épargner vs Investir : pourquoi pas les deux ?

Publié le 26/09/2020

Pour faire simple, épargner et investir, c’est mettre de l’argent de côté pour préparer le futur. La seule différence dépend de l’horizon de placement que tu as devant toi.

Fonctionnement de l’épargne et de l’investissement

Pour faire simple, épargner et investir, c’est mettre de l’argent de côté pour préparer le futur. La seule différence dépend de l’horizon de placement que tu as devant toi.

épargner, c'est se créer un capital

Tu constitues une réserve d’argent que tu prévois d’utiliser dans le futur. Ton épargne grandit au fur et à mesure que tu mets de côté, sauf si tu décides de tout dépenser et là il faut tout recommencer. Pour ne pas être tenté d’y toucher, tu peux « placer » ton épargne.

On distingue alors deux types d'épargne :

  • L’épargne « liquide » : disponible à tout moment, le retrait des fonds se fait de manière quasi instantanée. Elle est souvent déposée sur des livrets d’épargne type livret A ou livret jeune.
  • L’épargne « investie » : le retrait des fonds n’est pas instantané mais n’est pas bloqué non plus. Elle peut être déposée sur des plans d’épargne long terme, contrats d’assurance vie et autres placements financiers.

Le plus important pour bien épargner est de savoir quand est-ce que tu auras besoin de retirer tes fonds. Si c’est à long terme, tu peux utiliser l’horizon de placement que tu as devant toi et faire travailler ton argent.

investir, c'est placer son argent pour le faire fructifier

Investir, c’est placer ton argent avec l’objectif de générer un bénéfice sur un horizon de temps à moyen ou long terme. La somme d’argent mobilisée pour effectuer ton placement va accumuler des gains au fur et à mesure que le temps passe. Ces gains dépendent fortement du support de placement que tu choisis.

Au moment de retirer tes fonds, tu réalises alors une « plus-value » si tout va comme prévu. Mais si tu ne choisis pas un investissement en adéquation avec tes besoins alors tu risques de réaliser une perte et faire une « moins-value ».

Car oui investir, c’est un peu plus rock and roll que la tirelire en cochon. Tu prends le risque de voir ton compte varier à la hausse, ou à la baisse, voire pire : perdre toutes tes économies. Heureusement ce n’est pas un cas fréquent si tu adaptes ta manière d’investir à tes besoins et que tu comprends bien les risques induits par ce placement en te faisant accompagner par des spécialistes de l’investissement.

pourquoi ne pas épargner tout son argent ?

Épargner tout ton argent ne te permettrait même pas de dormir l’esprit tranquille. Pourquoi ? Parce que si tu laisses tes économies sur ton Livret A, tu risques plus de perdre en pouvoir d’achat que d’avoir un avenir radieux. Tout ça à cause de l’inflation. On t’explique l’impact sur ton épargne dans cet article

Alors oui, investir comporte des risques mais en contrepartie tu obtiens une espérance de rémunération plus importante qu’avec l’épargne. Dans le jargon on appelle ça le « couple rendement/risque ».  Le rendement que tu obtiens est directement lié à ta prise de risque. Mais investir n’est pas une partie de poker non plus. Pas besoin de faire un all-in et de mettre tous tes jetons dans un même panier, tu risquerais de perdre gros.

Quand épargner et investir ?

épargner sur le court terme

L’objectif est de construire une épargne de précaution à utiliser en cas d’imprévus. Tu dois pouvoir retirer les fonds facilement. Mise sur la sécurité avec des produits comme les livrets bancaires par exemple.

Commence par établir un budget global pour estimer ta capacité d'épargne en fonction de ton salaire. Le conseil facile à suivre est de répartir tes revenus mensuels selon la règle des 50/30/20 :

  • 50% pour les besoins fixes : charges obligatoires et fixes, comme le loyer, les remboursements de crédits, les transports, les assurances.
  • 30% de dépenses fluctuantes : les sorties, le shopping, le coiffeur… car il ne faut pas oublier de se faire plaisir.
  • 20% d’épargne : le minimum recommande. Facile à dire mais souvent difficile de s’y tenir.

 

investir tôt

Investir tôt permet de profiter de la capitalisation. Avec ce mécanisme, ton investissement grandit de manière exponentielle. Les gains récoltés sont à leur tour réinvestis et génèrent des intérêts. Regarde avec un exemple : 

Tu investis 1 000 € sur un placement financier qui a un taux de rendement moyen de 5% par an :

  • A la fin de la première année, tu auras gagné 50 € d’intérêts (1 000 € x 1,05). Ce qui fait donc 1050€ sur ton compte.
  • A la fin de la deuxième année, tu auras gagné 52,5 € d’intérêts (1 050€ x 1,05). Ton compte est maintenant à 1102,5 € sans que tu aies eu besoin de faire quelque chose.

Et ainsi de suite. On appelle ça les intérêts composés.  C’est un effet boule de neige sur le long terme. Donc tu comprends bien pourquoi on dit qu’il est préférable d’investir dès que possible.

commencer à investir avec une petite somme

Le plus important c’est de commencer.  Essaye déjà avec 1% de ton salaire et tu verras à peine la différence sur ton budget mensuel. Parce qu’investir n’est pas une « dépense » supplémentaire mais plutôt un changement de mécanique dans ton épargne. Reparlons de la règle du budget équilibré. Au lieu de faire 50/30/20 choisis de faire 50/30/19/1. Tu ne vois pas une grosse différence ? C’est le but. Grâce à cette nouvelle répartition de ton revenu, tu peux investir une petite partie de ton épargne (les 1%) sans même voir d’impact sur tes dépenses quotidiennes.

ce qu'il faut retenir

On a vu pourquoi il est important d’épargner et d’investir en simultané et surtout de commencer dès maintenant pour profiter de la capitalisation. Et puis pas besoin d’un salaire de ministre et encore moins de connaissances en finance quantitative. 

Si tu es prêt à investir, calibre ton investissement selon ton profil et ta tolérance au risque. Car c’est cette tolérance qui va dicter ta stratégie d’investissement. Si tu stresses rapidement, il est conseillé de rester prudent et de choisir les investissements les moins risqués. Certes ils rapporteront moins mais tu dormiras mieux. Fais le test pour connaitre ton profil d’investisseur et vois combien tu pourrais gagner en commençant à investir aujourd’hui.