Assurance-vie : quels avantages et quels inconvénients ?

Si vous vous posez des questions sur l'assurance-vie, cet article est fait pour vous ! L'assurance-vie est une solution d'investissement très intéressante qui permet de financer vos projets sur le moyen ou le long terme tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Mais comme pour tout investissement, il y a des avantages et des inconvénients qu’il faut connaitre avant de se lancer. On vous dit tout dans cet article !

C’est quoi l’assurance-vie ?

Contrairement à ce que son nom pourrait laisser penser, une assurance-vie n’est pas une assurance. C’est un produit d’épargne ou d’investissement ayant pour objectif de faire travailler ton épargne pour financer tes projets sur le moyen ou le long terme.

Vous pouvez souscrire une assurance-vie que vous aimez le risque ou que vous préfèrez la sécurité. C’est d’ailleurs pour ça que c’est le premier moyen d'épargne en France (hors livret A) : une personne sur deux en possède !

Les préjugés de l’assurance-vie

Avant de vous présenter les avantages et les inconvénients de l’assurance-vie, on vous propose de passer à la loupe les préjugés qui l’entourent… et vous risquez d’être étonné car ces croyances on la vie dure !

L’assurance-vie ne rime pas avec testament

Il y a en fait une confusion entre assurance-vie et assurance décès. On s’imagine que c’est surtout utile pour les personnes âgées qui préparent leur succession… Mais une assurance-vie est en fait tout simplement une enveloppe d’investissement très flexible et à la fiscalité avantageuse. Vous l’avez donc compris, l’assurance-vie ne rime pas avec testament !

L’argent n’est pas bloqué

Ensuite, contrairement à une croyance bien ancrée les fonds ne sont pas bloqués pendant 8 ans. Il est en fait possible de retirer son épargne à tout moment, et ce même sans frais chez certains acteurs comme Mon Petit Placement !

Mais il n’y a pas de fumée sans feu pour autant : la fiscalité de l’assurance-vie devient effectivement plus avantageuse après 8 ans de détention.

C’est accessible à tous

Une autre idée reçue sur l'assurance-vie est qu’elle coûte cher et serait réservée aux personnes aisées. En réalité, cela dépend surtout du contrat choisi et des frais qui y sont associés. Chez Mon Petit Placement, par exemple, il est possible de commencer à investir via un contrat d’assurance-vie dès 300 € ! Sachez également que ce n’est pas parce que vous avez ouvert une assurance-vie dans votre banque que vous ne pouvez pas en ouvrir ailleurs : vous pouvez avoir autant d’assurance que vous le souhaitez.

Les supports de l’assurance-vie

Avant de placer votre argent sur une assurance-vie, il faut choisir entre ses deux supports : les fonds en euros ou les unités de comptes.

• Les fonds en euros : vous prenez peu de risque puisque l’argent est garanti. Mais comme souvent on ne peut pas avoir le beurre (ne pas prendre de risque) et l’argent du beurre (générer des gains intéressants) ! Le rendement d’un placement en fonds euros sera donc plutôt faible : entre 1 et 2% en moyenne… soit beaucoup moins que l’inflation.
• Les unités de compte : ce support vous permet de placer de l’argent dans des fonds d’investissement, qui vont eux-mêmes investir dans des entreprises sur les marchés financiers. La valeur de votre argent dépend donc des marchés financiers qui fluctuent régulièrement à la hausse comme à la baisse. Le risque est donc plus élevé mais le rendement potentiel aussi : généralement entre 3 et 12 %, voire plus.

C'est pour cela qu'il peut être intéressant d'avoir plusieurs contrats d'assurance-vie, pour investir sur différents supports ! Sache que vous pouvez aussi choisir de mixer les fonds euros et les unités de compte sur un même contrat.

Les avantages de l’assurance-vie

Rentrons maintenant dans le vif du sujet : quels sont les avantages de l’assurance-vie ?

L’assurance-vie génère des intérêts

Si l’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français(es), c’est parce que c’est un placement permettant de générer des gains ! En effet, l’argent placé sur une assurance-vie va générer des intérêts : il va donc travailler plutôt que de dormir sur un un compte courant par exemple. Et le mieux, c’est que ces intérêts vont eux-mêmes produire des intérêts ! Par exemple :

• si vous placez 100 € avec un rendement de 10 %, vous aurez ensuite 110 € de côté.
• Si vous les réinvestissez, ces 110 € vont à leur tour générer 10 %, soit 11 € d’intérêt : vous aurez 121 € sur votre placement. Et ainsi de suite…

C’est ce qu’on appelle les intérêts composés. C’est un principe très puissant puisque cela fait croitre votre épargne de manière exponentielle. Un peu comme une boule de neige qui devient de plus en plus grosse et qui attire donc de plus en plus de neige. Albert Einstein qualifiait d’ailleurs les intérets composés de “huitième merveille du monde”, et vous comprennez maintenant pourquoi !

