Quels placements envisager pour les seniors en 2026 ?

Préparer et gérer son épargne après 60 ans ne répond plus aux mêmes logiques qu’en pleine vie active. À cet âge, la priorité est souvent différente : sécuriser ce que l’on a construit, compléter ses revenus si besoin et organiser la transmission. Assurance-vie, SCPI, livrets sécurisés ou encore PER dans certains cas, l’objectif n’est pas de viser la performance maximale, mais de choisir des solutions cohérentes avec sa situation financière et ses projets. Faisons le point sur ces meilleurs placements pour les seniors en 2026.

4 placements adaptés aux seniors en 2026

1. L’assurance-vie

L’assurance-vie en détail

L’assurance-vie est un contrat d’épargne que vous pouvez ouvrir auprès d’une banque ou d’un assureur. Contrairement à ce que son nom peut laisser penser, ce n’est pas seulement un produit en cas de décès. C’est avant tout un outil d’épargne souple, utilisable de votre vivant.

Vous pouvez y verser de l’argent (en une ou plusieurs fois) qui est alors investi selon vos choix. Il n’existe aucun plafond légal. Vous pouvez adapter les montants à votre situation. En ce qui concerne les supports d’investissement, vous avez deux grandes possibilités :

• Le fonds en euros (capital garanti, pas de perte possible sous réserve de la solvabilité de l’assureur).
• Les unités de compte investies en immobilier, actions, obligations… mais sans garantie.

L’assurance-vie vous permet de récupérer votre argent quand vous le souhaitez. Il n’y a pas de blocage. Vous pouvez donc, à tout moment, réaliser ce que l’on appelle un rachat partiel (vous retirez une partie de votre contrat seulement) ou un rachat total (vous fermez le contrat). Dans les deux cas, vous ne payez de l’impôt que sur la part d’intérêts contenue dans la somme retirée, jamais sur votre capital initial.

L’assurance-vie devient fiscalement intéressante après 8 ans. Dès lors, en cas de retrait, vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains (4 600 € de gains exonérés par an si vous êtes célibataire ou 9 200 € pour un couple, puis une fiscalité allégée au-delà).

Pourquoi est-ce que l’assurance-vie peut-elle être pertinente pour un senior ?

L’assurance-vie peut s’avérer pertinente pour un senior pour différentes raisons.

1. Pour compléter sa retraite en douceur. Au moment du départ en retraite, les revenus baissent souvent. L’assurance-vie permet de programmer des retraits mensuels avec une fiscalité maîtrisée.
   
   
2. Pour garder une épargne disponible. Contrairement à d’autres produits retraite, l’argent n’est pas bloqué et il n’existe pas de contrainte de sortie. En cas de besoin imprévu (santé, aide aux enfants, travaux), l’argent reste accessible.
   
   
3. Pour organiser la transmission. C’est l’un des points forts du contrat. En cas de décès, chaque bénéficiaire mentionné dans le contrat peut recevoir jusqu’à 152 500 € hors droits de succession (si les versements ont été effectués avant 70 ans). Au-delà de ce montant, une taxation spécifique s’applique : la fraction transmise comprise entre 152 500 € et 700 000 € par bénéficiaire est taxée à 20 %, puis à 31,25 % au-delà. En revanche, si les versements ont été effectués après 70 ans, le régime change. Les primes versées bénéficient alors d’un abattement global de 30 500 € (tous bénéficiaires confondus), et la fraction excédentaire réintègre la succession classique. Point important, les intérêts générés par ces versements restent exonérés de droits de succession, ce qui maintient un intérêt patrimonial même après 70 ans.

2. Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER en détail

Le PER est un produit d’épargne destiné à vous permettre de préparer un complément de revenus pour la retraite. Il a été créé pour regrouper et simplifier les anciens dispositifs (PERP, Madelin, article 83…).

Contrairement à l’assurance-vie, le PER est pensé d’abord comme un outil retraite, avec un avantage fiscal à l’entrée en contrepartie d’un blocage des fonds jusqu’à l’âge de départ à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi).

Une fois votre PER ouvert, vous pouvez effectuer :

• des versements libres ;
• des versements programmés ;
• ou transférer d’anciens contrats retraite.

Il n’y a pas de plafond de versement, mais il existe un plafond de déduction fiscale.

En effet, les sommes versées peuvent être déduites de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel.

Concrètement, si vous êtes dans une tranche d’imposition à 30 % tous 10 000 € versés peuvent générer 3 000 € d’économie d’impôt (dans la limite de votre plafond PER en vigueur). En contrepartie, l’épargne est bloquée jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite.

Pourquoi est-ce que le PER peut être pertinent pour un senior ?

Le PER est parfois perçu comme un produit pour les actifs. En réalité, il peut aussi présenter un intérêt stratégique pour certains seniors.

Si vous êtes encore en activité et fortement imposé, le PER permet :

• de réduire immédiatement l’impôt (notamment si vos revenus sont encore très élevés) ;
• de lisser la pression fiscale entre période d’activité (imposition forte)
• et retraite (imposition souvent plus faible).

Cela suit une logique d’optimisation différée.

