Vous avez un projet d'épargne ?
Que ce soit pour défiscaliser, faire fructifier votre argent ou épargner pour vos enfants, notre simulateur vous guide vers les solutions adaptées à vos objectifs !
Quelles sont les pires assurances-vie à éviter à tout prix ?
Vous pensez ouvrir une assurance-vie ? Cela peut être une bonne idée, à condition qu’elle soit intéressante. Et pour cause, tous les contrats d’assurance-vie ne sont pas forcément compétitifs.
Trop de frais, peu de performance, pas de souplesse et vos projets se voient freinés. Découvrez, à travers cet article, quelles sont les pires assurances-vie à éviter, celles qui risquent de vous coûter plus qu’elles ne vous rapportent. Autant le savoir avant de signer !
Les assurances-vie avec des frais trop élevés
Lorsque vous ouvrez une assurance-vie, vous serez amené à régler certains frais. Ces frais sont une chose normale, mais encore faut-il qu’ils soient raisonnables. En effet, s’ils sont trop élevés, ils vont grignoter votre rendement, parfois sans que vous vous en rendiez compte au départ. Or, sur le long terme, la facture peut être salée.
Parmi les principaux frais à surveiller, l’on retrouve :
- Les frais de versement. Ce sont les frais prélevés chaque fois que vous déposez de l’argent sur votre contrat. À titre d’exemple, si vous placez 1 000 € et que les frais sont de 4 %, vous n’investissez en réalité que 960 €. Le reste part directement dans la poche de l’assureur. Aujourd’hui, beaucoup de bons contrats sont à 0 % de frais d’entrée. Ce n’est donc plus un compromis acceptable.
- Les frais de gestion annuels. Ils sont prélevés chaque année, que votre épargne ait bien travaillé ou non. Ils tournent souvent autour de 0,6 % à 1 % pour les fonds euros, et parfois bien plus pour les unités de compte (jusqu’à 1,5 %, voire plus). Sur 15 ou 20 ans, cette ponction régulière finit par peser lourd et réduit votre performance nette, surtout si vous prenez des risques pour un rendement à peine supérieur.
- Les frais d’arbitrage. Ce sont les frais que vous payez si vous décidez de modifier la répartition de votre épargne entre différents supports. Certains contrats les facturent à chaque opération. Résultat, vous perdez en flexibilité, alors que l’intérêt d’une assurance-vie, c’est justement de pouvoir ajuster votre stratégie dans le temps.
En bref, une assurance-vie avec trop de frais est un placement qui coûte cher sans forcément rapporter plus. Mieux vaut choisir un contrat avec des frais allégés (voire nuls sur les versements), une gestion souple et transparente, pour maximiser le rendement de votre épargne sur le long terme. Aujourd’hui, il est tout à fait possible d’épargner sans se faire ponctionner à chaque étape, alors autant en profiter !
Les contrats 100 % en fonds euros peu performants
À première vue, avoir un contrat en fonds euros peut sembler rassurant. En effet, ils offrent une garantie en capital, donc pas de risque de perte. C’est d’ailleurs ce qui les rend populaires.
Mais attention ! Tous les fonds euros ne se valent pas, et certains contrats misent exclusivement sur des fonds très peu performants au détriment de votre épargne.
Certains contrats bancaires classiques proposent encore des fonds euros qui rapportent à peine 1 % brut par an, parfois moins. Une fois les frais de gestion et l’inflation déduits, le rendement réel est proche de zéro, voire négatif. Autrement dit, votre argent dort au lieu de travailler.
Dans les contrats 100 % en fonds euros, vous ne pouvez pas investir dans d’autres supports (unités de compte, immobilier, actions, etc.). Vous n’avez donc aucune perspective de performance supérieure, même si les marchés sont porteurs.
Bon à savoir 💡
Aujourd’hui, certains contrats modernes proposent des fonds euros nouvelle génération. Ils investissent une petite part en immobilier, actions ou obligations d’entreprise. Vous profitez donc d’un meilleur potentiel de rendement tout en conservant une sécurité de capital. Mais ces fonds sont souvent inaccessibles dans les vieux contrats 100 % sécurisés, figés et non mis à jour.
Chez Mon Petit Placement, par exemple, le contrat en fonds euros a rapporté 3,6 %* en 2024. Il s’agit de l’un des meilleurs taux annoncés à date !
*Le rendement de Plan B est exprimé net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux. Ce rendement est donné à titre indicatif et ne garantit pas le taux futur du fonds euros du contrat Mon Placement Vie. Les fonds en euros affichent une garantie en capital (sous réserve de la solvabilité de l’assureur). Autrement dit, on ne peut pas perdre sa mise initiale hors frais de gestion inhérents à cette typologie de contrat.
Les contrats sans gestion pilotée ou personnalisée
Lorsque vous ouvrez une assurance-vie, vous choisissez vos supports d’investissement : fonds en euros, unités de compte, immobilier… Mais une question se pose : qui va gérer tout ça au quotidien ?
Si certains contrats proposent une gestion pilotée ou personnalisée, d’autres n’offrent aucun accompagnement. Vous êtes seul pour choisir vos supports, décider des répartitions, ajuster votre stratégie au fil du temps. Si vous manquez de temps, de connaissances financières ou tout simplement d’envie de suivre les marchés, vous risquez de laisser votre contrat stagner. Or, une assurance-vie mal gérée, c’est une épargne qui ne progresse pas, voire qui perd en valeur réelle.
