Pourquoi travailler avec un courtier en assurance-vie ?

Placer son argent n’est pas toujours évident quand on n’est pas un expert en la matière. Entre les multiples offres, les frais qui s’appliquent et les mots compliqués, l’on peut vite se sentir perdu. Pour éviter de se retrouver dans ce cas de figure, il est possible de passer par des professionnels, que l’on appelle des courtiers.

Les courtiers en assurance-vie sont capables de vous simplifier la tâche et de vous aider à faire les bons choix. Ils peuvent, globalement, vous aider à déterminer le contrat fait pour vous selon vos objectifs, votre tolérance au risque et vos attentes. Pourquoi travailler avec un courtier en assurance-vie ? Quel est son rôle et que peut-il réellement apporter aux investisseurs ? Réponse dans cet article.

Le rôle d’un courtier en assurance-vie

Un courtier agit comme un intermédiaire entre un client et une entreprise (une banque, une assurance, une compagnie d’investissement, etc.). Son rôle est de vous aider à trouver le contrat le plus adapté à vos besoins, en comparant plusieurs offres du marché.

Contrairement à un conseiller bancaire classique, il n’est pas rattaché à une seule compagnie. Il travaille pour vous, pas pour un seul fournisseur.

Le courtier peut être spécialisé en assurance-vie. Auquel cas, il ne se consacre qu’à ce type de contrats.

Comment travaille le courtier en assurance-vie, concrètement ?

Analyse de votre situation

Le courtier, pour être en mesure de vous proposer le contrat le plus adapté à votre profil, va d’abord commencer par comprendre qui vous êtes et ce que vous cherchez à faire.

Concrètement, il va :

• Vous poser des questions précises sur votre situation financière actuelle (vos revenus, votre épargne existante, vos charges, votre patrimoine, vos dettes éventuelles…).
• S’intéresser à vos objectifs. Pourquoi voulez-vous ouvrir une assurance-vie (épargner pour la retraite, constituer un capital pour vos enfants, préparer une transmission de patrimoine, chercher de meilleurs rendements que votre livret bancaire, etc.)
• Évaluer votre profil d’investisseur. Êtes-vous plutôt prudent, équilibré ou dynamique ? Cela lui permet de déterminer votre tolérance au risque (ce qui est important pour choisir entre fonds en euros sécurisés et unités de compte plus risquées).
• Vérifier votre horizon de placement. Comptez-vous garder votre épargne investie 3 ans, 10 ans, 20 ans ou plus ? Cet horizon d’investissement influence le choix des supports. En effet, plus vous investissez longtemps, plus vous pouvez prendre de risques si vous le souhaitez.

Cette étape est primordiale. Certes, l’assurance-vie est un contrat très souple, mais elle doit être personnalisée dès le départ pour correspondre à vos besoins. Si cette analyse est bâclée, vous risquez de vous retrouver avec un contrat peu adapté, trop de risques par rapport à votre profil ou à l’inverse, une épargne qui dort sur des fonds peu rémunérateurs alors que vous auriez pu mieux investir.

L’objectif du courtier est donc de cadrer précisément votre projet pour vous orienter vers les bons contrats et les bonnes options dès le départ.

Sélection et comparaison des meilleurs contrats du marché

Après avoir analysé votre situation, le courtier passe à l’étape suivante : rechercher le ou les contrats d’assurance-vie les plus adaptés à votre profil parmi ceux auxquels il a accès.

Il va alors :

• Comparer plusieurs contrats proposés par différentes compagnies d’assurance.
• Analyser pour vous les caractéristiques essentielles de chaque contrat (qualité du fonds euros, qualité des unités de compte, frais, souplesse du contrat, etc.).
• Sélectionner les offres qui correspondent à votre profil et à vos objectifs.

Ce travail est incontournable, puisque tous les contrats d’assurance-vie ne se valent pas du tout. Certains offrent de meilleurs rendements, d’autres ont moins de frais, certains sont plus adaptés à un profil prudent, d’autres à un profil dynamique et certains sont parfois à éviter.

Travailler avec un bon courtier en assurance-vie vous permettra de trouver le meilleur contrat pour vous. Il filtre le marché pour vous présenter une sélection restreinte de contrats pertinents, pour lesquels il peut vous expliquer les avantages et les limites en toute transparence.

Négociation des frais

Une fois qu’il vous a sélectionné un ou plusieurs bons contrats, le courtier peut également intervenir pour alléger le coût de votre assurance-vie, en jouant sur les différents frais.

Il peut :

• Soit chercher des contrats déjà négociés avec des conditions plus avantageuses que celles proposées au grand public.
• Soit supprimer ou réduire certains frais qui sont normalement appliqués si vous souscrivez seul (sans passer par un courtier).

Il peut notamment négocier :

• les frais d’entrée ou sur versement ;
• les frais de gestion annuels ;
• les frais d’arbitrage, etc.

