Pourquoi les livrets d’épargne ne sont-ils pas la bonne solution ?

Comme la majorité des français, tu es surement détenteur d’un livret d’épargne. Il est très probable que son ouverture se soit faite à l'initiative de tes parents, avant même que tu aies prononcé ton premier mot. Et depuis, toi tu as grandi, mais ton épargne roupille encore et encore... Si ton épargne est uniquement répartie sur des livrets, il est temps de respirer un grand coup et de lire cet article. Comme le dit le 7ème art : l’important ce n’est pas la chute, mais l’atterrissage !

C’est le placement phare des ménages français. D'après une étude de l’Observatoire de l’épargne réglementée, quatre personnes sur cinq détiennent un livret A pour un encours total de 283,8 milliards d’euros en fin d'année 2017.

C’est un placement très accessible car toute personne de nationalité française résidant en France peut ouvrir un livret A. La souscription peut se faire à tout âge (sous la gestion parentale pour les mineurs) dans la limite d’un seul par personne.

Son versement initial minimum de seulement 10 €, son absence de fiscalité et sa rémunération à taux fixe garantie de 0,75 % fait du livret A un produit d’épargne simple avec peu de contraintes.

Le problème ? C’est l’inflation ! En 2018, elle a atteint 1,8 % alors que le livret A n’est rémunéré qu’à 0,75 %. Cet écart de près de 1 % a provoqué une dévaluation de l’ensemble de l'épargne des français de près de 3,6 milliards d'euros.

Tu as surement déjà entendu parler des livrets d’épargne qui promettent des taux de rémunération boostés allant jusqu’à 5 % ? Seulement, le taux boosté est généralement appliqué pendant deux ou trois mois maximum. La rémunération offerte au-delà excède rarement les 1 % brut à laquelle il faut appliquer 30 % d’imposition. 

Le seul intérêt est de profiter des offres commerciales de bienvenue et du taux boosté de quelques mois avant de déplacer son argent ailleurs, car sur le long terme ces livrets d’épargne offrent en moyenne une rentabilité inférieure à 0,5 % une fois l’imposition prélevée.

Les livrets d’épargne présentent l’avantage d'être sans risque. L’inconvénient ? Une rémunération très faible, même si c’est toujours mieux que laisser ses économies sur ton compte courant qui n’offre aucune rémunération.

La bulle internet des années 2000 et la crise financière de 2008 ont terni l’image des marchés financiers. Souvent délaissés par les ménages par manque de confiance ou simplement par manque d’information, ils sont pourtant une bonne alternative pour pallier l’inflation et faire fructifier son argent.

Petit bémol, il faut avoir le coeur bien accroché et avoir le goût du risque, car sans risque, il y a peu de rentabilité. Enfin, détenir une culture financière est primordial. Si tu ne souhaites pas que ton rendement se fasse en fonction du jeu pile ou face, tiens toi informé continuellement du marché. Ou alors, tu peux laisser quelqu’un d’autre s’en charger à ta place !

Traditionnellement, lorsque l’on a besoin de conseils financiers, on se tourne vers les banques ou les conseillers en gestion de patrimoine. Ils sont chargés à la place du client de sélectionner les produits financiers qui répondent à ses objectifs d’investissement en termes d’horizon de placement et de niveau de risque souhaité.

De nouveaux acteurs, les fintechs, ces startups au coeur de l'innovation, ont émergé ces dernières années sur le marché du conseil en investissement financier. Cette nouvelle offre 100 % digitale, aux frais réduits, séduit de plus en plus de jeunes (et moins jeunes).

Pour faire fructifier ton argent efficacement, il est nécessaire d’avoir une rentabilité supérieure à l’inflation et tu l’auras compris les livrets d’épargne c’est pas le bon plan ! Pour combattre l’inflation, il est essentiel de prendre les bonnes décisions d’investissement. Il est conseillé de soit détenir de très bonnes notions financières, soit faire le choix d’être accompagné par un professionnel qui te fournira des conseils avisés.

Il existe différentes façons de placer ton argent suivant ton âge, découvre celle qui te correspond. Comme le dirait l'entraîneuse de l’équipe de France féminine de football, la balle est dans ton camp !