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Vous avez ouvert (ou envisagez d’ouvrir) une assurance-vie, mais une question vous trotte dans la tête : combien ça rapporte vraiment aujourd’hui ?
Entre les taux affichés, les rendements nets, les supports en euros ou en unités de compte, tout ça peut sembler compliqué quand on n’est pas du métier. Notre article fait le point le plus clairement possible sur les taux de l’assurance-vie en 2025.
Taux ou rendement de l’assurance-vie : de quoi parle-t-on ?
D’une manière générale, les termes « taux » et « rendement » sont souvent utilisés de façon interchangeable quand on parle d’assurance-vie. Ils désignent le gain que votre contrat vous rapporte sur une période donnée, généralement sur une année. En résumé, ces deux mots servent à exprimer combien votre épargne vous a rapporté sur cette période.
Bon à savoir 💡
Si l’on souhaite être plus précis, une légère nuance existe entre ces deux notions. Le taux fait en général référence au taux « brut » servi par l’assureur, c’est-à-dire celui annoncé officiellement pour une année donnée, avant déduction des frais. Le rendement, quant à lui, correspond au gain réel que vous percevez, net des frais (et parfois net d’impôt, si l’on considère ce que vous retirez effectivement de votre contrat).
Il est donc essentiel de bien lire la documentation de votre contrat pour savoir si le pourcentage affiché est net ou brut de frais, et s’il tient compte ou non de la fiscalité applicable, qui peut varier selon la durée de détention du contrat et votre situation fiscale personnelle.
Taux de l’assurance-vie : les chiffres clés
Le taux moyen des fonds euros dans l’assurance-vie
Selon l’estimation préliminaire de l’ACPR, en 2024, le taux moyen de revalorisation des fonds euros était de 2,6 %. Autrement dit, en moyenne, l’argent placé sur un fonds en euros a rapporté +2,6 % brut sur l’année avant prélèvements sociaux et autres frais.
Après déduction des prélèvements sociaux (environ 17,2 %), le rendement net réel se situe plutôt autour de 2,1 %. À cela peuvent s’ajouter certains frais spécifiques à votre contrat, qui peuvent aussi impacter légèrement ce rendement final.
Quoi qu’il en soit, ce taux est plutôt satisfaisant, surtout si on le compare à d’autres placements sans risque comme :
- Le Livret A, dont le taux est passé de 3,0 % à 2,4 % en février 2025.
- Les autres livrets réglementés, souvent entre 2 % et 3 %.
En plus de ce rendement, les fonds en euros ont l’avantage majeur de garantir le capital investi, ce qui en fait un placement privilégié pour les investisseurs prudents.
Bon à savoir 💡
Notez que, malgré une tendance à la baisse des taux ces dernières années, liée notamment au contexte économique et aux taux d’intérêt historiquement bas, les fonds euros restent un choix intéressant pour sécuriser son épargne, en particulier si vous souhaitez éviter les risques liés aux marchés financiers. Enfin, grâce à la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie après 8 ans de détention, le rendement net pour l’épargnant peut être encore plus attractif sur le long terme.
Le taux du fonds en euros en assurance-vie de Mon Petit Placement
Le taux du fonds euros Plan B proposé dans le contrat d’assurance-vie de Mon Petit Placement est clairement au-dessus de la moyenne. Avec 3,6 % en 2024, ce fonds fait nettement mieux que les 2,6 % en moyenne nationale, selon les estimations de l’ACPR. Cela représente un écart de 1 point.
Notez, d’ailleurs, que les 3,6 % de Plan B sont nets de frais de gestion du fonds euros (0,77 %). En comparaison, les 2,6 % de la moyenne nationale sont généralement nets des frais du fonds, mais ne tiennent pas toujours compte des frais spécifiques du contrat (qui peuvent varier selon les assureurs).
Si l’on applique une estimation réaliste des frais de gestion des contrats (environ 0,87 %), on peut estimer le rendement net réel autour de 1,7 % pour la moyenne nationale. Autrement dit :
- Moyenne nationale : 2,6 % net du fonds – 0,87 % de frais de contrat ≈ 1,7 % net net
- Plan B : 3,6 % net de frais du fonds, sans frais supplémentaires annoncés = 3,6 % net
L’écart devient encore plus impressionnant : Plan B offre plus du double du rendement moyen constaté !
Le taux moyen des unités de compte dans l’assurance-vie
En ce qui concerne les unités de compte, leur performance moyenne était de 4,9 % en 2024, selon les données officielles de l’ACPR. Cette performance, bien que positive, est néanmoins en recul par rapport aux 6,5 % enregistrés en 2023.
Il faut cependant garder à l’esprit que cette moyenne cache de grandes disparités selon le type de support choisi (rappelez-vous, les unités de compte permettent d’investir dans différents actifs) :
- Actions : +8,5 %
- Fonds diversifiés (avec plusieurs types d’actifs) : +6,8 %
- Obligations (dettes d’États ou d’entreprises) : +4,2 %
- Fonds monétaires (très prudents) : +3,5 %
- Immobilier (SCPI, SCI, etc.) : –6,7 %
Comme vous le voyez, certains supports ont bien performé, d’autres ont même perdu de l’argent (comme l’immobilier).
