Simulateur PER : pourquoi l’utiliser ?

Chaque année, des milliers de contribuables passent à côté d’une économie d’impôt possible via leur PER (plan d’épargne retraite). Non pas parce qu’ils ne veulent pas épargner, mais parce qu’ils ne savent pas précisément combien verser sur leur contrat ni comment le faire intelligemment.

Pire encore, ils avancent sans vraiment savoir ce que cette épargne leur rapportera demain. Utiliser un simulateur de PER pourrait, pourtant, changer la donne. En quelques clics, l’outil permet de se poser les bonnes questions, de tester différents scénarios et d’y voir plus clair sur les chiffres.

Découvrez, à travers notre article, quels sont les avantages de faire une simulation pour votre PER et où trouver les logiciels gratuits.

Plan d’épargne retraite : LE contrat pour préparer sa retraite tout en payant moins d’impôts

Le PER, ou plan d’épargne retraite, est un produit qui vous permet à la fois de préparer votre retraite et de payer moins d’impôt. Le contrat fonctionne en trois temps.

1. Vous épargnez aujourd’hui pour votre retraite (en versant de l’argent sur un PER).
2. Vous êtes récompensé fiscalement. Vous pouvez déduire ces versements de vos revenus imposables, ce qui fait baisser vos impôts l’année où vous versez.
3. À la retraite, vous récupérez cet argent (en rente ou en capital).

Supposons que vous payiez un impôt sur le revenu élevé (disons que vous êtes, par exemple, dans la tranche marginale d’imposition à 30 %). Si vous versez 1 000 € sur votre PER, vous pouvez économiser jusqu’à 300 € d’impôt cette année. En parallèle, l’argent placé travaille pour votre retraite, avec des intérêts ou des gains selon votre placement.

Attention, toutefois, avec le PER :

• Le gain fiscal dépend de votre tranche d’imposition (si vous êtes faiblement imposé, l’avantage est plus faible).
• L’argent est bloqué jusqu’à la retraite, sauf exception (achat de résidence principale, accident de la vie, etc.).
• À la sortie, il y a une fiscalité (sur le capital ou la rente), mais souvent moins pénalisante si vous êtes à la retraite avec un revenu plus faible que ce que vous touchiez pendant votre vie active.

Pour faire des simulations avant d’ouvrir un PER ?

Pour savoir combien vous aurez à la retraite

Savoir combien vous aurez à la retraite, ce n’est pas juste une question de curiosité. C’est sans aucun doute le point le plus important pour bien préparer votre avenir. En effet, ce travail vous permettra d’éviter une baisse de niveau de vie à la fin de votre vie active. En règle générale, quand un travailleur prend sa retraite, ses revenus diminuent. En moyenne, en France, un salarié du privé touche environ 50 à 60 % de son dernier salaire. Pour certains profils (cadres, indépendants…), c’est encore moins.

Concrètement, si vous ne préparez rien à côté, vous risquez de devoir réduire vos dépenses (voyages, loisirs, aide aux enfants…). Savoir combien votre PER peut vous rapporter vous permet de combler ce « trou » dans vos revenus.

Autre point fort, utiliser un simulateur de PER vous permettra de vous fixer un objectif d’épargne clair. La simulation vous dit clairement que si vous versez X € pendant Y années à Z % de rendement, vous aurez environ W € à la retraite. C’est concret. Vous n’épargnez plus « au hasard » et vous pouvez ajuster en fonction :

• de votre âge ;
• de vos capacités d’épargne ;
• du montant que vous visez pour être à l’aise à la retraite.

Pour estimer combien d’impôts vous allez économiser chaque année

L’un des principaux atouts du PER, c’est la réduction d’impôt qu’il permet. Mais pour en profiter pleinement, encore faut-il savoir à combien vous avez droit. Et c’est justement pour ça que vous devriez réaliser une simulation de votre PER.

Concrètement, chaque fois que vous versez de l’argent sur un PER, vous pouvez choisir de le déduire de vos revenus imposables. Cela signifie que l’État ne vous fait pas payer d’impôt sur cette somme, ce qui allège directement votre facture fiscale de l’année.

Mais attention, cet avantage n’est pas illimité. Il existe un plafond de déduction, calculé en fonction de vos revenus. C’est ce qu’on appelle le plafond PER. Tant que vous restez en dessous de ce plafond, chaque euro versé vous fait économiser de l’impôt.

La simulation vous permettra donc :

• De calculer votre plafond PER personnel (en fonction de vos revenus de l’année précédente).
• De choisir le montant idéal à verser, ni trop peu (pour ne pas sous-utiliser l’avantage) ni trop (pour ne pas dépasser le plafond inutilement).
• De savoir combien d’impôts vous allez réellement économiser cette année.