L’argent d’une assurance-vie est disponible à tout moment

Contrairement au Plan Épargne Retraite (PER) ou au Plan d’Epargne en Actions (PEA) , l’argent placé sur une assurance-vie n’est pas bloqué. Vous pouvez retirer tout ou partie de l’argent de votre assurance-vie quand vous voulez (on parle de rachat partiel ou total). C’est simplement fiscalement plus avantageux d’attendre les 8 ans d’ouverture de votre assurance-vie car vous bénéficiez d’une réduction d’impôt, de 9 200 € si vous êtes marié(e) ou pacsé(e) ou de 4 600 € si vous êtes célibataire.

Vous pouvez aussi faire des “rachats partiels programmés” sur votre assurance-vie : un peu comme un virement mensuel pour vous verser une rente sur votre compte courant. Chez Mon Petit Placement cette opération est gratuite !

La fiscalité de l’assurance-vie est avantageuse

Un des principaux avantages fiscaux de l’assurance-vie est que vous ne payez des impôts que sur les intérêts de l’argent que vous décidez de récupérer. Ainsi, ce que vous gagnez avec votre assurance-vie n’est pas imposé, tant que vous n’y touchez pas. Vous ne payez des impôts sur le revenu que lorsque vous faites une demande de rachat partiel ou total, c’est-à-dire quand vous voulez récupérer tout ou une partie de votre argent avant la fin de votre contrat.

• Si vous récupèrez votre argent avant les 8 ans d’existence de ton contrat, vous serez soumis(e) à ce qu’on appelle la “Flat tax” de l’État : ce que vous avez gagné sera imposé à 30 %.
• Et vous attendez 8 ans pour le récupérer, vous bénéficiez d’avantages fiscaux intéressants : les prélèvements sociaux ne sont que de 17,2 % et vous avez un abattement (une “réduction”) de 4600 € si vous êtes célibataire ou de 9 200 € si vous êtes en couple.

L’assurance-vie facilite la succession

Placer de l’argent dans une assurance-vie vous permet de désigner n’importe quel(s) bénéficiaire(s) : vos enfants, votre partenaire, votre voisin… Vous pouvez donc voir l’assurance-vie comme un outil financier qui protège vos proches et facilite votre succession.

Les impôts vont dépendre de l’âge que vous avez quand vous leur reversez de l’argent :

• si c’est avant 70 ans, vous n’aurez pas de droits de succession à payer si vous transmettez moins de 152 500 € par bénéficiaire.
• si c’est après 70 ans, c’est moins intéressant puisqu’il n’y a qu’un abattement de 30 500 €, pour l’ensemble des bénéficiaires.

Et la fiscalité dépend de votre lien avec les bénéficiaires : si c’est votre partenaire (mariage ou PACS), il n’y a aucun droit de succession ou d’impôts, même si les versements sont faits après vos 70 ans.

L’assurance-vie est très flexible

L’un des avantages de l’assurance-vie réside dans sa flexibilité : elle vous permet d’investir très simplement et “à la carte” selon vos projets et souhaits !

En plus d’être adaptée que vous soyez novice ou expert en finance, que vous ayez 300 euros ou 200 000 euros à placer, vous pouvez choisir le mode de gestion de votre assurance-vie :

• Si vous ouvrez un contrat d’assurance-vie en gestion libre, c’est vous qui décidez des fonds où vous investissez et qui choisissez les supports d’investissement où vous placez votre argent. Ça implique souvent d’avoir des bonnes connaissances sur les marchés financiers, ou d’y passer un peu de temps !
• Si vous préférez la gestion pilotée, vous confiez votre contrat à un pro qui gère votre contrat pour vous, selon votre profil de risque et votre situation personnelle.

Chez Mon Petit Placement, on vous propose un mode hybride, appelé "gestion conseillée" : nos experts vous font une recommandation d’investissement mais vous êtes libre de l’appliquer ou non ! Cela vous permet de reste maitre de votre investissement, tout en profitant de placements haut de gamme et conseils d’experts souvent réservés aux personnes très fortunées !

Les inconvénients de l’assurance-vie

Le rendement du fonds euro d’une assurance-vie est faible

C’est l’un des inconvénients de l’assurance-vie en fonds euros : le rendement est très faible ces dernières années. Ce fonds, qui permettent d’offrir une sécurité maximale ont un taux de rémunération bas, ce qui les rend peu intéressants face à une inflation galopante !

Un placement en unités de compte fluctue

Il est difficile d’avoir un fort rendement sans prendre du risque : en contrepartie, le cours d'une assurance-vie en unités de compte fluctue, c’est à dire qu’il connait à court terme des hausses et des baisses, un peu comme les montagnes russes !