Choisir un contrat d’assurance-vie sans gestion pilotée ou personnalisée, c’est finalement passer à côté de services pourtant accessibles. De nombreux contrats modernes proposent aujourd’hui :
- Une gestion pilotée. Vous déléguez la gestion à des experts, selon le niveau de risque que vous acceptez.
- Une gestion conseillée. Vous gardez la main, mais avec des recommandations personnalisées.
Ces services sont souvent inclus sans surcoûts (ou à frais très réduits) dans les meilleurs contrats.
Bon à savoir 💡
Si vous débutez ou que vous voulez un placement efficace sans y passer vos soirées, mieux vaut choisir un contrat qui vous accompagne ou qui délègue la gestion à des professionnels. C’est un vrai confort, et souvent une performance mieux maîtrisée à long terme.
Les contrats trop anciens
Un contrat d’assurance-vie ouvert il y a 15 ou 20 ans peut sembler rassurant, surtout s’il a bien servi jusque-là. Mais en réalité, certains vieux contrats peuvent être totalement dépassés, ce qui peut sérieusement freiner la performance de votre épargne.
D’abord, ces contrats sont souvent fermés à la commercialisation, ce qui signifie qu’ils ne sont plus mis à jour. Vous avez accès à un choix limité de supports, parfois uniquement des fonds euros vieillissants, avec des rendements très faibles. Impossible de diversifier ou de profiter des opportunités actuelles.
Ensuite, ces contrats appliquent souvent des frais plus élevés que la moyenne actuelle : frais sur versement, frais de gestion, frais d’arbitrage… tout cela pèse lourd sur le long terme, sans contrepartie en matière de performance ou de service.
Enfin, ils ne proposent généralement aucune gestion pilotée, aucun outil en ligne, ni même un espace client pratique. Vous devez gérer à l’ancienne et cela vous expose à l’oubli, à l’inaction, ou à des erreurs.
Si votre contrat date de plus de 10-15 ans, il peut être intéressant de faire un point dessus. Un transfert vers un contrat plus moderne, mieux construit et moins coûteux, peut redonner un vrai coup de boost à votre épargne tout en gardant l’antériorité fiscale si le contrat a plus de 8 ans.
Les contrats d’assurance-vie de Mon Petit Placement : bons ou mauvais contrats d’assurance-vie ?
Mon Petit Placement propose une version moderne de l’assurance-vie, pensée pour celles et ceux qui veulent investir de façon simple. L’offre est accessible dès 300 €, sans frais d’entrée ni de versement (hors portefeuilles spécifiques). Mais est-ce pour autant un bon contrat ? La réponse est oui, pour toutes ces raisons :
- Le contrat est accessible, bien encadré, et sans frais superflus.
- Il n’impose pas de frais d’entrée, de versement ou d’arbitrage, ce qui est loin d’être systématique sur le marché.
- Il propose la gestion pilotée selon votre profil de risque, avec des portefeuilles variés : prudents (Plan B), dynamiques (Ambitieux, Intrépide) ou thématiques (immobilier, environnement…).
- Vous avez accès à une interface 100 % digitale, mais avec un accompagnement humain. Les conseillers sont disponibles 7 j/7, et prennent le relais là où les autres laissent un chatbot.
- Les fonds sont hébergés chez de grands assureurs (Generali, Apicil, La France Mutualiste), gages de solidité.
L’offre est particulièrement adaptée à :
- celles et ceux qui débutent dans l’investissement ;
- aux jeunes actifs qui veulent construire une stratégie dans le temps ;
- aux profils qui cherchent un bon équilibre entre accompagnement, simplicité et performance potentielle.
Vous souhaitez découvrir l’assurance-vie de Mon Petit Placement ?
Je découvre !Pire assurance-vie : tout ce que vous devez savoir
Faut-il éviter les assurances-vie proposées par les banques traditionnelles ?
Pas forcément, mais il faut être vigilant. Les contrats bancaires sont souvent moins compétitifs : frais plus élevés, choix de supports limité, peu de flexibilité dans la gestion.
Vous êtes aussi généralement contraint de passer par votre conseiller bancaire, ce qui peut ralentir vos démarches. Si vous souhaitez une gestion plus dynamique, avec plus de transparence et de contrôle, les contrats en ligne sont souvent plus avantageux.
Est-ce risqué d’avoir une seule assurance-vie ?
Pas du tout. Il est même courant de détenir plusieurs contrats pour des objectifs différents (retraite, projet immobilier, transmission…). Ce qui peut être risqué en revanche, c’est de concentrer tout votre capital sur un seul contrat peu performant ou mal adapté. Diversifier vos assurances-vie permet de tirer parti des avantages propres à chaque contrat, tout en réduisant votre dépendance à une seule structure.
Un contrat avec un beau site ou une application moderne est-il forcément un bon contrat ?
Pas nécessairement. L’interface peut être séduisante, mais ce qui compte vraiment, ce sont les conditions du contrat : frais, choix de supports, solidité de l’assureur, modalités de sortie, qualité de la gestion…
Peut-on transférer une assurance-vie si elle ne nous convient plus ?
Pas directement. Contrairement à un PER, une assurance-vie ne se transfère pas d’un assureur à un autre. Si votre contrat ne vous convient plus, la seule solution est souvent de faire un rachat (partiel ou total) et d’ouvrir un nouveau contrat ailleurs. Attention, cela redémarre l’ancienneté fiscale, sauf si vous avez plus de 8 ans et que vous effectuez un rachat partiel bien géré. Il vaut donc mieux anticiper et ouvrir un bon contrat dès le départ.
