Dans un monde en constante évolution, assurer la sécurité financière de son avenir est devenu une priorité incontournable. L'une des étapes clés vers cette sécurité réside dans une planification réfléchie et stratégique pour la retraite.
Investir pour sa retraite n'est pas seulement une décision judicieuse, c'est un engagement envers une vieillesse sereine et confortable. Cependant, la route vers une retraite bien financée est semée d'embûches et nécessite une compréhension approfondie des différentes options d'investissement disponibles.
Dans cet article, nous explorerons pourquoi il est crucial d'investir pour sa retraite et quelles sont les opportunités d'investissement pour s’assurer un futur financièrement stable !
Pourquoi investir pour sa retraite est important ?
Avant de répondre à la question ultime de comment investir pour sa retraite, il faut déjà que tu comprennes pourquoi investir pour ta retraite est primordial, voire obligatoire !
Et pour ça, regardons de plus près la retraite en quelques chiffres :
Les revenus à la retraite ont tendance à baisser de 30 à 50% par rapport à nos derniers salaires
L’écart entre le dernier salaire et la pension de retraite peut parfois être important. Par comparaison, la pension de retraite moyenne est de 1 420 euros nets par mois en 2021. A contrario, le salaire mensuel moyen des Français se situe à 2 524 euros net par mois en 2021 ! (source : Insee)
On peut d’ores et déjà répondre à l’une de tes questions : faire un placement pour la retraite est nécessaire ? Oui.
La retraite dure en moyenne 27 ans
C’est donc 27 ans de revenus à anticiper. Avec une pension de retraite bien inférieure à ton salaire, si tu souhaites maintenir un niveau de vie similaire, il est important d'anticiper ta retraite. (source : COR)
Les femmes ont une pension inférieure de 40 % à celle des hommes
Désolé mesdames, mais il est encore plus urgent d'anticiper sa retraite si tu es une femme. L'inégalité homme/femme persiste même à la retraite : la pension moyenne d’une femme en 2021 est 1 178€ brut contre 1951€ brut pour un homme. (source : Insee)
Le nombre de cotisants pour un retraité ne fait que diminuer
Laisse-moi te faire un petit rappel sur notre système de retraite. Mis en place en 1945, le régime de retraite en France repose sur un principe de solidarité entre les générations, où les individus en activité (les travailleurs) contribuent financièrement au bien-être des retraités.
En pratique, les cotisations des travailleurs servent à financer les pensions des plus âgés, ce qui caractérise ce régime comme étant un système de retraite par répartition. Ce mécanisme se distingue du modèle de retraite par capitalisation, courant aux États-Unis, où les travailleurs épargnent en vue de leur propre retraite.
Le problème, c’est que le nombre de cotisants (c’est-à-dire de personnes actives) pour un retraité est de plus en plus faible. Aujourd’hui, il y a environ 1,7 cotisant pour un retraité. Mais en 2050, ce chiffre pourrait être de 1,2 cotisant pour 1 retraité et continué de diminuer par la suite.
C’est d’ailleurs une des raisons qui a poussé le gouvernement à revoir notre système de retraite. Car, moins il y aura de cotisants, plus la pension de retraite sera faible. Mais bon, nous ne sommes pas là pour rentrer dans des débats politiques. On est là pour te faire comprendre que penser à ta retraite dès aujourd’hui, c’est important !
Et si tu n’es pas encore convaincu qu’investir pour sa retraite est important, laisse-moi te présenter notre simulateur retraite.
Et si tu te demandes s’il y a une erreur dans notre simulateur, la réponse est non. Désolé, mais c'est bien la retraite que tu toucheras si tu ne fais rien !
Comment investir pour sa retraite ?
Revenons maintenant à la question qui nous intéresse : comment investir pour sa retraite ? Bonne nouvelle pour toi, il existe de nombreuses manières d’investir pour sa retraite, ouf !
