Placer son argent en dehors des banques : les solutions

Les banques proposent de nombreux produits pour épargner et investir son argent : livrets, assurance-vie ou encore placements financiers. Mais ce ne sont pas les seules options. Il est aussi possible de placer son argent en dehors des banques, en investissant directement dans certains actifs comme l’immobilier, les métaux précieux ou encore des actifs physiques. Ces solutions peuvent permettre de diversifier son patrimoine et de ne pas dépendre uniquement des produits bancaires traditionnels. Mais elles présentent aussi leurs propres caractéristiques, en matière de rendement, de fiscalité ou de risques. Alors, quelles sont les solutions qui existent ? Voici les principales options à connaître.

Avant de placer votre argent : quelques rappels

Qu’est-ce qu’un placement ?

Un placement est une somme d’argent investie sur un support (financier ou patrimonial). Autrement dit, au lieu de laisser son argent disponible sur un compte courant, on le place sur un support précis : immobilier, actions, obligations, or, livret d’épargne, etc.

Selon le type de placement choisi, l’investisseur peut espérer :

• des intérêts, comme avec certains produits d’épargne ;
• des revenus réguliers, par exemple des loyers ou des dividendes ;
• une plus-value, si la valeur du placement augmente avec le temps.

Chaque placement se caractérise donc par un niveau de rendement potentiel, une durée d’investissement et un niveau de risque.

Quels sont les risques ?

Tous les placements comportent un certain niveau de risque. Il n’existe pas d’investissement totalement garanti (à quelques exceptions près), et il est important d’en être conscient avant de se lancer.

Les principaux risques à connaître sont :

• Le risque de perte en capital. Vous pouvez récupérer moins d’argent que ce que vous avez investi.
• Le risque de volatilité. Certains placements peuvent fluctuer à la hausse comme à la baisse.
• Le risque de liquidité. La liquidité correspond à la facilité avec laquelle vous pouvez récupérer votre argent. Un livret d’épargne réglementé est très liquide, par exemple. Vous pouvez retirer votre argent immédiatement. Un bien immobilier ou certaines œuvres d’art peuvent prendre plusieurs mois à être revendus.

Les placements dans les banques traditionnelles

Les banques proposent depuis longtemps différents produits pour épargner ou investir son argent. Ces placements peuvent permettre :

• de mettre de l’argent de côté ;
• de le faire fructifier progressivement ;
• de préparer des projets à long terme.

Voici les principaux types de placements que l’on retrouve dans les banques :

• Les livrets d’épargne. Les livrets sont les placements les plus connus et les plus simples à utiliser. Vous déposez de l’argent dessus et la banque vous verse des intérêts. L’avantage principal est que l’argent reste disponible. Vous pouvez le retirer quand vous le souhaitez. Parmi les livrets les plus répandus en France, on trouve par exemple le Livret A, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou encore le Livret d’épargne populaire (LEP), le plan d’épargne logement (PEL). Ces produits sont dits réglementés, car leurs règles et leurs taux sont fixés par l’État.
• Les banques permettent aussi d’investir sur les marchés financiers grâce à des supports comme le plan d’épargne en actions (PEA) ou le compte-titres. Ces enveloppes permettent d’acheter des actifs financiers comme des actions ou des fonds d’investissement. Le potentiel de gain peut être plus important, mais il faut aussi accepter que la valeur de ces placements puisse varier.

Les placements en dehors des banques : quels sont-ils ?

Il est tout à fait possible de placer son argent en dehors des banques. Autrement dit, votre argent n’est pas déposé dans un produit proposé par une banque (comme un livret d’épargne ou une assurance-vie), mais investi directement dans d’autres types d’actifs.

Dans ce cas, l’épargne n’est pas gérée par un établissement bancaire traditionnel. Elle peut être placée dans des biens, des projets ou des supports d’investissement accessibles via d’autres acteurs.

L’assurance-vie

L’assurance-vie est un placement qui permet d’épargner et d’investir de l’argent sur le long terme. Concrètement, vous versez de l’argent sur un contrat, et celui-ci est investi sur différents supports.

Il existe deux grandes possibilités d’investissement :

• le fonds en euros, qui vise à sécuriser le capital ;
• les unités de compte, investies sur des actifs comme des actions, des obligations ou de l’immobilier.

L’assurance-vie peut être ouverte dans une banque, mais aussi auprès d’une compagnie d’assurance ou d’un courtier en ligne. Dans tous les cas, le contrat est juridiquement géré par un assureur, même lorsqu’il est distribué par une banque.

Souplesse, versements libres, choix des supports d’investissement, possibilité de retirer une partie de l’épargne, l’assurance-vie est aujourd’hui l’un des placements les plus répandus en France.

Le PER

Le Plan d’épargne retraite (PER) est un placement destiné à préparer sa retraite. L’objectif est de se constituer une épargne qui pourra être récupérée au moment de la retraite, sous forme de capital ou de rente.

Comme l’assurance-vie, le PER peut être proposé par une banque, une compagnie d’assurance ou une plateforme d’investissement. Dans tous les cas, il reste géré par un établissement financier.

