L’essentiel à savoir sur les intérêts composés !

Bienvenue dans le monde de l’investissement, où une multitude de termes et de concepts t'attend : rendement, capital… et intérêts composés. Les intérêts composés ? Mais qu'est-ce que c'est au juste ? Ne t’inquiète pas, tu vas bientôt tout comprendre.

Selon Warren Buffett, le milliardaire américain fondateur du Berkshire Hathaway, sa fortune provient de trois éléments : la chance, vivre en Amérique et les intérêts composés.

En finance, il existe plusieurs manières de booster la rémunération de ton épargne et de tes placements. Parmi ces moyens, il y a les intérêts composés. Et devine quoi ? Tu as déjà utilisé cette technique sans le savoir. Pas convaincu ? Alors, nous allons tout t’expliquer de A à Z !

La légende derrière l’intérêt composé

L'histoire des intérêts composés remonte à l'Antiquité, où les marchands et les prêteurs utilisaient des formules simples pour calculer les intérêts sur les emprunts. C'est au Moyen Âge, avec le développement du système financier moderne, que les premiers calculs d'intérêts composés ont été formulés de manière plus complexe.

Les banquiers italiens de la Renaissance, comme Leonardo Fibonacci, ont contribué à l'évolution des concepts mathématiques qui sous-tendent les intérêts composés. Toutefois, l’une des légendes les plus populaires sur ce concept est la légende de « l’empereur et le jeu d’échecs ».

Jadis, un empereur chinois qui aimait beaucoup le jeu d’échecs voulait récompenser le créateur du jeu en question. Il demanda alors à l’homme de dire ce qu’il voulait et qu’il ferait le nécessaire pour le satisfaire. Avec calme, le créateur dit simplement : « je voudrais un grain de riz sur la première case, 2 dans la deuxième, 4 dans la troisième et ainsi de suite ».

En jugeant sa demande modeste, l’empereur accepta sans réserve. Le hic, c’est qu’il n’a pas fait les comptes avant. En effet, sur un échiquier, il y a 64 cases, un grain de riz doublé pour chaque case représente en réalité 18 446 744 073 709 551 615 grains de riz !

Mais c’est quoi les « intérêts composés » concrètement ?

Les intérêts composés sont un mécanisme de calcul des intérêts sur un placement financier. Dans les faits, les intérêts générés sont ajoutés au capital initial, déclenchant ainsi la production d'intérêts supplémentaires.

Jusqu’ici, tu nous suis ? Eh bien, sache que les intérêts composés sont souvent appelés : « l’effet boule de neige ». Cela signifie que le montant total sur lequel les intérêts sont calculés augmentera d'année en année, te permettant ainsi de faire fructifier ton placement de manière exponentielle. Tu comprends maintenant le lien avec l'anecdote précédente ?

Psssst. En passant, voici comment calculer les intérêts d’un placement.

Grâce à une formule spécifique, tu peux déterminer le montant total obtenu à la fin de la période de placement, en prenant en compte les intérêts composés. Il faut dire aussi que ces derniers sont particulièrement avantageux pour toi, car ils permettent de maximiser les rendements sur un placement financier à long terme. Plus la durée de placement est longue, plus les intérêts composés ont le temps de produire des intérêts sur les intérêts (et ainsi de suite). Cela peut conduire à une croissance significative du capital que tu as investi.

Cependant, garde à l'esprit que les intérêts composés peuvent également être soumis à l'impact de l'inflation et de la fiscalité. Malheureusement ! Il est donc essentiel de prendre en compte ces facteurs dans le calcul de la rentabilité réelle de tes petits investissements qui rapportent !

Qu’est-ce qui différencie les intérêts simples et les intérêts composés ?

Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le capital initial que tu as investi ou emprunté. Ainsi, le montant des intérêts reste constant tout au long de la période de placement ou d'emprunt, car il est basé uniquement sur le capital de départ.

Par exemple, si tu places 1000 euros à un taux d'intérêt simple de 5% par an, tu gagneras 50 euros d'intérêts chaque année, peu importe combien de temps, tu gardes l'argent placé.

En revanche, les intérêts composés prennent en compte le capital initial ainsi que les intérêts accumulés précédemment. Cela signifie qu’à chaque période, les intérêts sont calculés sur le capital initial et les intérêts déjà acquis. Ainsi, les intérêts composés permettent une croissance exponentielle du capital que tu as investi.

Reprenons l'exemple précédent, mais en utilisant des intérêts composés. Si tu places 1000 euros à un taux d'intérêt composé de 5% par an, tu gagnes 50 euros d'intérêts la première année. Mais les années suivantes, les intérêts seront calculés non seulement sur les 1000 euros initiaux, mais aussi sur les intérêts précédemment générés, donc sur 1050 euros la deuxième année. Ainsi, tu gagneras en deuxième année non plus 50 euros, mais 52,5€, et ainsi de suite !

L’assurance-vie : le placement idéal pour les intérêts composés

Pourquoi l’assurance-vie se prête bien aux intérêts composés ?

