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Depuis la réforme intervenue en 2010, la durée de vie des Plans d’Épargne Logement (PEL) ouverts à compter du 1er mars 2011 est limitée à 15 ans. Passé ce délai, le plan est automatiquement clôturé par l’établissement bancaire. Cette année, les premiers PEL soumis à cette règle atteindront cette durée maximale, ce qui entraînera leur fermeture. Qui sera concerné par la clôture des PEL en 2026 ? Réponses dans notre article.
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DécouvrirRappel : qu’est-ce qu’un PEL ?
Le PEL fait partie de ce qu’on appelle l’épargne réglementée, comme le Livret A. Cela signifie que :
- Les règles du plan sont fixées par l’État.
- Le taux est décidé par arrêté ministériel.
- Toutes les banques appliquent les mêmes règles.
Ouvrir un PEL peut vous permettre d’épargner à un taux connu à l’avance et d’obtenir éventuellement un prêt immobilier à taux garanti.
Concrètement, vous épargnez pendant plusieurs années, puis vous pouvez utiliser ce plan pour financer :
- L’achat de votre résidence principale.
- La construction.
- Certains travaux.
Bon à savoir 💡
Attention, vous n’êtes, toutefois, pas obligé d’utiliser votre PEL pour un projet immobilier. Vous pouvez le clôturer et récupérer votre épargne et l’utiliser comme vous le souhaitez.
Pourquoi parle-t-on de « clôture automatique du PEL en 2026 » ?
Une fois ouvert, un PEL ne peut pas durer indéfiniment. Sa durée dépend de son année d’ouverture. La loi prévoit, en effet, certaines durées :
- Le plan doit être conservé au minimum 4 ans pour préserver l’intégralité de ses droits, notamment la possibilité de bénéficier d’un prêt épargne logement dans des conditions normales et de conserver les intérêts acquis sans pénalité.
- Vous pouvez continuer à l’alimenter pendant 10 ans maximum. Au-delà, aucun nouveau versement n’est autorisé, mais le PEL continue de générer des intérêts jusqu’à la durée maximale de 15 ans pour les plans ouverts depuis mars 2011.
- Pour les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011, la durée totale ne peut pas dépasser 15 ans.
En effet, depuis cette réforme, tout PEL ouvert après mars 2011 a une durée de vie maximale de 15 ans. Une fois ce délai atteint, la banque est obligée de le fermer automatiquement.
Découvrir les alternatives au PEL
DécouvrirAutrement dit, si vous avez ouvert votre PEL à partir du 1er mars 2011, il ne peut pas dépasser 15 ans. Un PEL ouvert en mars 2011 atteindra donc sa durée maximale en mars 2026. Ceux ouverts plus tard en 2011 seront clôturés progressivement, mois après mois, à mesure qu’ils atteignent cette limite.
Bon à savoir 💡
Cette réforme concernant la durée du PEL a été introduite par la loi de finances rectificative pour 2010. L’objectif principal était de rationaliser le dispositif du PEL.
À l’origine, le PEL pouvait rester ouvert sans limite de durée. Problème, certains anciens PEL offraient des taux très élevés par rapport aux conditions de marché. Cela représentait :
- Un coût important pour les banques.
- Un dispositif détourné de son objectif initial (beaucoup de PEL n’étaient plus utilisés pour financer un logement, mais conservés comme simple placement attractif).
L’État, à travers cette réforme, a donc voulu recadrer le PEL sur son objectif premier (le financement du logement) et éviter que des plans très anciens et très rémunérateurs restent ouverts indéfiniment.
Clôture du PEL en 2026 : comment savoir si vous êtes concernés ?
Pour savoir si vous êtes concernés par une clôture automatique en 2026, vous pouvez vérifier la date d’ouverture de votre PEL.