La première solution d’investissement retraite est certainement le plus connu : le PER, aka le Plan Épargne Retraite.
Investissement retraite n°1 : le Plan Épargne Retraite (PER)
Comme son nom l’indique, le PER est un placement conçu spécifiquement pour la retraite, mais pas que ! Il permet également de diminuer son imposition.
Son fonctionnement est assez simple, et ressemble beaucoup à celui de l’assurance-vie. L'argent que tu mets de côté dans ton PER est investi dans des actions, des obligations ou encore des fonds communs de placement. L'objectif est de faire fructifier ton épargne sur le long terme.
Comme ce placement existe spécifiquement pour la retraite, l’argent est bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnel).
Comme on te le disait juste au-dessus, un point très important qui rend le PER intéressant, c'est le fait qu'il offre des avantages fiscaux. En effet, les sommes que tu épargnes sur ton PER sont déductibles, en fonction de ta tranche marginale d’imposition (aussi appelée TMI), ce qui peut réduire le montant des impôts que tu dois payer chaque année !
Cependant, il est important de garder à l'esprit que chaque avantage fiscal a son revers ! Lorsque tu seras à la retraite et que tu souhaiteras retirer ton argent, une lourde fiscalité s'appliquera. En effet, tu seras imposé à la fois sur ton capital et sur tes plus-values.
L'imposition sur ton capital sera équivalente aux avantages fiscaux que tu as eus pendant ta vie active, sauf si ta tranche marginale d'imposition diminue à la retraite !
MPP, dis-m’en plus sur la TMI
Ta tranche marginale d’imposition n’est pas la même chose que ton taux moyen d’imposition ! La TMI est le taux d'imposition qui s'applique à la dernière partie de tes revenus. En d'autres mots, c'est le taux d'impôt que tu paies sur le dernier euro que tu gagnes.
En France, il existe 5 tranches d’imposition :
Et voici un exemple pour que ce soit plus clair : Imaginons que tu as un salaire de 40 000€ annuel.
- Les premiers 10 777 € sont imposés à 0%, donc pas d'impôt sur cette tranche.
- La tranche de revenus de 10 778 € à 27 478 €, soit 16 700 € (27 478 € - 10 778 €), est imposée à 11%.
- Ensuite, la tranche de revenus de 27 479 € à 40 000 €, soit 12 521 € (40 000 € - 27 479 €), est imposée à 30%.
Ta tranche marginale d'imposition est donc de 30%, car c'est le taux d'imposition appliqué sur la dernière portion de tes revenus.
C'est pourquoi le PER est généralement recommandé aux personnes ayant un salaire élevé (qui ont donc une TMI élevée) et qui ont plus de "chance" de voir leur TMI baisser à la retraite !
Investissement retraite n°2 : l’assurance-vie
L’assurance-vie est un super outil pour épargner pour sa retraite.
C’est un contrat d'épargne à long terme qui permet de se constituer un capital et de bénéficier d'avantages fiscaux. Dans ce contrat, l'assuré effectue des versements réguliers ou ponctuels, qui sont investis dans différents supports tels que des fonds en euros ou des unités de compte (actions, obligations, etc.).
L'argent placé dans une assurance-vie peut être utilisé pour divers objectifs, notamment la préparation de la retraite. Contrairement au Plan Épargne Retraite (PER), l'assurance-vie offre plus de flexibilité, car l'argent peut être récupéré à tout moment, sans restriction !
Après une période de 8 ans, l'assurance-vie bénéficie d'une fiscalité avantageuse. Les gains réalisés sur le contrat sont soumis une fiscalité allégée. De plus, l'assurance-vie permet de bénéficier d'abattements fiscaux annuels sur les sommes retirées.