L’assurance-vie, c’est un peu le terrain de jeu parfait pour les intérêts composés. Pourquoi ? Parce que c’est une enveloppe de long terme dans laquelle tu peux laisser :

• ton capital investi,
• et les gains (intérêts, dividendes, plus-values*) s’ajouter au fur et à mesure.

Ces gains restent dans le contrat et peuvent être réinvestis sur différents supports (fonds actions, obligations, ETF, immobilier via des unités de compte, etc.). Résultat : ton argent travaille sur l’argent déjà gagné. C’est ça, l’effet boule de neige.

* Hors fonds en euros, les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital et aucun rendement n’est garanti.

Comment ça fonctionne dans la pratique ?

Concrètement, avec une assurance-vie :

• tu fais un premier versement (même modeste),
• tu peux ajouter des versements programmés (tous les mois, tous les trimestres…) pour faire grossir ton contrat sans y penser,
• les gains éventuels restent dans l’enveloppe : ils sont capitalisés et viennent gonfler la base sur laquelle les intérêts sont calculés,
• la fiscalité devient plus intéressante après 8 ans, ce qui encourage à garder son contrat sur la durée,
• tu peux adapter ton allocation (faire des arbitrages) en fonction de ton profil de risque et de ton horizon.

Un petit exemple pour visualiser : imaginons que tu investisses 10 000 € sur des unités de compte (non garanties), avec une performance annuelle moyenne de x %. Si tu laisses ton contrat tranquille pendant 10 ans, sans retrait, et en supposant une performance régulière, tu obtiens en théorie : 10 000 x (1 + x %)¹⁰ (hors frais et fiscalité au moment des retraits).

Ce n’est qu’un exemple théorique, mais il montre bien une chose : plus tu laisses du temps, plus les intérêts composés peuvent jouer leur rôle. À condition d’accepter les variations à la hausse, comme à la baisse.

Bon à savoir : 

• Les versements programmés sont tes meilleurs alliés pour profiter des intérêts composés sans te prendre la tête.
• Tu peux faire des rachats partiels si tu as besoin d’argent, mais cela réduit la base sur laquelle les intérêts sont calculés.
• Les intérêts composés, c’est puissant… mais ça ne remplace pas une bonne

Les meilleurs produits d’épargne pour bénéficier des intérêts composés

Les intérêts composés reposent sur un principe simple : les gains restent investis et génèrent à leur tour des gains. Pour en profiter, l’idée est de choisir des enveloppes de long terme (comme l’assurance-vie en unités de compte, le PEA, le PER ou des plans d’investissement programmés) et de laisser ton argent travailler dans le temps, en gardant à l’esprit que les rendements ne sont pas garantis et que le capital peut fluctuer.

Les intérêts composés et le crowdfunding

Tu t’intéresses au crowdfunding et tu aimerais comprendre comment s’appliquent les intérêts composés dans ce cas ?

Eh bien, dans le crowdfunding, cette méthode peut être mise en œuvre de différentes manières pour fructifier ton capital de départ. Par exemple, dans le crowdfunding immobilier, tu as la possibilité d'investir ton argent dans des projets immobiliers en échange d'une part de la rentabilité générée par ces projets. Les intérêts composés entrent en jeu lorsque les revenus générés par un premier investissement sont réinvestis dans de nouveaux projets, permettant d'augmenter progressivement le capital initial.

De la même manière, dans le crowdfunding financier, tu peux choisir de réinvestir les gains réalisés dans de nouveaux projets pour bénéficier d'une croissance exponentielle de ton portefeuille. En réinvestissant régulièrement les bénéfices, les intérêts composés te permettront de voir ton capital fructifier de manière significative sur le long terme.

Attention : le crowdfunding n’est pas sans risque. Le risque de défaut existe, la liquidité est limitée et les rendements ne sont jamais garantis. Ne mise que la part de ton épargne que tu es prêt à voir fortement fluctuer, voire à perdre.

Ce que tu dois retenir à propos des intérêts composés

En résumé, les intérêts composés sont un concept financier important qui te permet de générer des revenus supplémentaires sur un capital initial, grâce à la capitalisation des intérêts.

Contrairement aux intérêts simples, qui ne calculent les intérêts que sur le capital de départ, les intérêts composés prennent en compte les intérêts accumulés au fil du temps. Le principe des intérêts composés est simple : les intérêts générés sont ajoutés au capital initial, permettant ainsi de calculer les intérêts futurs sur une base de plus en plus élevée.

Ainsi, plus ton capital est capitalisé régulièrement, plus les intérêts s'accumulent rapidement. Pour calculer les intérêts composés, il te faut considérer plusieurs éléments tels que le montant du capital initial, le taux annuel ou le taux mensuel, le taux périodique, le nombre d'années de placement, la fréquence des versements ou capitalisations (intérêts mensuels, trimestriels, annuels, etc.), ainsi que le taux de rendement composé.

Les intérêts composés sont largement utilisés dans divers produits financiers tels que les livrets d'épargne, l’assurance-vie, les PEL, les comptes à terme, etc. Ils te permettent de maximiser tes rendements sur le long terme en profitant de l'effet boule de neige de la capitalisation des intérêts. Alors es-tu prêt à laisser les intérêts composés travailler pour toi ?

Investir comporte un risque de pertes en capital.