Si votre PEL a été ouvert avant le 1er mars 2011, il n’a pas de durée maximale. Il ne sera donc pas concerné par une clôture automatique liée à la règle des 15 ans. Si votre PEL a été ouvert à partir du 1er mars 2011, il est limité à 15 ans. Il sera automatiquement fermé lorsqu’il atteindra cette durée.
Concrètement, cela signifie que :
- Un PEL ouvert en mars 2011 sera clôturé en mars 2026.
- Un PEL ouvert en novembre 2011 sera clôturé en novembre 2026.
- Un PEL ouvert en 2012 ne sera pas concerné avant 2027.
Il n’y a donc pas une « grande fermeture collective » en 2026. Les clôtures auront lieu progressivement, à la date anniversaire des 15 ans de chaque plan.
Bon à savoir 💡
Pour savoir si vous êtes concernés, il vous suffit de regarder la date exacte d’ouverture figurant sur votre relevé bancaire ou dans votre espace client.
Notez que la banque doit vous informer.
Un PEL ne peut pas être fermé sans que vous soyez prévenu. Avant l’échéance des 15 ans, votre établissement bancaire vous adresse généralement un courrier (ou un message dans votre espace client) pour vous signaler que le plan arrive à sa durée maximale.
Cette information intervient en amont de la clôture automatique, afin que vous puissiez :
- Anticiper la transformation du plan.
- Décider éventuellement de le clôturer vous-même.
- Réfléchir à l’affectation des sommes épargnées.
En revanche, il ne faut pas attendre le dernier moment. Même si la banque informe, la clôture intervient automatiquement dès que les 15 ans sont atteints.
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Se lancerQue se passera-t-il concrètement lorsque mon PEL est fermé ?
Lorsque votre PEL atteint sa durée maximale de 15 ans (si ouvert après le 1er mars 2011), il n’est pas supprimé au sens où l’argent disparaîtrait. Votre épargne est conservée. Vous récupérez l’intégralité du capital versé et des intérêts accumulés. Rien n’est perdu.
En revanche, le plan est transformé automatiquement. Le PEL cesse d’exister en tant que tel. Il est, le plus souvent, transformé en livret bancaire classique dans votre établissement et c’est le taux de ce nouveau livret qui s’applique alors.
Vous avez ensuite le choix entre :
- laisser l’argent sur le livret ;
- le transférer ailleurs ;
- le retirer pour financer un projet.
Bon à savoir 💡
À la fermeture automatique de votre PEL :
- Vous perdez le droit au prêt épargne logement.
- Vous perdez le taux garanti du PEL.
C’est donc surtout la fin des avantages spécifiques du plan, pas la disparition de votre épargne.
Les placements qui peuvent vous offrir un rendement supérieur au PEL une fois ce dernier clôturé
L’assurance-vie
Si votre PEL arrive à son terme et que l’argent est transformé en simple livret bancaire peu rémunéré, l’assurance-vie peut être une alternative intéressante.
L’assurance-vie est avant tout un outil d’épargne. Vous déposez de l’argent sur un contrat, et celui-ci est investi selon vos choix.
Dans une assurance-vie, vous pouvez répartir votre argent :
- Dans des fonds en euros (capital garanti, peu de risque)*
- Dans des unités de compte (actions, immobilier, obligations… potentiellement plus rentables, mais avec un risque de fluctuation).
L’argent placé sur une assurance-vie n’est pas bloqué. Vous pouvez retirer une partie de votre capital ou tout récupérer quand vous le souhaitez.
En cas de retrait après 8 ans, vous bénéficiez chaque année d’un abattement sur les intérêts retirés :
- 4 600 € pour une personne seule ;
- 9 200 € pour un couple.
Seuls les gains sont taxés, jamais le capital versé.
Le PER
Le PER est un produit d’épargne conçu spécifiquement pour préparer un complément de revenus pour la retraite. Contrairement à l’assurance-vie, ce n’est pas un placement polyvalent. Il a un objectif précis.