Pour savoir quelle sera la fiscalité à la sortie

Quand on parle du Plan Épargne Retraite, on pense souvent à l’avantage fiscal au moment du versement. Mais il ne faut pas oublier que l’argent placé sur un PER n’est pas totalement exonéré d’impôt. À la sortie, il y a aussi une fiscalité à prévoir.

En effet, le PER fonctionne en deux temps.

1. Vous bénéficiez d’une réduction d’impôt aujourd’hui quand vous épargnez.
2. Mais vous serez imposé plus tard quand vous récupérerez l’argent (au moment de votre retraite).

Cela ne veut pas dire que l’opération n’est pas avantageuse, au contraire ! Mais il faut comprendre comment sera taxée votre épargne plus tard, pour :

• éviter les mauvaises surprises ;
• faire les bons choix entre sortie en capital ou sortie en rente ;
• savoir s’il vaut mieux déduire ou non vos versements (car c’est facultatif).

La fiscalité qui s’applique à la sortie dépend de deux éléments :

1. Comment vous avez alimenté votre PER. Si vous avez déduit vos versements de vos impôts, ils seront imposés à la sortie. Si vous n’avez pas déduit, vous êtes beaucoup moins taxé plus tard.
2. Comment vous récupérez votre argent. En capital, l’argent que vous avez versé est taxé comme un revenu et les gains sont soumis à la flat tax (30 %). En rente viagère la rente est imposée comme une pension de retraite (impôt + CSG/CRDS).

Dans tous les cas, si vous avez moins de revenus à la retraite, l’impôt dû sera souvent moins élevé que ce que vous avez économisé aujourd’hui. C’est ça, le levier fiscal du PER. En revanche, il arrive qu’en récupérant la totalité de votre argent sous forme de capital, cela fasse augmenter grandement votre facture fiscale, d’où l’intérêt de réaliser des simulations pour tester ce point en particulier.

Bon à savoir : Peu de simulateurs en ligne intègrent ce calcul complet. La plupart se concentrent sur les économies d’impôt immédiates. Mais vous pouvez demander une estimation à un conseiller, ou faire un calcul approximatif à la main, si vous connaissez votre situation fiscale actuelle et vos objectifs pour la retraite. Chez Mon Petit Placement, nos conseillers sont disponibles pour vous aiguiller à ce sujet.

Utilisez le simulateur PER de Mon Petit Placement pour faire vos calculs !

Vous pouvez utiliser le simulateur PER gratuit de Mon Petit Placement pour faire une première estimation de votre économie d’impôt après versement sur votre PER. Ce simulateur vous permet de :

• Indiquer votre statut professionnel (salarié, TNS, retraité, etc.).
• Entrer vos revenus nets annuels du foyer.
• Préciser le nombre de parts fiscales (lié à votre quotient familial).
• Et indiquer le montant que vous souhaitez verser sur le PER.

Il vous précise alors :

• Le montant maximum que vous pouvez défiscaliser.
• Votre taux d’optimisation fiscale.
• Et une estimation de la réduction d’impôt possible.

Utilisons ensemble le simulateur de PER de Mon Petit Placement pour réaliser une simulation. Prenons le cas d’une personne salariée, avec 40 000 € de revenus nets annuels et une part dans son foyer. Elle souhaite placer chaque année 5 000 € sur son contrat. Ici, le simulateur annonce qu’avec sa situation et sa capacité d’épargne, elle pourrait réduire au maximum 1 320 € de son imposition.

Simulation de plan d’épargne retraite : tout ce que vous devez savoir

Est-ce que les travailleurs non-salariés ont une simulation différente ?

Oui, car les travailleurs indépendants (TNS) bénéficient de plafonds de déduction plus élevés que les salariés. Leur plafond se calcule de façon différente :

• 10 % de leur bénéfice imposable (dans une certaine limite) ;
• 15 % sur une fraction supplémentaire au-delà du PASS (Plafond annuel de la Sécurité Sociale).

Les simulateurs comme celui de Mon Petit Placement s’adaptent d’ailleurs à ce statut.

Est-ce que je peux simuler une sortie en capital ou en rente pour comparer les deux ?

La plupart des simulateurs en ligne ne proposent pas directement cette option, car elle dépend de plusieurs facteurs personnels : âge de départ à la retraite, rendement obtenu, fiscalité future, etc.

Mais vous pouvez faire une estimation simple à la main ou avec un conseiller. Faire une comparaison des deux vous aide à choisir le mode de sortie le plus adapté à votre situation future (besoin ponctuel de liquidités ou revenu régulier) et éviter une imposition trop lourde.