Bon, pour que ce soit plus clair, on te résume tout sur ce schéma :
Investissement retraite n°3 : l’immobilier
Investir dans l’immobilier pour ses vieux jours est également une solution intéressante pour la retraite. Et cela peut se faire de différentes manières :
L’immobilier locatif
En investissant dans des biens immobiliers, tu peux gagner de l'argent grâce aux loyers que tu perçois. Ces loyers peuvent te permettre de couvrir tes dépenses quotidiennes une fois que tu seras à la retraite, sans devoir compter seulement sur ta pension !
Le mieux, c'est de commencer tôt à investir dans l'immobilier locatif. En effet, tu peux bénéficier d'une plus longue période pour rembourser ces prêts avant d'arriver à la retraite. Ainsi, une fois que tu seras à la retraite, tu n'auras plus de prêt à rembourser et tu pourras profiter pleinement des loyers que génèrent tes investissements immobiliers !
La SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)
C’est une forme d'investissement un peu particulière, à mi-chemin entre l’immobilier et les placements financiers.
Le fonctionnement est simple : en tant qu'investisseur, tu achètes des parts de SCPI. Ensuite, c'est la SCPI qui se charge de gérer tous les aspects liés aux biens immobiliers : achat, location, gestion des problèmes, etc. Tu détiens un tantième des biens immobiliers de la SCPI et tu recevras, chaque trimestre, une part des loyers générés, proportionnel à ton investissement.
L’avantage des SCPI comparé à de l’immobilier classique, est que tu n’as rien à gérer : la société s’occupe de tout et toi, tu n’as plus qu’à récolter les loyers ! En investissant dans des parts de SCPI, tu peux ainsi percevoir des revenus réguliers sous forme de loyers tout au long de ta vie active. Ces loyers peuvent constituer un complément de revenu une fois que tu seras à la retraite
Investissement retraite n°4 : l’offre retraite Mon Petit Placement
Et pour finir, Mon Petit Placement a récemment sorti son Offre retraite, qui se divise en deux pour s’adapter à tous les profils :
Le portefeuille Sérénité 10 ans
Notre portefeuille Sérénité 10 ans est idéal pour tous ceux qui souhaitent ne prendre aucun risque ! Il allie performance et sécurité en proposant un rendement annuel à 4,5% net de frais de gestion, tout en garantissant le capital à terme. Non, tu ne rêves pas !
Ça t’intéresse ? Viens nous en parler sur le tchat (la petite bulle en bas à droite), nos conseillers se feront un plaisir de t’en dire plus !
Les portefeuilles Horizon
Le portefeuille Horizon est notre seul placement 100% piloté : tu investis puis tu te laisses porter jusqu’au terme sélectionné !
Par exemple, si tu as 35 ans, cela veut dire que tu seras à la retraite dans une trentaine d’années. Tu peux alors choisir notre portefeuille Horizon 2055 qui s’adaptera parfaitement à ta situation !
Le portefeuille a ainsi été conçu pour passer progressivement d'une allocation axée sur la croissance durant les premières années, à une allocation défensive jusqu'à la date cible. Cette stratégie permet de viser des performances importantes durant les premières années, puis de réduire les risques du portefeuille au fil du temps, afin de sécuriser les gains acquis pendant la phase de croissance.
FAQ
Quelles sont les meilleures options pour investir pour sa retraite ? Les options populaires incluent les comptes de retraite à avantages fiscaux comme les PER et l’assurance-vie. L'immobilier est également une très bonne option pour la retraite.
À quel âge devrais-je commencer à investir pour ma retraite ? Il est conseillé de commencer le plus tôt possible, souvent dès ton premier emploi. Plus tu commences tôt, plus tu bénéficieras de la croissance de tes investissements qui peut significativement augmenter ton épargne retraite.
Comment calculer combien je dois épargner pour ma retraite ? Utilise un simulateur de retraite en ligne pour estimer tes besoins. Si cela t’intéresse, nous proposons un simulateur de retraite gratuit pour te permettre de savoir combien tu devrais épargner pour ta retraite.