Son principe est le suivant. Vous versez de l’argent sur un PER pendant votre vie active. Cet argent est investi (comme dans une assurance-vie, en fonds sécurisés ou en supports plus dynamiques). En contrepartie, vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal immédiat. Les sommes versées peuvent être déduites de votre revenu imposable, dans certaines limites. Cela peut réduire vos impôts aujourd’hui.
En revanche, attention, l’épargne placée sur un PER est normalement bloquée jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite. Il existe quelques cas de déblocage anticipé (achat de résidence principale, accidents de la vie…), mais la logique reste de long terme.
Au moment de la retraite, vous pouvez récupérer l’épargne :
- en capital (en une ou plusieurs fois) ;
- en rente (revenu régulier) ;
- ou en mix des deux.
La fiscalité appliquée dépendra alors du choix effectué et du fait que vous ayez déduit vos versements ou non et du mode de sortie choisi.
Bon à savoir 💡
Pourquoi le PER serait-il pertinent après un PEL ?
Le PER peut être intéressant si :
- Vous n’avez pas besoin de cet argent à court terme.
- Vous souhaitez réduire votre imposition aujourd’hui.
- Vous préparez activement votre retraite.
En revanche, si vous voulez garder votre épargne disponible pour des projets à moyen terme, l’assurance-vie pourrait être plus adaptée.
Clôture du PEL en 2026 : tout ce que vous devez savoir
Est-ce que mon PEL sera clôturé d’office en 2026 ?
Pas nécessairement. Votre PEL sera clôturé automatiquement en 2026 uniquement s’il a été ouvert à partir du 1er mars 2011 et qu’il atteint 15 ans cette année-là.
Par exemple, un PEL ouvert en mars 2011 sera clôturé automatiquement en mars 2026, soit 15 ans après son ouverture. De la même manière, un PEL ouvert en octobre 2011 prendra fin en octobre 2026, à la date correspondant à ses 15 ans.
En revanche, si votre PEL a été ouvert avant le 1er mars 2011, il n’est pas concerné par la limite des 15 ans et ne sera pas clôturé automatiquement pour cette raison. La seule chose à vérifier est donc la date exacte d’ouverture.
Est-il intéressant de clôturer son PEL ?
Cela dépend de deux éléments :
- Le taux de votre PEL. Les anciens PEL peuvent offrir un taux supérieur aux placements actuels. Dans ce cas, le conserver peut être judicieux.
- Vos projets. Si vous avez besoin de liquidités, si vous n’avez aucun projet immobilier, ou si un autre placement (assurance-vie, PER…) correspond mieux à votre situation, une clôture peut avoir du sens.
Il n’y a donc pas de réponse universelle. Tout dépend de votre rendement actuel et de vos objectifs.
Quel sera le taux du PEL en 2026 ?
Le taux d’un Plan d’Épargne Logement (PEL) est fixé au moment de son ouverture. Il reste ensuite garanti pendant toute la durée du plan.
Ainsi, si vous détenez déjà un PEL, son taux ne change pas en 2026. Il correspond au taux en vigueur l’année où vous l’avez ouvert (par exemple 1 %, 2 %, etc., selon sa date d’ouverture).
En revanche, si vous ouvrez un PEL en 2026, vous bénéficierez du taux fixé par les pouvoirs publics. Ce taux de rémunération annuel brut est fixé à 2 % pour cette année.
Quel est le meilleur moment pour clôturer un PEL ?
Le meilleur moment dépend de votre stratégie.
Si votre PEL a un bon taux, il peut être intéressant de le conserver jusqu’à son échéance. Si vous souhaitez utiliser l’argent pour un autre placement plus performant ou pour un projet précis, vous pouvez envisager une clôture anticipée. Si vous comptez utiliser le droit au prêt épargne logement, il faut agir avant la clôture automatique.
*sous réserve de la solvabilité de l’assureur.
