Votre PEL a plus de 10 ans ? Voici ce que vous pouvez (vraiment) faire

Un PEL (Plan Épargne Logement), ça ne se touche pas. C’est ce qu’on vous a toujours dit. Alors, vous l’avez ouvert, vous avez versé de l’argent, puis vous l’avez laissé vivre sa vie. Aujourd’hui, il a plus de dix ans. Et vous vous demandez si cet argent est toujours bien placé. Vous avez raison. Car passé un certain temps, le PEL n’offre plus les mêmes avantages et d’autres solutions méritent d’être étudiées selon vos objectifs.

Mon PEL a plus de 10 ans : que faire ? Voici quelques pistes de réflexion.

Rappel : qu’est-ce que le PEL ?

Le Plan Épargne Logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé par l’État, conçu pour aider les particuliers à préparer un projet immobilier. Concrètement, ce placement vous permet de mettre de l’argent de côté régulièrement (avec des règles précises) et, à terme, de bénéficier d’un prêt immobilier à taux fixe, si vous le souhaitez.

Le PEL peut être ouvert dans une banque qui a signé une convention avec l’État moyennant 225 €. Une fois le contrat ouvert, chaque année, vous devez y verser au minimum 540 €, selon une périodicité fixée à l’avance (mensuel, trimestriel ou semestriel). Si vous ne respectez pas cette règle, la banque clôture le PEL.

Le taux d’intérêt du contrat est fixé à l’ouverture et il ne changera jamais. Enfin, si vous gardez votre PEL au moins 4 ans, vous pouvez demander un prêt à taux fixe, calculé selon les intérêts que vous avez générés. Ce prêt peut aller jusqu’à 92 000 €, et peut vous servir à acheter ou rénover votre résidence principale.

La durée du PEL

Lorsque vous ouvrez un PEL, vous devez respecter certaines durées. La première étant la durée minimale de 4 ans. Vous devez garder votre PEL au moins 4 ans pour conserver tous vos avantages (notamment le droit au prêt). Si vous le fermez avant 4 ans, vous perdez partiellement ou totalement les avantages associés (taux d’intérêt, prêt, etc.).

Il existe ensuite la durée maximale de versement de 10 ans. Jusqu’aux 10 ans de vie de votre contrat, vous pouvez continuer à alimenter votre PEL. Lorsque vous atteignez les 10 ans, vous ne pouvez plus verser d’argent sur votre contrat, mais le plan continue à générer des intérêts. Vous pouvez alors le conserver pendant 5 années supplémentaires.

À partir de la 15e année, le PEL est automatiquement transformé par la banque en livret d’épargne classique.

Mon PEL a plus de 10 ans : que faire ?

Garder son PEL

Si votre PEL a plus de 10 ans, votre première option est de le laisser tel quel et de le garder encore 5 ans de plus. En effet, vous pouvez le conserver et continuer à toucher des intérêts chaque année, au taux d’origine. Cette option peut être intéressante si votre PEL a été ouvert à une période où le taux était encore élevé.

Attention, toutefois, à la fin de ses 15 ans, il sera automatiquement transformé en livret classique par la banque, avec un taux librement fixé par elle, généralement moins attractif. Prenez vos mesures pour trouver une alternative d’ici là.

Demander un prêt PEL

Si votre PEL a plus de 10 ans, vous pouvez toujours utiliser vos droits à prêt générés par le contrat pour obtenir un prêt immobilier à taux fixe. L’option peut être intéressante si vous avez un projet d’achat ou de travaux dans votre résidence principale.

Le taux du prêt est celui fixé à l’ouverture du PEL, donc parfois très compétitif (mais attention, les conditions varient selon le moment où le PEL a été ouvert).

Céder vos droits à prêt à un membre de votre famille

Si vous n’avez pas besoin du prêt, vous pouvez donner vos droits à prêt à un proche (enfant, neveu, frère…). Cela peut lui permettre d’obtenir un prêt plus important, en ajoutant vos droits aux siens. Attention, en revanche, la personne à qui vous transférez le plan ne doit pas être déjà titulaire d’un PEL.