Sur le long terme, les frais ont un impact énorme sur le rendement final de votre contrat.

Et pour cause, si vous versez 50 000 €, des frais d’entrée de 3 % représentent 1 500 € prélevés immédiatement. Si vous investissez sur des unités de compte avec 0,50 % de frais annuels en plus, sur 20 ans, cela grignote plusieurs milliers d’euros de votre épargne.

Le courtier va donc vous aider à conserver un maximum de votre argent pour vous, plutôt que de le laisser partir en frais inutiles.

Accompagnement personnalisé dans le choix du contrat

Une fois qu’il a compris votre situation, comparé les contrats du marché et négocié les meilleures conditions, le courtier ne vous laisse pas choisir seul dans un catalogue. Il vous accompagne activement pour faire un choix éclairé.

Il va donc vous présenter de manière claire 1, 2 ou 3 contrats maximum, en expliquant pour chacun :

• Pourquoi il l’a sélectionné pour vous.
• Ses points forts et ses limites.
• Comment il répond à vos objectifs.

Il va également vous expliquer en détail les options du contrat, notamment :

• Le mode de gestion : libre (vous gérez vous-même) ou pilotée (déléguée à des professionnels).
• Le choix entre fonds en euros (sécurisé) et unités de compte (investies en actions, immobilier, etc.).
• Les options de protection en cas de décès.

Si besoin, il peut vous conseiller sur l’allocation de votre épargne et vous dire quelle part mettre sur des supports sécurisés, quelle part éventuellement exposer aux marchés financiers en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon d’investissement.

Suivi de votre contrat dans le temps

Une fois votre contrat d’assurance-vie souscrit, certains courtiers proposent même un accompagnement dans la durée. Autrement dit, le service du professionnel peut inclure :

• Un point régulier sur votre contrat (annuel ou à votre demande).
• Des alertes ou des conseils en cas d’évolution de votre situation personnelle.
• La possibilité de modifier votre contrat, etc.

Les avantages de passer par un courtier comme Mon Petit Placement

Mon Petit Placement est un courtier en ligne spécialisé dans l’épargne et plus particulièrement dans l’assurance-vie. Nous avons à cœur de rendre accessibles les produits d’investissement, le tout via une interface 100 % digitale.

Notre offre de courtage s’adresse notamment :

• Aux particuliers qui veulent investir simplement.
• À ceux qui cherchent plus de rendement que sur un livret (en acceptant un risque), mais sans passer des heures à étudier la finance.

Travailler avec Mon Petit Placement présente certains avantages :

• Vous voyez clairement combien vous payez et comment (pas de frais cachés).
• Nous appliquons un système de rémunération basé sur la performance (en l’occurrence, vous payez une commission si votre placement génère un gain).
• Les frais appliqués sont faibles.

Autre point fort, notre plateforme est conçue pour être simple et agréable à utiliser :

• Vous ouvrez et gérez votre contrat en ligne, depuis l’application Mon Petit Placement.
• Vous pouvez suivre vos investissements depuis votre smartphone ou ordinateur.
• Les choix de placement sont guidés de manière progressive, même pour des personnes qui ne sont pas expertes.

Enfin, vous pouvez échanger avec un conseiller dédié, par chat, téléphone ou visio.

Comment souscrire une assurance-vie avec Mon Petit Placement ?

Pour souscrire une assurance-vie avec Mon Petit Placement, rien de plus simple. Remplissez un questionnaire rapide pour nous permettre de mieux comprendre vos objectifs, votre horizon de placement, votre tolérance au risque, etc.

Nos conseillers analysent vos réponses (ce n’est pas 100 % automatique) et vous proposent un ou plusieurs portefeuilles qui correspondent à votre profil. Une fois que vous validez notre proposition, il ne vous restera plus qu’à :

• nous transmettre les pièces justificatives demandées ;
• signer votre contrat électroniquement ;
• réaliser votre premier versement.

Vous gérez ensuite votre contrat sur l’application Mon Petit Placement ou l’espace client en ligne.

FAQ – Vos questions sur le courtage en assurance-vie

Est-ce que passer par un courtier en assurance-vie est plus risqué que de passer directement par une banque ou un assureur ?

Non, ce n’est pas plus risqué. Le courtier ne gère pas lui-même votre argent. Il vous met en relation avec un contrat d’assurance-vie porté par une compagnie d’assurance reconnue et réglementée. Vous bénéficiez donc de la même protection légale que si vous passiez directement par une banque ou un assureur. La différence, c’est que le courtier peut mieux choisir le contrat et négocier de meilleures conditions pour vous.

Peut-on avoir plusieurs assurances-vie ouvertes en passant par différents courtiers ?

Oui, absolument ! En France, vous pouvez ouvrir autant d’assurances-vie que vous voulez, chez différents assureurs, via différents courtiers ou banques.

Cela peut même être une stratégie intelligente pour diversifier vos placements ou mieux répartir les risques.