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L’assurance-vie est souvent perçue comme un contrat adapté pour préparer l’avenir et transmettre un capital à des proches dans un cadre fiscal avantageux. Cela étant, pour optimiser ce placement, il est important de bien comprendre le montant des frais applicables.
Lorsque vous ouvrez un contrat d’assurance-vie, vous devrez (peut-être) payer un certain nombre de frais : frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage, de sortie, etc. Ces derniers sont nombreux, et leur montant varie d’un contrat à un autre.
C’est pourquoi il est important de prendre le temps de les comparer et de se tourner vers le contrat le plus compétitif du marché. Découvrez, à travers notre article, quels sont les frais d’une assurance-vie et comment faire pour les éviter.
Car oui, il existe bel et bien un moyen de payer le moins de frais possible !
En bref : comment fonctionne l’assurance-vie ?
Une assurance-vie est un contrat d’épargne qui peut vous permettre de mettre de l’argent de côté pour réaliser vos projets :
- acheter une maison ;
- préparer votre retraite ;
- transmettre un capital à vos proches, etc.
Le fonctionnement de l’assurance-vie est assez simple. Une fois le contrat ouvert, vous y versez de l’argent selon vos possibilités (en une fois, de manière régulière, ponctuellement, etc.). Cet argent est investi par votre assureur, et vous pouvez choisir où il est placé :
- Sur des fonds en euros, des placements sécurisés avec un rendement modéré, mais garanti.
- En unités de compte, des placements plus risqués (actions, immobilier…), mais avec un potentiel de rendement plus élevé.
Bonne nouvelle, sur un contrat d’assurance-vie, votre argent n’est jamais bloqué. Vous pouvez le retirer à tout moment et réaliser ce que l’on appelle un rachat. Enfin, en cas de décès, votre capital est transmis à vos bénéficiaires (les personnes que vous avez désignées) avec une fiscalité avantageuse.
Bon à savoir 💡
Contrairement à ce que son nom pourrait laisser penser, il ne s’agit pas seulement d’une assurance pour protéger vos proches en cas de décès. L’assurance-vie est un placement financier flexible qui peut aussi vous être utile durant votre existence.
Les principaux frais de l’assurance-vie
Les frais d’entrée (ou de versement)
Certains contrats d’assurance-vie peuvent prélever des frais d’entrée. Les frais d’entrée sont alors prélevés sur chaque somme que vous versez sur votre contrat d’assurance-vie. Par exemple, si vous versez 1 000 €, une partie de ce montant (disons 30 € si le taux est de 3 %) est retenue par l’assureur, et le reste (970 € dans cet exemple) est réellement investi.
Ces frais servent à rémunérer la compagnie d’assurance pour la mise en place et la gestion de votre contrat. S’ils sont appliqués, le montant des frais d’entrée varie selon les assureurs.
Ils peuvent être nuls (souvent pour les contrats en ligne comme Mon Petit Placement) ou aller jusqu’à 5 % du montant de chaque versement pour les contrats traditionnels (avec une banque ou un conseiller).
Les frais de dossier
Les frais de dossier sont des frais ponctuels qui peuvent être prélevés lors de l’ouverture de votre contrat. Vous ne payez ces frais qu’une seule fois, au moment de l’ouverture du contrat. Ils couvrent les coûts administratifs liés à la mise en place de votre assurance-vie.
Les frais de dossier varient beaucoup selon les assureurs. Ils peuvent être nuls (souvent pour les contrats en ligne comme Mon Petit Placement) ou alors jusqu’à 50 € (voire plus) pour les contrats avec des options complexes.
Les frais de gestion
Les frais de gestion sont des frais annuels prélevés sur le montant total de votre contrat (l’épargne que vous avez accumulée). Ils rémunèrent l’assureur pour la gestion de votre contrat, ainsi que pour la mise à disposition des supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte, etc.).
Le montant des frais de gestion varie selon :
- Le type de support : Pour des fonds en euros, les frais de gestion sont généralement compris entre 0,5 % et 1 % par an. Pour des unités de compte, ils sont plus élevés, souvent entre 0,6 % et 1,5 %.
- Le type de contrat souscrit. Les contrats en ligne comme Mon Petit Placement ont tendance à proposer des frais de gestion plus faibles que les contrats traditionnels, environnant les 0,5% / an.
Bon à savoir 💡
Les frais de gestion sont prélevés chaque année, directement sur votre contrat. Vous ne les voyez pas en tant que débit, car ils sont déduits automatiquement des performances de votre épargne.
Les frais d’arbitrage
Les frais d’arbitrage sont prélevés lorsque vous décidez de changer la répartition de vos investissements dans votre contrat d’assurance-vie. Par exemple, si vous déplacez une partie de votre épargne du fonds en euros vers des unités de compte (actions, fonds immobiliers, etc.) ou inversement. Ils fonctionnent un peu comme des frais de transaction pour réorganiser votre portefeuille.
Les frais d’arbitrage varient selon les contrats et les assureurs :
- Certains contrats appliquent un montant fixe (X € par arbitrage).
- D’autres facturent un pourcentage du montant réaffecté, généralement entre 0,5 % et 1 %.
