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L’assurance-vie a longtemps traîné la réputation d’être un placement compliqué, plein de frais cachés. Cela étant, aujourd’hui, de nouvelles offres promettent zéro frais d’entrée, zéro frais de retrait, et une transparence totale. Sur le papier, c’est séduisant. Mais faut-il vraiment y croire ?
Est-il possible d’avoir une assurance-vie sans frais ? Auquel cas, quel est le meilleur contrat ? Réponse dans cet article.
Quels sont les frais classiques d’une assurance-vie ?
Les frais d’entrée (ou de versement)
Chaque fois que vous mettez de l’argent sur votre contrat d’assurance-vie (qu’on appelle un versement), l’assureur ou le distributeur peut prélever une commission. C’est ce qu’on appelle les frais d’entrée. Ils sont donc calculés sur le montant que vous versez au moment où vous investissez. Ces frais servent à rémunérer l’assureur, mais surtout l’intermédiaire (banquier, conseiller en gestion de patrimoine…) qui vous a proposé le contrat.
Prenons un exemple concret. Vous versez 1 000 € sur votre contrat. Il y a 3 % de frais d’entrée. Résultat, 30 € sont prélevés, et 970 € sont réellement investis. Donc, l’épargne ne commence à travailler que sur 970 €, pas 1 000 €.
Bon à savoir 💡
Ces frais sont négociables. Si l’on vous propose un contrat avec 4 ou 5 %, vous pouvez (et devez) négocier. Et pour cause, ces frais grignotent votre épargne dès le départ, et donc ralentissent le rendement de votre placement. Plus les frais sont élevés, plus il vous faudra de temps pour « rattraper » la perte.
Les frais de gestion annuels
Ce sont des frais prélevés chaque année par l’assureur sur la valeur de votre épargne, et vous ne pourez malheureusement pas passer à côté : toutes les assurances-vie en ont. Ils servent à rémunérer la gestion du contrat :
- la tenue de votre compte ;
- l’accès à une plateforme de suivi ;
- l’administration des fonds, etc.
Ils s’appliquent que vous versiez ou non de l’argent pendant l’année.
Les frais de gestion annuels sont exprimés en pourcentage du montant que vous avez sur le contrat (et non sur ce que vous versez).
Prenons un exemple. Vous avez 10 000 € sur votre contrat. Le contrat applique 0,8 % de frais de gestion par an. Chaque année, environ 80 € sont prélevés automatiquement.
Notez qu’il existe deux types de frais de gestion selon le support choisir :
- Les frais sur le fonds euros varient en général entre 0,5 % et 1 % par an.
- Les frais sur les unités de compte sont souvent plus élevés (entre 0,8 % et 1,5 % par an).
Bon à savoir 💡
Ces frais sont prélevés automatiquement. Vous n’avez rien à faire. En revanche, ils grignotent la performance de votre contrat. Ils s’appliquent chaque année, même si vous ne faites aucun retrait ou versement. Ils ne sont pas négociables, contrairement aux frais d’entrée, mais vous pouvez choisir un contrat moins cher. Chez Mon Petit Placement par exemple, les frais de gestion assureur sont de 0,5% / an sur nos unités de compte : difficile de trouver plus bas !
Les frais d’arbitrage
Ce sont des frais prélevés lorsque vous changez la répartition de votre épargne au sein de votre contrat d’assurance-vie. On parle d’« arbitrage » quand vous décidez de transférer de l’argent d’un support à un autre, par exemple :
- Passer du fonds en euros (capital garanti) à un fonds en actions.
- Réduire la part d’un fonds immobilier pour augmenter celle d’un fonds obligations, etc.
Bon à savoir 💡
Certains contrats ne facturent aucuns frais d’arbitrage. D’autres offrent 2 ou 3 arbitrages gratuits par an, puis appliquent des frais ensuite. Ces frais peuvent alors être fixes, par opération ou représenter un pourcentage sur le montant arbitré.
Les frais de sortie
Les frais de sortie sont des frais prélevés quand vous retirez de l’argent de votre contrat d’assurance-vie, que ce soit :
- un retrait partiel (vous prenez une partie de votre argent) ;
- un rachat total (vous fermez complètement le contrat).
Bonne nouvelle, néanmoins, dans la majorité des cas, il n’y a pas de frais de sortie. En règle générale, les contrats récents comme ceux de Mon Petit Placement ne prélèvent aucuns frais quand vous retirez votre argent.
Les frais liés aux unités de compte
Quand vous placez de l’argent sur une unité de compte dans votre contrat d’assurance-vie (actions, obligations, immobilier…), vous investissez en réalité dans un fonds financier géré par une société de gestion. Ce fonds a ses propres frais de fonctionnement, qu’on appelle souvent frais internes ou frais de gestion du support. Ils ne sont pas prélevés par l’assureur, mais par la société qui gère le fonds.
Ces frais viennent s’ajouter aux frais de gestion du contrat d’assurance-vie (souvent 0,6 % à 0,8 %). Ils varient selon le support choisi.
Découvrez l’assurance-vie de Mon Petit Placement, avec des frais parmis les plus bas du marché !
DécouvrirQue dit la loi concernant les frais de l’assurance-vie ?
