Quels sont les principaux produits d’épargne qui existent ?

Vous souhaitez mettre de l’argent de côté, mais vous ne savez pas par où commencer ? Il existe aujourd’hui de nombreux produits d’épargne, chacun avec ses particularités et avantages. Découvrez, à travers notre article, les principaux produits d’épargne existants.

Une fois sa lecture terminée, vous serez capable de choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins et à vos objectifs financiers !

Les livrets d’épargne bancaire

Le Livret A

Le Livret A est un produit d’épargne simple et sécurisé, très populaire en France. Plus de 80 % des Français en possèdent. Et pour cause, le contrat présente certains avantages :

• l’argent déposé sur un Livret A est toujours disponible ;
• il est entièrement exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux ;
• vous pouvez alimenter votre contrat comme vous le souhaitez.

Actuellement, le taux du Livret A est de 2,4 % (mais ce taux peut être revu à la hausse ou à la baisse chaque année en fonction de l’inflation). Vous pouvez détenir un Livret que vous soyez majeur ou mineur. Le calcul des intérêts cumulés sur votre livret se réalise ensuite de manière mensuelle. En revanche, il n’est pas possible d’avoir deux (ou plus) Livrets A par personne.

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Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)

Comme le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), anciennement appelé Codevi, est un produit d’épargne réglementé par l’État. Ce livret, réservé aux personnes majeures ayant leur domicile fiscal en France, permet de faire fructifier son épargne sans payer d’impôts sur les intérêts générés.

Le taux d’intérêt, fixé par l’État, est actuellement de 2,4 %. L’un des principaux avantages du LDDS est sa simplicité d’utilisation :

• les dépôts et les retraits sont libres ;
• le montant minimum à verser lors de l’ouverture est généralement fixé à 15 € ;
• le plafond de dépôt est quant à lui fixé à 12 000 € (mais ce montant peut être légèrement dépassé grâce aux intérêts capitalisés chaque année).

Ce livret présente également l’avantage d’une disponibilité totale des fonds. Vous pouvez à tout moment retirer de l’argent sans frais ni pénalités pour réaliser tous vos projets : acheter une voiture, partir en tour du monde, etc. Certaines banques proposent même une carte de retrait.

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Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)

Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est un produit d’épargne réglementé, destiné aux personnes ayant des revenus modestes. Il a pour objectif de permettre à ces épargnants de placer leur argent tout en bénéficiant d’une rémunération avantageuse, supérieure à celle du Livret A. En effet, depuis le 1er février 2025, le taux d’intérêt du LEP est fixé à 3,5 %.

Toute personne résidant en France peut ouvrir un LEP, sous réserve de respecter des conditions de ressources. Les plafonds de revenus sont établis en fonction du quotient familial et varient chaque année. Par exemple, en 2024, pour une personne seule (une part fiscale), le revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser 22 419 € pour ouvrir un LEP.

Le plafond de dépôt du LEP est fixé à 10 000 €, hors intérêts capitalisés. Concernant les opérations, les retraits et les dépôts sont totalement libres, et l’argent reste disponible à tout moment. En termes de fiscalité, le LEP est très avantageux : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Le Livret Jeune

Le Livret Jeune est un compte d’épargne réservé aux jeunes âgés de 12 à 25 ans. Son taux de rémunération ne peut jamais être inférieur à celui du Livret A. Actuellement, il doit donc minimum être de 2,4 %. Toutefois, certaines banques peuvent proposer des taux plus élevés.

Le plafond du Livret Jeune est limité à 1 600 €, mais les intérêts capitalisés chaque année peuvent dépasser ce seuil. Il est possible de cumuler ce livret avec d’autres produits d’épargne réglementée, comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS).

Les opérations sur le Livret Jeune sont également très accessibles. Le dépôt minimum est généralement de 10 €, et les versements et retraits peuvent se faire à tout moment, dans la limite du plafond autorisé.

L’épargne logement

Le Plan d’Épargne Logement (PEL)

Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé qui vous permet non seulement de placer votre argent, mais aussi de bénéficier, sous certaines conditions, d’un prêt immobilier à taux avantageux pour financer un projet immobilier.

Ce produit est accessible à toute personne physique, sans limites d’âge. Un des points forts du PEL est que son taux d’intérêt est fixé dès l’ouverture du compte et reste garanti tout au long de la durée du plan. En revanche, le taux d’intérêt du PEL varie en fonction de la date d’ouverture du contrat :

• les plans ouverts à partir du 1er janvier 2025 bénéficient d’un taux de 1,75 % ;
• les anciens PEL peuvent avoir des taux différents.