L’argent versé sur un PER peut être investi sur différents supports (fonds sécurisés ou supports plus dynamiques). Ce placement est également apprécié pour son avantage fiscal, car les versements peuvent être déduits du revenu imposable dans certaines limites.

L’immobilier

L’immobilier est l’un des placements les plus connus pour investir en dehors des produits bancaires classiques.

Il existe deux grandes façons d’investir dans l’immobilier :

• L’immobilier direct : vous achetez vous-même un bien (appartement, maison, parking, local commercial) que vous louez ou que vous revendez plus tard.
• L’immobilier indirect : vous investissez dans l’immobilier sans acheter directement un bien, par exemple via des parts de sociétés ou de fonds immobiliers.

Dans les deux cas, l’immobilier est souvent utilisé pour diversifier son patrimoine et générer des revenus complémentaires sur le long terme.

Les métaux précieux

Les métaux précieux, comme l’or ou l’argent, sont aussi considérés comme des placements possibles en dehors des banques. Ils sont souvent utilisés par les investisseurs qui souhaitent diversifier leur patrimoine ou se protéger contre certaines crises économiques.

L’investissement peut se faire de deux façons :

• sous forme physique, en achetant des pièces ou des lingots d’or ou d’argent ;
• sous forme financière, via des produits qui suivent le prix de ces métaux.

Les métaux précieux ne génèrent pas de revenus comme des loyers ou des dividendes, mais ils peuvent prendre de la valeur avec le temps en fonction de l’évolution des marchés. C’est pourquoi ils sont souvent considérés comme une valeur refuge par certains investisseurs.

Les actifs physiques

Les actifs physiques sont des biens tangibles dans lesquels il est possible d’investir. Contrairement aux placements financiers, il s’agit d’objets réels qui peuvent prendre de la valeur avec le temps.

Cela peut par exemple concerner :

• des œuvres d’art ;
• des montres de collection ;
• du vin ;
• des voitures anciennes ;
• certains objets rares.

Ces investissements sont souvent recherchés pour diversifier son patrimoine ou pour se positionner sur des marchés de collection.

Cependant, les actifs physiques présentent aussi certaines limites. Ils ne génèrent pas toujours de revenus réguliers et leur valeur dépend souvent de la demande sur des marchés spécifiques. De plus, la revente peut parfois prendre du temps.

Les différences entre les placements bancaires et les placements en dehors des banques

La fiscalité

La fiscalité dépend avant tout du type de placement, pas du fait qu’il soit proposé par une banque ou non.

Certains produits financiers comme l’assurance-vie ou le Plan d’épargne retraite (PER) bénéficient d’un cadre fiscal spécifique prévu par la loi.

À l’inverse, d’autres placements comme l’immobilier, l’or ou certains objets de collection sont soumis aux règles fiscales classiques, notamment l’imposition des plus-values en cas de revente.

Les rendements

Il n’existe pas de règle générale sur les rendements. Certains placements bancaires peuvent offrir des rendements élevés (par exemple via des investissements en bourse), tandis que certains placements hors banque peuvent être plus modestes.

Le rendement dépend surtout du type d’investissement choisi et de l’évolution du marché.

Les risques

Là encore, le niveau de risque dépend principalement de l’actif dans lequel l’argent est investi.

Un placement bancaire peut être très sécurisé (comme un livret d’épargne) ou plus risqué (comme certains investissements en actions). De la même manière, un placement en dehors des banques peut être relativement stable (l’assurance-vie en fonds euros, par exemple) ou plus volatil.

Autrement dit, le risque ne dépend pas vraiment de l’endroit où l’on place son argent, mais de la nature du placement lui-même.

Le conseil Mon Petit Placement pour diversifier vos placements en dehors des banques

Lorsque l’on investit en dehors des banques, il peut être tentant de se concentrer sur un seul type de placement. Pourtant, la diversification reste importante. L’idée est de répartir son argent sur plusieurs types d’actifs afin de limiter l’impact si l’un d’eux perd de la valeur.

Avant d’investir, il est important de bien comprendre le fonctionnement du placement. Certains investissements peuvent paraître attractifs, mais ils sont parfois complexes ou peu transparents. Mieux vaut privilégier des actifs dont vous comprenez le marché, les risques et les perspectives.

Tous les placements ne permettent pas de récupérer son argent rapidement. Par exemple, revendre un bien immobilier ou certains objets de collection peut prendre du temps. Il est donc conseillé de conserver une partie de son épargne facilement accessible pour faire face aux imprévus.

Plutôt que d’investir une grosse somme d’un coup, il peut être plus prudent d’investir progressivement. Cela permet de tester différents placements et de mieux répartir les risques.

Enfin, investir en dehors des banques peut offrir des opportunités intéressantes, mais cela demande aussi de la vigilance. Il est important de vérifier la fiabilité des projets, des plateformes ou des intermédiaires avant d’y investir son argent.

Placer son argent en dehors des banques : tout ce que vous devez savoir