En France, les assureurs ont le droit de fixer librement le niveau des frais (entrée, gestion, arbitrage, etc.). Aucune loi n’impose un maximum. En revanche, ils sont obligés de vous informer clairement de ces frais avant la souscription. En effet, depuis plusieurs années, les assureurs doivent remettre des documents normalisés aux épargnants, afin de leur permettre de comparer les contrats. C’est par exemple le cas :
- Du DIC (Document d’Information Clé) ou DICI, obligatoire pour chaque unité de compte, qui indique clairement les frais d’entrée, les frais courants, les frais de sortie, et d’autres frais potentiels.
- De la fiche d’information standardisée du contrat donnée avant la signature du contrat qui récapitule tous les frais applicables au contrat (y compris ceux des fonds en euros). Elle est obligatoire depuis la loi Pacte (2019).
Par ailleurs, depuis 2022, la loi (par ordonnance) a imposé aux assureurs une fiche récapitulative des frais, présentée sous forme de tableau lisible et compréhensible, au plus tard le 1er juin de chaque année pour les contrats multisupports. Cette fiche doit montrer :
- Les frais prélevés par l’assureur.
- Les frais liés aux unités de compte.
- Les frais d’arbitrage.
- Les frais d’entrée, de sortie, etc.
Cela permet aux épargnants de comparer facilement deux contrats.
Bon à savoir 💡
L’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) surveille les pratiques du secteur. Elle peut sanctionner un assureur si les frais sont mal présentés, trompeurs ou exagérément élevés sans justification.
Est-il possible d’avoir une assurance-vie sans frais ?
Les frais traditionnels
Il n’est pas possible d’avoir une assurance-vie totalement sans frais, mais vous pouvez, en revanche, choisir un contrat avec des frais très réduits, qui ont peu d’impact sur la performance.
En effet, il existe aujourd’hui des contrats très bien conçus, avec des frais si faibles qu’ils n’ont presque aucun impact sur la performance à long terme.
L’assurance-vie de Mon Petit Placement et ses frais grandement limités
Mon Petit Placement propose une assurance-vie avec les frais parmis les plus compétitifs du marché, comme vous pouvez le voir à travers le tableau ci-dessous.
| Type de frais | Montant |
|---|---|
| Frais de versement | 0 % |
| Frais de retrait | 0 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % |
| Frais de gestion | 0,5 % sur unités de compte 0,77 % sur fonds euros |
| Frais de gestion internes (fonds) | Environ 1,2 % |
| Commission sur performance | Variable selon les gains réalisés |
L’idéal pour les personnes qui n’aiment pas les frais cachés et qui veulent un accompagnement complet.
Bon à savoir 💡
Mon Petit Placement vous propose également différents types de contrats selon votre profil d’investisseur.
L’imposition
Outre les frais, il ne faut pas non plus oublier l’imposition, qui peut aussi impacter votre rendement net. La bonne nouvelle, c’est que contrairement à ce que beaucoup pensent, vous n’êtes imposés que si vous retirez de l’argent de votre contrat. Tant que vous laissez votre épargne placée, vous ne payez aucun impôt.
Là encore, quand vous retirez de l’argent, vous ne payez pas d’impôt sur tout, mais seulement sur la part correspondant aux intérêts ou plus-values. Imaginons que vous avez versé 20 000 € et que votre contrat vaut 25 000 €. Vous retirez 5 000 €. Votre part de gain est de 20 %. Ainsi, seuls les 1 000 € sont considérés comme un gain, imposable.
Si vous faites un retrait avant les 8 ans de vie du contrat, ce montant sera imposé au prélèvement forfaitaire unique à hauteur de 30 % (si vous êtes faiblement imposé, vous pouvez également opter pour l’application du barème progressif de l’impôt sur le revenu).
Après 8 ans de détention, il existe un avantage fiscal. Vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains retirés :
- 4 600 € si vous êtes célibataire ;
- 9 200 € si vous êtes en couple.
Tant que vos gains retirés ne dépassent pas cet abattement, vous ne payez aucun impôt (seulement les prélèvements sociaux de 17,2 %). Au-delà, le taux d’imposition baisse à 7,5 % (au lieu de 12,8 %), sur les versements inférieurs à 150 000 € par personne.
Assurance-vie sans frais : tout ce que vous devez savoir
Existe-t-il une assurance-vie totalement sans frais ?
Non, aucune assurance-vie n’est totalement gratuite. Tous les contrats incluent au minimum des frais de gestion annuels, que ce soit sur les fonds en euros ou sur les unités de compte.
En revanche, il est possible de choisir un contrat sans frais d’entrée, sans frais d’arbitrage, et avec des supports à très faibles frais internes. Cela limite considérablement l’impact sur la performance à long terme.
Est-ce que la fiscalité des retraits compte comme des « frais » ?
Oui, d’un point de vue économique, l’imposition est un coût, même si elle est prélevée par l’État et non par l’assureur. Cela dit, l’assurance-vie reste un des placements les plus avantageux fiscalement, surtout après 8 ans de détention grâce à un abattement sur les gains. Mieux encore, aucun impôt n’est dû tant que vous ne retirez pas d’argent, ce qui permet de laisser fructifier votre épargne en toute tranquillité.