Le plafond du PEL est de 61 200 €. Il existe un versement minimum de 225 € à l’ouverture, et vous devez déposer au moins 540 € par an sur votre contrat. Ces versements peuvent être répartis de manière mensuelle, trimestrielle ou semestrielle, et des versements complémentaires sont également possibles.

Le PEL est un produit d’épargne à long terme. Sa durée minimale est de quatre ans. Si vous retirez des fonds avant cette échéance, le plan est automatiquement clôturé et vous risquez de perdre les avantages liés au prêt immobilier. Passé 10 ans, il n’est plus possible d’effectuer de nouveaux versements, mais le plan continue de générer des intérêts pendant encore cinq ans.

Concernant la fiscalité, les intérêts du PEL sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 30 %, incluant 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux.

Autre avantage du PEL, vous pouvez bénéficier d’un prêt épargne logement à taux avantageux, à condition que le PEL soit ouvert depuis au moins quatre ans. Le montant du prêt, plafonné à 92 000 €, et son taux varient en fonction de la durée du plan et des intérêts acquis. Les taux pour les PEL récents (ouverts après le 1er janvier 2024) sont de 2,95 %.

Ce prêt peut financer diverses opérations immobilières, comme l’achat ou la construction d’une résidence principale, des travaux d’extension ou d’amélioration énergétique, voire l’acquisition de parts dans une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier).

Le Compte Épargne Logement (CEL)

Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit d’épargne réglementé par l’État, spécialement conçu pour financer des projets immobiliers. À la différence du Plan d’Épargne Logement (PEL), le CEL offre une plus grande flexibilité, notamment en permettant d’accéder à son épargne à tout moment. Il permet également d’obtenir un prêt immobilier à des conditions avantageuses pour financer l’achat, la construction ou des travaux sur votre résidence principale.

L’ouverture d’un CEL est accessible à toute personne majeure, sous réserve de déposer un montant initial de 300 € sur le contrat. Ce solde minimum doit être maintenu en permanence sur le compte, faute de quoi le CEL sera clôturé. Vous pouvez alimenter votre compte à tout moment par virements, chèques ou dépôts en espèces, avec un versement minimum de 75 € par opération. Le plafond du CEL est de 15 300 €, hors intérêts capitalisés, qui peuvent faire dépasser ce montant.

Le taux d’intérêt du CEL est actuellement de 1,5 %. En ce qui concerne la fiscalité, les CEL ouverts après le 1er janvier 2018 sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 30 %, incluant 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux.

L’un des principaux avantages du CEL est la possibilité d’obtenir un prêt épargne logement pour financer l’achat, la construction ou la rénovation de votre résidence principale. Ce prêt est accessible sous condition d’avoir accumulé entre 22,50 € et 75 € d’intérêts après 18 mois d’épargne. Le montant du prêt peut atteindre 23 000 €, et si vous détenez également un PEL, le montant total du prêt ne peut dépasser 92 000 €.

L’assurance-vie

L’assurance-vie est un produit d’épargne très populaire qui permet de mettre de l’argent de côté tout en offrant plusieurs options pour faire fructifier son capital. Il est souvent utilisé pour préparer des projets à long terme, comme la retraite ou pour transmettre un capital à ses proches dans de bonnes conditions fiscales. Vous pouvez, en effet, épargner pour vos enfants à travers une assurance-vie.

Le principe de l’assurance-vie est simple : vous versez de l’argent sur un contrat, et cet argent peut être placé dans différents types de supports, comme des fonds en euros (qui sont sécurisés) ou des unités de compte comme les actions ou les obligations (qui peuvent offrir de meilleurs rendements, mais avec plus de risques).

L’un des grands avantages de l’assurance-vie est sa flexibilité. Vous pouvez verser de l’argent quand vous voulez, retirer des sommes si vous en avez besoin ou laisser l’épargne s’accumuler. Il est aussi possible de choisir comment vous voulez récupérer l’argent : en une seule fois (sous forme de capital) ou sous forme de rente, c’est-à-dire des versements réguliers.

Sur le plan fiscal, l’assurance-vie est très intéressante, surtout si vous laissez votre argent sur le contrat pendant plusieurs années. Après 8 ans, les retraits d’argent bénéficient d’un avantage fiscal important : les gains réalisés sont moins imposés. De plus, en cas de décès, les sommes transmises aux bénéficiaires (les personnes que vous avez désignées pour recevoir l’argent de votre contrat) sont exonérées de droits de succession jusqu’à un certain montant.

Il est aussi important de noter que l’assurance-vie n’est pas réservée uniquement à ceux qui souhaitent préparer leur retraite. Elle peut être un excellent outil pour financer des projets importants, comme l’achat d’une maison ou pour constituer une épargne de précaution !