Pour un senior qui souhaite sécuriser un complément de revenus à vie, la sortie en rente peut également être pertinente. Cette dernière permet alors de percevoir un revenu garanti jusqu’au décès, sans risque d’épuisement du capital. Une option qui permet de compléter une pension.

3. Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)

Les SCPI en détail

Une SCPI est une société qui collecte l’argent d’investisseurs pour acheter de l’immobilier professionnel :

• bureaux ;
• commerces ;
• établissements de santé ;
• entrepôts logistiques ;
• résidences gérées, etc.

En achetant des parts de SCPI, vous devenez indirectement propriétaire d’une fraction de ce patrimoine et pouvez bénéficier de dividendes (qui ne sont jamais garantis).

Concrètement :

1. Vous investissez un montant (par exemple 20 000 €, 50 000 €, 100 000 €).
2. La société de gestion achète et gère les immeubles.
3. Les loyers perçus sont distribués aux associés, généralement chaque trimestre.

Vous n’avez aucune gestion locative à assurer (mais devrez régler des frais pour le service rendu).

Pourquoi les SCPI peuvent-elles être adaptées aux seniors ?

Les SCPI répondent à plusieurs préoccupations typiques à la retraite :

• Générer des revenus complémentaires. Les SCPI permettent de percevoir des loyers potentiellement réguliers, mais jamais garantis, sans avoir à gérer un locataire et sans s’occuper de travaux.
• Éviter les contraintes de l’immobilier en direct. Posséder un appartement implique gestion, travaux, impayés, etc. La SCPI supprime cette dimension opérationnelle puisque tout est délégué (moyennant des frais).
• Mutualisation du risque. Contrairement à l’achat d’un appartement unique, avec une SCPI, vous êtes exposé à des dizaines, voire centaines de biens, parfois dans plusieurs pays, et sur plusieurs secteurs économiques. Cela réduit le risque lié à un seul locataire (sans pour autant l’effacer totalement).

4. Les livrets et placements sans risque

À la retraite (ou à l’approche de celle-ci), la question n’est pas uniquement le rendement. D’autres éléments sont aussi importants :

• la sécurité ;
• la disponibilité immédiate ;
• la simplicité.

Les livrets réglementés et les placements garantis répondent précisément à ces trois critères.

Il s’agit essentiellement :

• du Livret A ;
• du LDDS ;
• du Livret d’Épargne Populaire ou LEP (si vous y êtes éligible) ;
• des comptes à terme ;
• des fonds en euros (via l’assurance-vie, par exemple).

Le principe est simple :

• le capital est garanti ;
• l’argent reste disponible (sauf pour le compte à terme) ;
• il n’y a aucun risque de perte.

Le rendement est connu à l’avance ou encadré par l’État. Certes, ils sont parfois modestes, mais ces produits permettent de sécuriser une réserve d’argent disponible, ce qui est également un point important.

Que prendre en compte dans un investissement pour senior ?

Le temps : l’horizon de placement change tout

À 40 ans, une baisse temporaire des marchés peut être absorbée. À 70 ans, la capacité à attendre 10 ou 15 ans une remontée est plus limitée. Cela signifie que le niveau de risque acceptable diminue. Mieux vaut donc privilégier des supports sécurisés.

Le besoin de revenus : complément ou simple capital ?

Un senior investit souvent soit :

• pour générer un complément de revenu ;
• pour structurer la transmission.

Si la pension couvre déjà les dépenses, la priorité peut être la sécurité et la transmission. Si la pension ne couvre pas tout, mieux vaut chercher un flux régulier (SCPI, retraits programmés en assurance-vie, rente viagère).

La fiscalité : elle pèse plus à la retraite qu’on ne le croit

Beaucoup pensent que la retraite signifie forcément une faible imposition. Ce n’est pas toujours le cas.

Entre pensions, revenus fonciers, placements, la pression fiscale peut rester importante. Dès que ces revenus s’additionnent, l’on peut vite changer de tranche d’imposition sans forcément s’en rendre compte. Et dans ce cas, un placement qui paraît intéressant sur le papier peut finalement rapporter beaucoup moins une fois les impôts et prélèvements sociaux déduits.

La liquidité : pouvoir accéder à son argent

Avec l’âge, les imprévus deviennent plus probables :

• santé ;
• aide familiale ;
• dépendance ;
• travaux d’adaptation du logement.

Plus le risque d’imprévu est élevé, plus une partie du patrimoine doit rester rapidement mobilisable.

La transmission : souvent un objectif important

À partir de 60–65 ans, la stratégie patrimoniale change naturellement de logique. L’objectif n’est plus seulement de faire croître le capital, mais d’en organiser l’usage et la transmission. Il n’est donc pas rare de commencer à se poser des questions concrètes :

• Qui recevra quoi ?
• Comment éviter une fiscalité trop lourde ?
• Comment sécuriser la situation du conjoint en cas de décès ?

Si la transmission devient la priorité, l’assurance-vie s’impose souvent. Si l’objectif est plutôt de dégager des revenus complémentaires, les SCPI peuvent répondre à ce besoin. Et si la sécurité prime avant tout, les supports garantis doivent idéalement garder une place dominante.

Meilleur investissement senior : tout ce que vous devez savoir