Vous avez un projet d'épargne ?
Que ce soit pour défiscaliser, faire fructifier votre argent ou épargner pour vos enfants, notre simulateur vous guide vers les solutions adaptées à vos objectifs !
Les 5 points à retenir :
- La capacité d'emprunt, ça se calcule avant d'aller voir la banque. Depuis janvier 2022, la règle du HCSF est claire : vos mensualités de crédit ne peuvent pas dépasser 35 % de vos revenus nets, assurance emprunteur incluse. C'est le premier chiffre à avoir en tête avant de vous lancer.
- Les simulateurs en ligne sont vos meilleurs alliés pour démarrer. Quelques minutes suffisent pour estimer votre mensualité maximale : vous renseignez vos revenus, vos crédits en cours et la durée souhaitée, et vous obtenez une première projection réaliste de votre projet.
- L'investissement locatif, c'est acheter pour louer, et bien plus que ça. Constitution d'un patrimoine, revenus complémentaires, transmission, réductions fiscales potentielles : les avantages sont nombreux, à condition de bien préparer son montage financier en amont.
- Les loyers futurs comptent dans votre dossier, mais pas à 100 %. La banque intégrera vos futurs revenus locatifs dans le calcul de votre capacité d'emprunt, mais uniquement à hauteur de 70 %. Ce coefficient prudentiel tient compte du risque de vacance locative : un logement peut rester vide quelques mois entre deux locataires.
- Investir dans l'immobilier, c'est aussi possible sans acheter en direct. Si les contraintes du crédit immobilier semblent trop lourdes, des solutions comme le portefeuille Immobilier de Mon Petit Placement permettent de s'exposer à l'immobilier dès quelques centaines d'euros, sans emprunt ni gestion locative.
Investir dans l'immobilier est l'investissement le plus tangible et donc l'un des préférés des français.
Vous avez pour projet immobilier de réaliser un investissement locatif ? Alors, comme la majorité des Français, vous aurez probablement recours à un prêt immobilier. Si c’est le cas, le calcul de votre capacité d’emprunt sera une étape nécessaire pour que votre demande de prêt soit acceptée.
Cette étape, pouvant être anxiogène, sachez qu’il existe des simulateurs en ligne pour vous simplifier la tâche.
Comment calculer votre capacité d’emprunt ?
Pour calculer votre capacité d’emprunt, deux possibilités s’offrent à vous : par une simulation ou par un calcul.
Simuler votre capacité d’emprunt
La première solution est d'avoir recours à un simulateur de capacité d’emprunt. De nombreux outils existent en ligne pour la simuler. Cette solution est particulièrement simple, puisque vous n’aurez à remplir que quelques informations :
- votre salaire net
- la durée de votre prêt
- si vous avez d’autres crédits en cours
- si vous empruntez à deux…
Calculer votre capacité d’emprunt
Si vous êtes à l’aise avec les chiffres, sachez qu’il est également possible de calculer vous-même votre capacité d’emprunt. Depuis janvier 2022, la règle réglementaire fixée par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) impose un taux d'effort maximum de 35 % des revenus nets, assurance emprunteur incluse. La formule à appliquer est donc : salaire mensuel net x 0,35 = mensualité maximale. Cette règle est juridiquement contraignante pour l'ensemble des établissements bancaires.
Avec cette formule, vous pourrez connaître vos mensualités maximales, c’est-à-dire le montant que vous pourrez emprunter chaque mois.
Pourquoi faire une simulation de votre capacité d’emprunt ?
Au moment de faire votre demande de crédit immobilier, la question de votre capacité d’emprunt sera abordée par la banque. Elle représente la somme que vous pourrez emprunter et investir dans votre projet immobilier.
Il est donc important de calculer cette capacité d’emprunt avant même de demander un prêt immobilier auprès de votre banque. En effet, le prêt pourrait vous être refusé si votre capacité n’est pas suffisante.
Qu’est-ce qu’un investissement locatif ?
Le principe de l’investissement locatif, c'est d’acheter un bien immobilier dans le but de le louer par la suite. Les biens peuvent être divers : logement meublé ou non, neuf ou ancien, caves, parkings, etc.
L’investissement locatif possède de nombreux avantages. D’après les experts de papernest, les principaux sont :
- vous constituer un patrimoine immobilier
- bénéficier de réductions d’impôts
- obtenir un rendement élevé pour peu de risques
- vous assurer un revenu complémentaire
- transmettre votre patrimoine à vos proches
Pourquoi faire une simulation de votre capacité d’emprunt pour un investissement locatif ?
Pour les mêmes raisons qu’un achat immobilier classique, la banque veut s’assurer que vous pourrez rembourser le prêt auquel vous avez souscrit. Faire une simulation de ta capacité d’emprunt avant de faire un investissement locatif est donc plus que recommandé.
Dans le cas d’un investissement locatif, sachez que, d’après les spécialistes de papernest, les revenus du bien ne seront pris en compte qu’à hauteur de 70 %. En effet, l’organisme prêteur prend en compte un éventuel risque de logement vacant.
Article relu et vérifié par Valentine Demaison, COO de Mon Petit Placement 💚