Chez Mon Petit Placement, on sait que chaque investisseur est unique. C’est pourquoi nous vous proposons une assurance-vie qui s’adapte à vos objectifs et à votre appétit pour le risque :

• Vous voulez booster ton épargne ? Les unités de compte sont faites pour vous. Bien que ce type d’investissement soit plus risqué, il offre aussi des perspectives de rendements plus élevés. C’est l’option idéale si vous souhaitez dynamiser votre épargne en visant des gains importants !
• Si vous préfèrez la sécurité pour votre épargne, le fonds euros est l’option qu’il vous faut. Ce type de placement garantit votre capital tout en te faisant bénéficier d’un rendement stable. Il est parfait pour ceux qui recherchent une solution sans risque, avec une performance plus modérée, mais sûre.

Pourquoi choisir quand vous pouvez avoir les deux ? Chez Mon Petit Placement, vous avez la possibilité de combiner les deux au sein de votre assurance-vie.

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un produit d’épargne qui permet d’investir dans des actions d’entreprises européennes tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.

Le PEA se décline en trois versions principales :

• le PEA classique bancaire ;
• le PEA classique assurance ;
• le PEA-PME.

Le PEA classique bancaire permet d’acquérir un portefeuille d’actions ou de parts de placements collectifs comme les OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) ou les SICAV. Le plafond de versement pour ce type de PEA est fixé à 150 000 €.

Le PEA assurance fonctionne un peu différemment du PEA classique. Il est souscrit auprès d’une compagnie d’assurance et prend la forme d’un contrat d’épargne où l’argent est placé dans des supports appelés unités de compte. Enfin, le PEA-PME est spécifiquement dédié à l’investissement dans les petites et moyennes entreprises, avec un plafond de 225 000 €.

Une des caractéristiques principales du PEA est qu’il constitue un produit adapté à la préparation de la retraite. En effet, après cinq ans, les plus-values réalisées sont exonérées d’impôt sur le revenu, bien que soumises aux prélèvements sociaux. Il est aussi possible de convertir le PEA en rente viagère exonérée d’impôt sur le revenu.

La fiscalité du PEA dépend de la durée de détention du plan. Si des retraits sont effectués avant cinq ans, le PEA est clôturé, et les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux).

Après cinq ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais restent soumis aux prélèvements sociaux. Enfin, pendant toute la durée de vie du PEA, les dividendes et plus-values générés sont réinvestis et non imposables, à condition qu’ils restent dans le plan.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne spécialement conçu pour préparer votre retraite. Il permet de mettre de l’argent de côté tout au long de votre vie professionnelle et de le récupérer une fois que vous êtes à la retraite, sous forme de capital ou de rente (une somme versée chaque mois). Vous pouvez également opter pour un mélange de rentes et de capital, si vous souhaitez être rentier tout en bénéficiant de plus grosses sommes d’argent pour vos autres projets. Ce produit présente également des avantages fiscaux qui peuvent aider à réduire vos impôts pendant votre vie active.

Le PER est accessible à toute personne majeure, peu importe son statut professionnel. Il existe trois types de PER :

• Le PER individuel, que chacun peut ouvrir et alimenter à son rythme.
• Le PER d’entreprise collectif, proposé par certaines entreprises à leurs employés.
• Le PER d’entreprise obligatoire, dans lequel les salariés sont obligatoirement inscrits par leur employeur.

L’un des grands avantages du PER est que les sommes que vous versez dessus peuvent être déduites de votre revenu imposable, ce qui réduit vos impôts. Cependant, au moment de la retraite, l’argent retiré est en partie imposé. Mais si vous choisissez de ne pas bénéficier de la déduction des versements, l’argent que vous retirez sera moins taxé plus tard.

Le PER est un produit d’épargne à long terme, ce qui signifie que l’argent est bloqué jusqu’à la retraite, sauf dans certains cas particuliers comme :

• l’achat d’une résidence principale ;
• un accident de la vie (invalidité, décès du conjoint, surendettement) ;
• des difficultés financières importantes.

Chez Mon Petit Placement, nous proposons un PER parmi les moins chers du marché : pas de frais d’entrée, de sortie, d’arbitrage comme vous pourriez retrouver chez voter banquier. Vous pouvez investir dès 300€ et vous avez également la possibilité de transférer, gratuitement, votre PER actuel pour bénéficier des avantages de notre PER.

Le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC)

Le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) est un nouveau produit d’épargne, lancé depuis le 1er juillet 2024. Il est destiné aux jeunes de moins de 21 ans. Cet investissement étudiant a été créé dans le cadre de la loi industrie verte. Il permet d’investir dans des projets liés à la transition écologique.