Finalement, sur 5 ans, les unités de compte ont affiché en moyenne +4,1 % par an (toujours bruts). Même avec les frais, elles ont généré plus de rendement que les fonds en euros sur la même période, mais il faut garder en tête que leurs performances varient d’une année à l’autre.
Bon à savoir 💡
Les 4,9 % annoncés sont bruts, c’est-à-dire avant frais. Mais dans un contrat d’assurance-vie, il y a deux types de frais à prendre en compte :
- Frais de gestion des fonds (environ 1,62 % en moyenne)
- Frais de gestion du contrat d’assurance-vie (environ 0,87 %)
Autrement dit, en réalité, ce que vous touchez vraiment tourne plutôt autour de 2,4 % net (4,9 % – 1,62 % – 0,87 % = 2,41 % environ). À cela s’ajoutent les prélèvements sociaux (17,2 %) et la fiscalité applicable selon votre situation et la durée de détention, qui viennent encore réduire le rendement net final.
Il est également important de rappeler que, contrairement aux fonds en euros, les unités de compte ne garantissent pas le capital investi. Leur valeur peut fluctuer selon les conditions des marchés financiers, ce qui expose l’épargnant à un risque de perte en capital.
Le taux des portefeuilles en unités de compte de Mon Petit Placement
Chez Mon Petit Placement, on a fait le choix de construire des portefeuilles en unités de compte qui vont plus loin que la moyenne du marché. En 2024, nos deux portefeuilles généralistes ont largement tiré leur épingle du jeu :
Et pour celles et ceux qui souhaitent donner du sens à leur épargne, nos portefeuilles thématiques ont également connu une très belle année, par exemple :
Des chiffres qui témoignent de la robustesse de notre approche, que vous soyez à la recherche de performance ou d’impact.
Vous souhaitez découvrir l’assurance-vie de Mon Petit Placement ?
C’est par ici que ça se passe !À noter que ce sont des performances nettes de frais de gestion (hors commission de performance Mon Petit Placement), calculée au 01/01/2025 à partir des données Quantalys, sur la base de nos portefeuilles modèles. Nous vous rappelons que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Taux de l’assurance-vie : quelles sont les prévisions pour 2025 ?
Les experts prévoient une légère baisse des taux de l’assurance-vie pour 2025. Le cabinet Facts & Figures estime que le taux moyen des fonds euros devrait passer à 2,50 %, contre 2,6 % en 2024 selon l’ACPR. Cette baisse reste donc modeste, mais devrait être présente, notamment à cause du fait que la Banque Centrale Européenne (BCE) a baissé ses taux directeurs. Cela impacte directement les rendements des obligations que détiennent les compagnies d’assurance. Quand les taux de la BCE baissent, les nouveaux placements rapportent moins. Les assureurs répercutent ensuite cette baisse sur les fonds euros.
Heureusement, cette évolution sera progressive. L’ACPR explique que les assureurs ne changent pas leurs taux du jour au lendemain. Ils détiennent des obligations achetées sur plusieurs années. Cela leur permet d’amortir les chocs et d’éviter des baisses brutales. De plus, la Banque de France prévoit que l’inflation devrait redescendre vers 2 % fin 2025. Cela signifie que même avec des taux plus bas, votre argent gardera son pouvoir d’achat.
Par ailleurs, il faut bien garder en tête que 2,50 % d’estimation pour 2025 reste une moyenne. Certains contrats proposeront moins de 2 %, d’autres dépasseront les 3,5 %, comme ça a été le cas en 2024 avec le contrat de Mon Petit Placement, notamment. Le choix de votre contrat d’assurance-vie fera donc toute la différence en 2025. Les écarts entre les meilleurs et les moins bons contrats devraient même se creuser.
En ce qui concerne les unités de compte, la situation est différente. La performance dépend des marchés financiers et évolue tous les jours. Il n’y a donc pas de « taux prévisible » comme pour les fonds euros. Certains secteurs pourraient donc bien performer (la transition énergétique, la santé, l’intelligence artificielle, etc.) ou les marchés financiers pourraient baisser, ce qui pourrait impacter négativement les unités de compte. En bref, tout dépendra de l’évolution des marchés actions, obligataires et immobiliers. La prudence conseille de ne pas tout miser sur un seul type de support.
Bon à savoir 💡
Vous souhaitez avoir une meilleure estimation de combien vous rapportera votre contrat d’assurance-vie en 2025 ? N’hésitez pas à utiliser le simulateur de Mon Petit Placement.
Comment comparer les taux des contrats d’assurance-vie ?
Regardez le taux net et pas le taux de revalorisation
Lorsque vous comparez les contrats d’assurance-vie, il est essentiel de regarder le taux net que vous allez réellement percevoir, et non seulement le taux de revalorisation affiché. Le taux de revalorisation correspond au pourcentage que l’assureur ajoute à votre épargne sur le fonds euros chaque année. Il s’agit d’un gain brut, avant déduction des frais.
