potentiel est (beaucoup) plus élevé que les livrets réglementés, mais pour cela il faut accepter de prendre une part de risques
• l’argent est disponible à tout moment,
• le rythme de versement peut être librement défini par les parents
• sa fiscalité est très avantageuse après huit ans.

Une assurance-vie peut être en “fonds euros” (il n’y a pas de risque de perdre de l’argent mais le rendement est faible et inférieur à l’inflation) ou en “unités de comptes” : en contrepartie d’un risque de perte, le rendement peut être plus élevé.

Puisque les indices boursiers sont en hausse sur le long terme, une assurance-vie en unités de compte est tout à fait pertinente pour un(e) jeune enfant ! Avec des versements mensuels, même petits, un placement risqué sur une dizaine d’années aura le temps de performer.

Et même pour un(e) enfant plus âgé, un mélange entre plusieurs portefeuilles aux rendements différents reste une excellente option. Il est possible de modifier la répartition des fonds d’une assurance-vie, pour passer d’un placement risqué lorsque l’enfant est petit à un placement plus sécurisé lorsqu’il approche de sa majorité.

Pour ouvrir une assurance-vie au nom d’une personne mineure, il faut l’accord des deux parents (ou des représentants légaux). Il est aussi possible d’ouvrir une assurance-vie à son nom et de désigner ses enfants comme bénéficiaires. Ce n’est pas une option qu’on te recommande : soit tes enfants ne pourront profiter de l’argent qu’à ton décès, soit l’argent sera taxé s’il est transmis avant ton décès.

Chez Mon Petit Placement, on te propose une assurance-vie où tu peux investir pour tes enfants dès 40€/mois ! La souscription se passe 100 % en ligne et l’argent reste disponible à tout moment. Nos conseillers pourront te proposer une stratégie d’investissement sur-mesure, quel que soit l’âge de tes enfants ou l’argent que tu peux investir. La répartition entre nos portefeuilles aux rendements potentiels allant de 3 à 12 % peut être modifiée facilement et sans frais supplémentaires. Ainsi, ton enfant grandira en même temps que son placement !

Un Plan d’Épargne en Actions permet de placer de l’argent dans des actions de sociétés de l'Union européenne, que tu choisis toi-même. C’est un placement risqué mais qui peut rapporter sur le long terme : ce peut donc être une option à envisager pour un(e) enfant.

Cependant, tu ne peux pas ouvrir un PEA au nom d’un(e) enfant mineur : il faut investir à sa place et lui transmettre les gains via une donation. Si tu veux ouvrir un PEA au nom de ton enfant, il (elle) doit avoir entre 18 et 25 ans et être encore rattaché(e) à votre foyer fiscal. De plus, il ne doit pas y avoir plus de deux PEA rattachés à ton foyer fiscal.

Concernant la fiscalité d’un PEA, le principe est similaire à celle de l’assurance-vie. Si l’argent est retiré avant 5 ans, les gains sont taxés à 30 % et ils ne le seront qu’à 17,2 % passés les 5 ans d’ouverture du contrat.

On te conseille d’ouvrir un PEA pour épargner pour tes enfants surtout si tu es initié(e) à la finance, que tu as envie de consacrer du temps à la gestion de son placement et à la transmission de tes connaissances à tes enfants.

Même si la retraite de tes enfants peut te sembler lointaine, sache que tu peux également ouvrir un Plan Épargne Retraite individuel (PER) pour ton enfant auprès de certaines sociétés d’épargne et y faire des versements réguliers. L’argent sera bloqué jusqu’à sa future retraite, sauf si l’argent est utilisé pour financer l’achat d’une résidence principale.

L’avantage est que l’argent que tu y déposes n’est pas soumis aux impôts tant que ton enfant est rattaché(e) à votre foyer fiscal. Mais comme le niveau de déduction d’impôts dépend des revenus des parents, c’est intéressant surtout si tu payes beaucoup d’impôts.

Le taux de rendement d’un PER est très variable mais il reste souvent inférieur aux rendements moyens d’une assurance-vie. C’est un moyen intéressant pour épargner pour ses enfants si tu souhaites viser un projet particulier, comme l’aider à financer sa retraite !

Pourquoi épargner pour ses enfants ? Épargner et investir pour ses enfants dès leur plus jeune âge permet de profiter du long terme et donc de laisser le temps à leurs placements de travailler.

Quels placements pour épargner pour ses enfants ? Les livrets réglementés, comme le livret A, le livret jeune ou le PEL sont de bonnes options pour épargner pour ses enfants de manière sécurisée. L’assurance-vie, le PEA (Plan Épargne Actions) ou le PER (Plan Épargne Retraite) sont des solutions complémentaires intéressantes pour faire travailler l’épargne de ses enfants à long terme, et viser des rendements potentiels plus intéressants

Quand faut-il investir pour ses enfants ? Il est intéressant de commencer à investir pour ses enfants le plus tôt possible, car cela permet de diminuer le risque de son placement, tout en lui laissant le temps de travailler.