Les unités de compte sont des supports d'investissement qui peuvent être très intéressants pour réaliser des bénéfices, mais ils sont également plus risqués que le fonds euro. Si vous souhaitez profiter de leurs avantages, on vous conseille donc d’investir sur le long terme, petit à petit et de diversifier (ne pas mettre toute ton épargne sur ce support) afin de maximiser vos gains tout diminuant le risque de votre placement.

Les frais d’une assurance-vie peuvent être importants

Selon le contrat, il peut y avoir de multiples frais associés :

• les frais d’ouverture du contrat ;
• les frais de versements (chaque fois que tu verses de l’argent sur le contrat) ;
• les frais d’arbitrage (des déplacements d’un fonds ou d’un portefeuille à un autre) ;
• des frais de gestion pilotée (si la gestion est déléguée à des pros) ;
• des frais de gestion sur l’argent investi : ce sont les seuls frais qui sont inévitables chez toutes les assurances-vie.

Chez Mon Petit Placement c’est très simple : vous n’avez aucun frais d’entrée, de versements, d’arbitrage ou de sortie ! On se rémunère selon un modèle innovant à la performance, c’est-à-dire qu’on ne vous prélèvera des frais que si votre placement vous rapporte de l'argent ! Pas mal non ?

Il peut être difficile de choisir le bon contrat d’assurance-vie

Il y a parfois peu de choix dans le nombre et la qualité des supports d'investissement. Certains contrats ne proposent qu'un nombre limité de supports, ce qui peut être un frein pour vous si vous souhaitez diversifier vos investissements. De plus, les contrats d'assurance-vie peuvent être très différents les uns des autres en termes de frais, de services proposés, d'accompagnement, ainsi que des types de placements (fonds euros ou d'unités de compte) disponibles. Il est donc important de bien comparer les différents contrats et de considérer vos objectifs.

Les avantages et inconvénients de l’assurance-vie

Vous l’avez compris : placer son argent sur une assurance-vie a de nombreux de bénéfices. Elle génère des intérêts (ce qui signifie que ton argent travaillera pour vous) et votre argent n’est pas bloqué. La fiscalité de l'assurance-vie est avantageuse car vous ne payez des impôts que sur ce que votre argent vous rapporte. Enfin, une assurance-vie facilite la succession car elle permet de transmettre votre patrimoine à vos bénéficiaires dans des conditions fiscales favorables.

En revanche, le rendement du fonds euro d'une assurance-vie est très faible, votre argent peut donc perdre de la valeur face à la l’inflation. De plus, le cours d'une assurance-vie en unités de compte fluctue, il faut donc appliquer quelques bonnes pratiques pour investir facilement et efficacement ! Enfin, les frais d'une assurance-vie peuvent également être importants, ce qui peut réduire votre rendement.

Les bonnes pratiques pour bien investir en assurance-vie

On vous résume ici nos bonnes pratiques pour investir en assurance-vie !

Penser à diversifier

Le plus important est de diversifier ses placements : vous pouvez investir une partie de votre épargne dans une assurance-vie en fonds euros. Avec la hausse des prix et le faible rendement des fonds euros, vous perdrez du pouvoir d’achat mais vous sécuriserez votre argent.

Pour investir intelligemment le reste de votre argent dans une assurance-vie en unités de compte, le même principe de diversification s’applique. Cherchez à investir dans plusieurs portefeuilles aux rendements différents, et veillez à ce que ces portefeuilles comportent eux-mêmes plusieurs fonds.

Chez Mon Petit Placement, on propose 4 portefeuilles aux rendements allant de 3 à 12 %, ainsi que plusieurs portefeuilles thématiques (environnement, tech, égalité, relance, solidarité…). Ces portefeuilles ont été conçus pour être diversifiés sur plusieurs aspects :

• les type d’actifs (obligations US/UE, actions…),
• la zone géographique,
• la taille des entreprises (petite ou moyenne, grande capitalisation),
• la stratégie (”value” ou croissance),
• les secteurs (industriel, bancaire, environnement, tech…),
• la volatilité (le niveau de fluctuation sur le marché)

Investir petit à petit et régulièrement

Investir n'est pas réservé aux personnes riches : en mettant de côté 10 à 20 % de vos revenus chaque mois, vous pouvez vous constituer une épargne significative. Bien sûr, n’investissez que de l'argent dont vous n’avez pas besoin pour vivre afin de ne pas vous mettre en difficulté si vos placements fluctuent à la baisse à court terme !

Autre conseil important : placez régulièrement de petites sommes plutôt qu'une grosse somme en une seule fois. Les versements réguliers aident à compenser les fluctuations du marché à la hausse ou à la baisse, car vous entrez à plusieurs moments sur les marchés. En investissant à différents moments du marché, vous réduissez considérablement le risque de perte de capital.

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