Clôturer son PEL

Autre solution, si votre contrat a plus de 10 ans, vous pouvez retirer tout le capital et les intérêts à tout moment. Cela ne fait perdre aucun avantage, car votre plan a déjà plus de 4 ans. Cette option sera d’autant plus intéressante si votre PEL offre un taux relativement faible, et que vous n’avez pas besoin du prêt à taux fixe offert par le contrat.

Dans ce cas, vous pouvez placer votre argent autre part, et pourquoi pas sur une assurance-vie pour donner un nouvel élan à votre épargne.

L’assurance-vie

L’assurance-vie, contrairement au nom, n’est pas réservée à la transmission en cas de décès. C’est un outil d’épargne très souple, qui peut :

• Faire fructifier votre argent (avec des placements sécurisés ou plus dynamiques).
• Vous offrir une fiscalité très avantageuse au bout de 8 ans.
• Et vous permettre de retirer votre argent à tout moment, totalement ou en partie, sans bloquer le contrat.

Chez Mon Petit Placement, nous proposons des contrats d’assurance-vie souples et avantageux :

• L’ouverture est possible dès 300 €.
• Il n’y a pas de frais d’entrée ni de sortie (hormis pour quelques portefeuilles spécifiques).
• Vous pouvez choisir d’investir sur des fonds en euros ou des unités de compte.
• Des conseillers restent à votre disposition pour répondre à vos questions.
• Vous pouvez piloter votre contrat depuis notre interface Web ou via notre application mobile.

Autre avantage, l’assurance-vie présente des avantages fiscaux notables :

• Après 8 ans, vous profitez d’un abattement annuel de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple) sur vos gains lors des rachats. Cela n’est pas possible depuis un PEL.
• En cas de décès, vos bénéficiaires profitent d’un abattement de 152 500 € sur les sommes qui leur sont transmises avant application de l’impôt (pour les sommes versées avant vos 70 ans).

Chez Mon Petit Placement, on vous aide à faire mieux avec votre épargne. Une solution d’investissement plus risqué, mais plus dynamique, à votre rythme, à partir de 300 €.

PEL de plus de 10 ans : tout ce que vous devez savoir

Mon PEL a plus de 10 ans, mais je n’ai pas de projet immobilier : est-ce que ça vaut le coup de le garder quand même ?

Oui, mais seulement si le taux d’intérêt est vraiment bon. Dans ce cas, le PEL peut rester une épargne rentable, même sans projet immobilier. En revanche, si le taux est bas, il existe probablement de meilleures alternatives, comme une assurance-vie. Garder un vieux PEL pour le principe n’est pas forcément optimal.

Si je clôture mon PEL, est-ce que je perds mes intérêts ou mes droits de prêt ?

Non, pas après 4 ans de détention. Une fois ce seuil passé, vous récupérez l’intégralité de votre capital et les intérêts générés. En revanche, vous renoncez au droit au prêt immobilier à taux fixe. Si vous ne comptez pas vous en servir, ce n’est pas une vraie perte.

En résumé, si le plan a plus de 10 ans et que vous n’envisagez pas d’achat, vous ne perdez rien d’important en le clôturant.

Est-ce que je peux ouvrir une assurance-vie avant de clôturer mon PEL, ou faut-il forcément attendre ?

Oui, vous pouvez tout à fait ouvrir une assurance-vie en parallèle de votre PEL ! Ce sont deux placements complètement différents et non exclusifs.

D’ailleurs, c’est souvent une excellente idée d’anticiper. Vous ouvrez votre assurance-vie maintenant (l’horloge fiscale démarre, soit le compte à rebours pour la période des 8 ans afin de profiter de l’abattement), et vous y verserez plus tard tout ou partie de l’épargne issue du PEL.