- De nombreux contrats offrent 1 à 3 arbitrages gratuits par an. Au-delà, des frais s’appliquent.
- Chez Mon Petit Placement, vous pouvez procéder à autant d’arbitrage que vous souhaitez et cela sera toujours gratuit !
Notez que vous ne payez ces frais que lorsque vous effectuez un arbitrage. Si vous ne changez jamais la répartition de vos investissements, vous ne serez pas concerné.
Les frais de rachat et de sortie
Les frais de rachat sont des frais prélevés lorsque vous retirez une partie ou la totalité de l’argent de votre contrat (on appelle cela un rachat). Les frais de sortie sont appliqués lorsque vous clôturez définitivement votre contrat.
Les frais de rachat et de sortie sont de plus en plus rares. Néanmoins, lorsqu’ils sont appliqués, ils peuvent aller jusqu’à 5 % du montant racheté.
Chez Mon Petit Placement, nous appliquons 0 frais de sortie.
Découvrir l’assurance-vie Mon Petit PlacementLes frais de garantie optionnelle
Les frais de garantie optionnelle sont prélevés si vous choisissez d’ajouter une ou plusieurs garanties supplémentaires à votre contrat d’assurance-vie (garantie plancher qui assure à vos bénéficiaires de recevoir au moins le montant que vous avez versé, même si les marchés financiers ont baissé, garantie décès étendue qui permet d’augmenter le capital transmis en cas de décès, etc.). Elles offrent une protection supplémentaire pour vos proches en cas d’aléas financiers ou de décès.
Les frais de garantie optionnelle dépendent du type de garantie et du montant de votre épargne. Pour la garantie plancher, il faut compter entre 0,2 % et 0,8 % du montant investi chaque année. Pour la garantie décès étendue, c’est très variable, mais son montant peut être élevé, surtout si vous êtes âgé ou si la garantie couvre une somme importante.
Les frais fiscaux
Enfin, vous devrez également payer des “frais fiscaux”. C’est tout simplement la fiscalité qui s’applique à l’assurance-vie.
Ces derniers ne sont pas des frais prélevés par l’assureur. Ils désignent les prélèvements obligatoires dus à l’administration fiscale lorsque vous effectuez certaines opérations sur votre contrat.
Les frais fiscaux correspondent à :
- L’impôt sur les gains (ou plus-values) que vous réalisez lorsque vous retirez de l’argent (rachat).
- Les prélèvements sociaux (actuellement 17,2 %) sur les revenus générés par votre contrat, notamment les intérêts et les plus-values.
Ces frais ne concernent pas directement l’argent que vous versez ou les frais prélevés par l’assureur, mais uniquement les gains réalisés grâce à vos investissements. Ils sont appliqués lors d’un rachat ou en cas de décès.
Est-il possible de ne pas avoir de frais sur un contrat d’assurance-vie ?
En théorie, il est très difficile d’avoir un contrat d’assurance-vie sans aucuns frais. Néanmoins, de nombreux frais peuvent être réduits, voire évités. C’est notamment le cas des :
- frais d’entrée ;
- frais d’arbitrage ;
- frais de dossier ;
- frais de garantie optionnelle.
En l’occurrence, Mon Petit Placement propose des tarifs très attractifs pour ses contrats d’assurance-vie, dans le but de rendre accessible l’investissement à tous :
- Vous n’aurez à payer ni frais de versement ni frais d’arbitrage.
- Aucuns frais de sortie ne sont appliqués, ce qui vous permet de retirer vos fonds sans coûts supplémentaires.
- Les frais de gestion sont de seulement 0,75 % en moyenne (0,5 % pour les unités de compte et 0,77 % pour le fonds euros).
- Aucune commission n’est appliquée sur votre capital.
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Frais de l’assurance-vie : tout ce que vous devez savoir
Pourquoi est-il important de choisir un contrat d’assurance-vie avec des frais réduits ?
Les frais prélevés sur votre contrat impactent directement vos rendements (vos gains). Plus les frais sont élevés, plus ils grignotent vos gains. Ainsi, un contrat avec des frais de gestion de 2 % peut vous faire perdre des milliers d’euros sur plusieurs années par rapport à un contrat à 0,5 %.
Pour maximiser la performance de votre épargne, il est donc essentiel de comparer les frais et de privilégier les contrats compétitifs, surtout si vous investissez sur le long terme.
Est-ce que les frais sont identiques pour tous les types de placements dans l’assurance-vie ?
Non, les frais varient selon les supports d’investissement :
- Avec les fonds en euros, les frais de gestion sont généralement plus faibles (entre 0,5 % et 1 % par an), car ce sont des placements sécurisés.
- Avec les unités de compte, placements, qui incluent des actions, obligations ou fonds immobiliers, les frais sont généralement plus élevés (0,6 % à 1,5 % ou plus).
Les frais élevés garantissent-ils une meilleure performance ?
Pas forcément. Un contrat avec des frais élevés n’est pas toujours synonyme de meilleure gestion ou de rendements supérieurs.
En réalité, certains contrats avec des frais compétitifs, notamment en ligne, offrent des performances comparables, voire meilleures.
Le plus important est de choisir un contrat adapté à vos objectifs, avec des frais équilibrés par rapport aux services et performances offerts.