Contrairement à des livrets d’épargne classiques comme le Livret A, le PEAC est un produit d’investissement, ce qui signifie que l’argent placé est investi dans des actions ou obligations qui peuvent fluctuer en fonction des marchés financiers. Il n’offre donc pas de garantie de capital, mais donne la possibilité de contribuer à des projets respectueux de l’environnement.

Le plafond de versement du PEAC est fixé à 22 950 €, tout comme pour le Livret A. Vous pouvez verser de l’argent quand vous le souhaitez, et cet argent sera investi dans des supports financiers labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable) ou France finance verte, qui sont des labels garantissant que les placements contribuent à la transition écologique.

Les fonds placés dans un PEAC sont bloqués pendant au moins 5 ans. Concrètement, si vous ouvrez un PEAC à 16 ans, vous ne pourrez pas retirer l’argent avant vos 21 ans. Cependant, à partir de votre majorité, il est possible de faire des retraits partiels, mais une fois un retrait effectué, vous ne pourrez plus faire de nouveaux versements sur le PEAC.

En termes de fiscalité, le PEAC est très avantageux. Les gains et plus-values réalisés ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux, ce qui permet de maximiser les bénéfices de votre épargne. Cependant, des frais de gestion s’appliquent.

Épargne : tout ce que vous devez savoir

Comment se constituer une épargne ?

Pour bien épargner, commencez par mettre en place un budget en identifiant vos revenus et dépenses. Fixez-vous un objectif d’épargne mensuel, même modeste, et automatisez les versements sur un compte d’épargne (comme un Livret A ou un PEL). Il est essentiel d’épargner régulièrement, même de petites sommes, pour faire grandir progressivement votre épargne.

Combien d’épargne faut-il avoir ?

Il est recommandé d’avoir une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de dépenses courantes, afin de pouvoir faire face aux imprévus (perte d’emploi, réparations). Ensuite, tout dépend de vos projets à long terme (achat immobilier, retraite), mais dans tous les cas, l’essentiel est d’avoir un objectif clair pour chaque type d’épargne. À vous de voir ensuite combien épargner par mois pour atteindre le montant fixé en fonction de vos recettes et de vos dépenses.

Pensez également à bien gérer votre budget en couple ou seul pour maximiser votre capacité d’épargne. Enfin, si vous êtes freelance, avec des revenus instables, faites également attention à votre budget.

Qu’est-ce que la finance comportementale ?

La finance comportementale est une façon d’étudier comment les émotions et les décisions des gens peuvent influencer la manière dont ils gèrent leur argent.

Quelles sont les erreurs à éviter en matière de finances ?

En matière de finances, certaines erreurs sont courantes et peuvent être évitées. Par exemple, il faut éviter de dépenser plus que ce que l’on gagne, car cela peut entraîner des dettes. Il est aussi important de ne pas tout mettre de côté au dernier moment, mais d’épargner un peu régulièrement. Enfin, ne pas placer tout son argent dans un seul type d’investissement est une erreur, car cela augmente les risques de tout perdre si cela se passe mal. Diversifier ses placements aide à mieux protéger son argent.

Qu’est-ce que la bourse ?

Voici une définition simple de la bourse pour les débutants. La bourse est un lieu où les entreprises vendent des parts d’elles-mêmes, appelées actions, aux personnes qui veulent investir de l’argent. En achetant des actions, vous devenez un peu propriétaire de l’entreprise, et si elle gagne de l’argent, vous pouvez en profiter en revendant vos actions à un prix plus élevé.

Notez que la bourse n’est pas réservée qu’aux riches. En effet, vous pouvez investir en bourse avec un petit budget.

Puis-je offrir de l’argent à mes enfants à Noël pour les aider à épargner ?

Oui, vous pouvez tout à fait offrir de l’argent à vos enfants à Noël pour les aider à épargner. C’est une excellente façon de les initier à la gestion de leur argent et à l’importance de l’épargne.

Attention, en revanche, si les sommes offertes deviennent trop importantes, elles pourraient être considérées comme une donation déguisée par l’administration fiscale. Dans ce cas, ces dons pourraient être soumis aux règles de donation, notamment avec les abattements fiscaux et la nécessité de déclarer les sommes dépassant un certain seuil.

Pour éviter tout problème, il est conseillé de rester dans des montants jugés « raisonnables » et de déclarer les dons importants si vous souhaitez aider vos enfants à épargner sur le long terme.

Comment arrondir ses fins de mois ?

Pour arrondir vos fins de mois, vous pouvez opter pour des petits travaux en ligne, comme les sondages rémunérés ou la vente de biens d’occasion. Vous pouvez aussi proposer des services comme le baby-sitting, le covoiturage, ou encore du travail freelance si vous avez une compétence particulière.