Par exemple :
- Vous avez 10 000 € sur votre fonds euros.
- L’assureur annonce un taux de revalorisation de 3 %.
- Votre épargne passe donc à 10 300 € (10 000 € + 3 %).
Mais attention, ce n’est pas ce que vous gagnez réellement. Après cette revalorisation, l’assureur prélève ses frais de gestion, ce qui réduit ce gain. Le taux que vous percevez après ces frais est appelé le taux net de frais de gestion.
De plus, même après avoir reçu ce taux net, vous devrez payer les prélèvements sociaux (environ 17,2 %), ainsi que la fiscalité applicable en fonction de votre situation (impôt sur le revenu ou prélèvement forfaitaire unique).
Vérifier l’historique sur 3-5 ans
Un bon taux sur une seule année ne veut pas forcément dire que le contrat est performant sur le long terme ! Les fonds euros investissent principalement dans des obligations d’État et d’entreprises. Ces obligations ont un taux fixe au moment de leur achat, ce qui signifie que la performance d’un fonds euros dépend en partie des anciens placements conservés dans le portefeuille.
Quand les taux d’intérêt évoluent, la performance des fonds euros suit avec un certain retard. Par exemple, si les taux baissent, les obligations plus anciennes achetées à un taux plus élevé continuent d’apporter de bons rendements, ce qui peut donner une bonne performance sur une année donnée. Mais si les taux restent bas ou augmentent, les nouvelles obligations seront moins rémunératrices, ce qui peut faire baisser la performance les années suivantes.
C’est pourquoi il est recommandé de regarder l’historique des taux du contrat d’assurance-vie sur une période d’au moins 3 à 5 ans. Cela vous permettra d’identifier plusieurs éléments :
- La stratégie de gestion de l’assureur : privilégie-t-il la stabilité avec peu de risques, ou prend-il plus de risques pour essayer de maximiser le rendement ?
- Sa capacité à traverser les crises économiques ou financières, en maintenant un niveau de rendement satisfaisant.
- Son positionnement face à ses concurrents, en comparant ses performances sur plusieurs années.
Regarder cet historique permet aussi d’apprécier la régularité des rendements, ce qui est important pour un placement sécurisé comme le fonds euros.
Étudier les frais
Quand vous comparez deux contrats d’assurance-vie, ne vous arrêtez pas uniquement au taux affiché. Il faut aussi analyser les frais, car ce sont eux qui vont grignoter une partie de vos gains chaque année. Un contrat avec un taux élevé, mais de nombreux frais peut, au final, vous rapporter moins qu’un contrat un peu moins performant, mais beaucoup plus économique.
Voici les principaux frais à surveiller :
- Les frais d’entrée (ou frais sur versement). Ce sont des frais prélevés chaque fois que vous versez de l’argent sur votre contrat. Ils peuvent aller jusqu’à 4 % dans certains contrats traditionnels, ce qui est assez conséquent ! Si vous versez 10 000 €, vous perdez immédiatement 400 €.
- Les frais de gestion annuels. Ce sont les frais que vous payez chaque année sur l’épargne placée. Ces frais sont invisibles, mais bien réels. Ils sont intégrés dans le calcul des rendements que vous recevez.
- Les frais d’arbitrage. Si vous décidez, en cours de vie du contrat, de changer la répartition de vos supports (par exemple, passer une partie du fonds en euros vers des UC ou inversement), certains contrats appliquent des frais d’arbitrage. Ils peuvent être gratuits ou facturés à chaque opération.
Taux de l’assurance-vie : tout ce que vous devez savoir
Pourquoi le taux annoncé par l’assureur n’est-il pas toujours ce que je vais réellement gagner ?
Parce que le taux que vous voyez dans les brochures est souvent un taux net des frais du support (fonds euros), mais pas forcément net des autres frais liés au contrat (frais de gestion, fiscalité en cas de retrait, etc.). Pour connaître votre vrai rendement, vous devez toujours déduire les frais totaux qui s’appliquent dans votre contrat.
Est-ce qu’un taux élevé est toujours synonyme de bon contrat ?
Pas forcément. Un taux élevé peut cacher des frais importants ou une exposition importante aux risques (notamment si c’est un rendement lié à des unités de compte).
C’est pourquoi il est recommandé d’analyser le contrat dans sa globalité : niveau de risque, frais, souplesse, historique de performance, et pas uniquement se focaliser sur le taux d’une année.
Quel taux viser pour un bon contrat en 2025 ?
Tout dépend de votre profil et de vos objectifs. En 2025 :
- Un bon fonds euros affiche autour de 2,5 % à 3,5 % net de frais de gestion.
- Les unités de compte peuvent viser 3 % à 6 % net, voire plus, mais avec un risque de perte.
Si vous cherchez de la sécurité, un taux net supérieur à 2,5 % pour un fonds euros est déjà compétitif. Si vous êtes prêt à prendre un peu de risque pour dynamiser vos gains, une part d’unités de compte bien choisie peut améliorer le rendement à long terme.
